原标题：独家|长租公寓再上线租金分期产品 相关人士认为与“租金贷”有本质区别

作者：侯潇怡

近日，21世纪经济报道记者发现，在蛋壳暴雷事件后，被下线的租金贷又在长租公寓平台上重新出现。某头部长租公寓平台重新上线了租金分期产品轻松付，用户在支付租金时，可以自主选择进行分期还款。

在该产品的详情介绍界面中不难发现，轻松付仅支持18岁以上、非北京地区、非学生且征信良好的用户申请，且不同于已经下线的另一款租金贷产品专享分期，专享分期可以对全年的房租和服务费进行分期，而轻松付仅针对季付和半年付两种付款方式的当期房租账单进行月付分期，每期均需单独申请。这也就意味着，轻松付分期的贷款周期仅为3/6个月。

而从利息水平来看，21世纪经济报道记者从官方页面预测结果看，以月租10000元为例，季付分期的月息为210元，月利率2.1%；半年付分期月息320元，月利率3.2%。

21世纪经济报道记者向该平台问询该产品的相关情况，相关业务人士指出，“轻松付”与租金贷有本质区别。轻松付不是外部合作的产品，是通过自有资金，来帮助解决用户的支付困难。同时，轻松付是短期账单分期，每期独立申请，灵活度高。目前轻松付的用户占比不足1%。

21世纪经济报道从某长租公寓管家处获悉，此前这一业务暂停，目前已经恢复，对用户来说，感受上差别不大，都是分期产品。

但据21世纪经济报道记者了解，传统的租赁运营商与金融机构合作的传统租金贷模式暂未复燃之势。某此前有租金贷业务的互联网银行相关业务人士对21世纪经济报道记者表示，去年蛋壳暴雷事件后，该行已陆续清退租金贷业务，该项目组都已解散，至今并没有重启租金贷和新增放款。

多地监管加码租金贷

业内人士指出，租金贷难以重启，主要受限于目前监管政策限制。

在2020年底蛋壳暴雷，并因租金贷引发争议后，深圳、北京、上海等地陆续对租金贷出台了监管意见。

整体来看，各地对租金贷均呈审慎态度，其引导方向主要在于期限缩短、“租金贷”不能发放给租赁运营商而是房东、控制租金贷新增规模等。

在深圳下发的《关于开展住房租赁资金监管的通知》（征求意见稿）中，对长租公寓“长收短付”、金融机构将“租金贷”直接发放给住房租赁企业等行为进行规范约束。征求意见稿显示，在深圳，通过受托经营、转租方式开展业务的住房租赁企业收取的承租人押金及单个支付周期租金合计超过4个月租金数额的，对于超过部分的资金，由监管银行进行监管，或者由住房租赁企业提供相应的银行保函进行担保。

整体来看，深圳这一期限规定在多省市中属于宽松。深圳市房地产和城市建设发展研究中心房屋租赁部部长郭祖军表示：“4个月的租金押金，其实是考虑了深圳的支付习惯，超过4个月的，特别是深圳本地的企业不多，4个月之内，一般来说风险还是可控的。另外，确实也虑了租赁企业发展上的资金周转要求。”

而北京住建委联合北京银保监局等部门发布的《关于规范本市住房租赁企业经营活动的通知》（下称“通知”）中则指出，住房租赁企业向承租人预收的租金数额原则上不得超过3个月租金，收、付租金的周期应当匹配。也就是说，长租企业找租客收的租金，最多也就是按季度交。而且如果租客是按季度交租的，那么长租公寓给房主也应该按季度支付房租。

此外，北京和深圳均规定，“租金贷”不能发放给租赁运营商，而要直接付给个人。

北京版《通知》规定，银行业金融机构、小额贷款公司等机构不得将承租人申请的“租金贷”资金拨付给住房租赁企业。

“租客申请了住房租赁贷款后，放贷机构可以把贷款发放给租客，也可以签订协议后直接发放给房东，但不能发放给住房租赁企业，及其关联企业或利益相关方。”北京市住建委相关负责人介绍，此前已经预收的超过3个月的租金部分和存量“租金贷”，租赁企业要建立专户逐步化解；已经预收的押金，也要一并纳入专用账户托管，押金托管的具体方式和流程后续还会出台配套细则。

深圳版征求意见稿同样明确，“租金贷”不能发放给租赁运营商。“金融机构应与承租人单独签订贷款协议，贷款期限不得超过租赁合同期限，并将贷款全额拨付至承租人个人账户。禁止住房租赁企业通过隐瞒、欺骗、强迫、租金优惠等方式要求承租人使用住房租金贷款，禁止在租赁合同中包含租金贷款相关内容。”

上海对租金贷的监管规则更为严厉，根据上海市住建委等发布《关于进一步整顿规范本市住房租赁市场秩序的实施意见》（以下简称《意见》），未开展个人“租金贷”业务的住房租赁经营机构，原则上不得新增该项业务。而已开展个人“租金贷”业务的住房租赁经营机构，应于2021年一季度前向市房屋管理部门报备贷款规模压降计划，确保2022年底前贷款金额调整到占企业租金收入比例15%以下。

也被业内视为最严“租金贷”规则。

但据21世纪经济报道记者了解，虽然去年租金贷备受争议，但多位业内人士均指出“租金贷”本身是中性工具，关键在于使用者对底层资产质量、资金债务、行业预期以及运营风险处置进行判断和把握。对于租金贷不应全盘否定，对于广大的住房租赁市场来说，租金贷有广泛的需求，应该有金融工具合理支持。在未来，应引导“租金贷”以更加健康的方式成为行业融资结构的组成部分，从而使得行业整体融资环境更加立体、多元。