农银人寿违规屡接罚单净利4年来首降到底发生了什么？

原标题：被通报！农银人寿违规屡接罚单净利4年来首降到底发生了什么？丨保险

《投资时报》研究员肖杰杰

据消保局通报，农银人寿严重侵害了消费者的知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权等基本权利，损害消费者合法权益

作为国有大行中国农业银行的控股子公司，农银人寿保险股份有限公司（下称农银人寿）可以说是含着“金汤匙”诞生。不过，近期该公司却因被监管通报而引发外界热议。

近日，中国银保监会消费者权益保护局（下称消保局）公布的《关于农银人寿侵害消费者权益情况的通报》，直指农银人寿在业务开展中存在四大违规行为，分别是：借款人意外险经营严重侵害消费者权益；对银保渠道保险销售行为可回溯管理不到位；理赔、保全信息记录与事实不符；消费者重要信息失真。

值得注意的是，今年5月份以来，农银人寿收到三张罚单，因存在未严格执行经备案的条款费率的违法违规行为，农银人寿广西分公司、农银人寿浙江分公司、农银人寿宁波分公司均被处罚25万元。

背靠大树不见得可以安心乘凉，2020年农银人寿交出的答卷并不理想。该公司实现营业收入313.75亿元，同比增长16.16%，增速较2019年下降19.51个百分点；净利润为2.68亿元，同比下降19.45%，为近4年来首次下滑。

就消保局通报、银保监会行政处罚、业绩下滑等问题，《投资时报》向农银人寿发送沟通函，但截至发稿尚未收到回复。

借意险经营严重侵害消费者权益

早在2019年8月，银保监会下发《关于开展借款人意外伤害保险业务自查清理工作的通知》，要求各保险公司全面排查在经营借意险过程中是否存在向客户强制搭售或捆绑销售、违背精算原理随意调整费率等行为。同年12月，银保监会下发了《中国银保监会人身险部关于借款人意外险自查清理有关情况的通报》，指出部分保险公司借意险业务中存在强制搭售或捆绑销售的情况等问题。

消保局在这次检查中发现，2019年1月至2020年6月，农银人寿承保的借意险实收保费对应的保险费率高于经备案的保险费率上限，达到其他一般意外险费率的数倍。经统计，共涉及保单17.99万张，消费者12.89万人，保费1.27亿元，高于经备案保险费率上限收取保费4763万元。

农银人寿还通过“短险长做”方式承保借意险。该公司向客户出具多张保险期间连续的一年期保单，首期保单自动核保通过后一次性收取所有投保年度保费，以提高自己的保费收入。据统计，截至2020年6月30日，此类未生效保单共14.11万张，涉及消费者6.84万人，其中一份保单的最晚生效日期为2049年1月1日。

通过上述方式连续承保的借意险业务中，被保险人发生意外身故或全残事故的，农银人寿按照条款约定给付赔款并终止当年度保单后，未将剩余年度未生效保单的预收保费退还投保人，共涉及保单47张，应退保费1万余元。

保险销售行为可回溯管理不到位

围绕保险合同所出现的纠纷中，取证难首当其冲。在保险销售现场同步录音录像方式实施可回溯管理是一种必要的规范，既有利于保护消费者合法权益，同时也有利于厘清保险公司与消费者的责任。

2017年7月，原保监会正式下发《保险销售行为可回溯管理暂行办法》，对保险销售过程可回溯过程中的录音录像、身份、地点、录制内容等提出要求。并在同年10月，发布《关于落实〈保险销售行为可回溯管理暂行办法〉有关事项的通知》，要求当年11月1日起实施保险销售行为可回溯管理。

监管部门三令五申要求保险公司做好可回溯管理，但农银人寿做得远远不到位。本次抽查情况显示，农银人寿应按照现场同步录音录像方式实施可回溯管理的业务中，近30%的保单没有可回溯视听资料，或者视听资料录制时间晚于保单打印时间。

而在已按照现场同步录音录像方式实施可回溯管理的业务中，近80%的保单视听资料录制质量不符合要求，包括录像中销售人员与保单上销售人员不符，或者录像全程静音等；超过60%的保单双录用语不规范，包括销售人员自言自话，或者对免除保险人责任条款等重要信息一带而过等。

农银人寿在日常工作中还存在诸多不规范。通报指出，2019年1月至2020年6月该公司以电子邮箱送达的保单中，约10万笔保单留存的消费者电子邮箱不真实，包括消费者电子邮箱与销售人员或代理机构工作人员的电子邮箱相同，以及多名投保人对应同一个邮箱等问题。

通报还指出，该公司在核心业务系统中记录的消费者理赔报案时间、理赔申请时间、保全申请时间等理赔、保全信息，存在记录时间晚于实际发生时间的情况，理赔、保全时效与客观实际不符。

具体来看，在2.7万件个险赔案中，27%赔案的理赔信息记录与事实不符；13.1万条公司电话接收的保全申请中，经抽样发现，77%记录的保全申请日期晚于消费者电话申请日期。

近期频吃罚单

总部位于北京的农银人寿最初名为国民人寿，成立于2005年，由北京中关村科学城建设股份有限公司、联想控股等企业发起设立，在2007年因诉讼纠纷才更名为嘉禾人寿，此后联想控股退出。

2011年底，中国农业银行宣布入股嘉禾人寿。2012年11月农行入股嘉禾人寿获得原银监会和原保监会批准，至此农行成为嘉禾人寿的控股股东，并于2013年1月将其更名为农银人寿。

近五年来，农银人寿实现的营业收入基本处于增长趋势，但其2020年增速明显放缓。年报显示，2016年—2020年，其营业收入分别为53.63亿元、257.24亿元、199.08亿元、270.10亿元、313.75亿元。该公司2020年的营收增长率为16.16%，相较于2019年35.68%的增长率降低19.51个百分点。

更为糟糕的是，农银人寿2020年增收不增利，实现净利润2.68亿元，同比下跌19.45%，为近4年来首次下滑。2016年—2019年，该公司的净利润依次为1800.43万元、1.11亿元、1.39亿元、3.32亿元。

5月份以来，农银人寿因“未严格执行经备案的条款费率”被银保监会处罚了三次。

5月14日，宁波银保监局行政处罚信息公开表显示，农银人寿宁波分公司因借意险未严格执行备案条款费率的违法违规行为，被罚25万元。

5月18日，中国银保监会浙江监管局行政处罚信息公开表显示，农银人寿浙江分公司因未按照规定使用经备案的保险条款费率被罚款25万元；蔡文伟对上述行为负有管理责任，受到警告处分，并罚款4万元。

6月1日，中国银保监会广西监管局行政处罚信息公开表显示，农银人寿广西分公司因存在未严格执行经备案的条款费率的违法违规行为，对其责令改正，处罚款25万元。

农银人寿近五年营业收入和增速