原標題：年內近千家銀行網點已“關門謝客” 智慧網點取代物理網點是大趨勢

本報記者 彭 妍

今年以來，銀行網點裁撤力度未減。近日，銀保監會網站一連公佈了多家銀行關停支行和分理處的批覆公告。

《證券日報》記者梳理銀保監會金融許可證信息平臺數據注意到，截至6月21日，今年以來共有近1000家商業銀行網點“關門謝客”。

在金融科技的倒逼下，雖然銀行網點關停看上去是大勢所趨，但也有專家直言，銀行物理網點存在是必要的。素喜智研特約研究員、銀行業資深觀察人士蘇筱芮在接受《證券日報》記者採訪時表示，智慧網點將成爲未來網點發展的一個重要方向，當前銀行業正處於轉型升級的浪潮下，智慧網點的落地，既是一種行業發展的趨勢，也體現出商業銀行主動擁抱科技。但相比物理網點，智慧網點仍有一定的侷限性，因此，物理網點應當在加強基礎設施建設的同時，大幅度提升客戶體驗，加強與用戶之間的交流與關係維護。

網點規模加速“瘦身”

各家銀行在年報中也披露了物理網點的關停情況。

記者查看部分銀行近年的年報發現，銀行網點數量呈現連續縮減的趨勢，以工行爲例，2016年至2020年各年度末，該行營業網點數分別爲16429個、16092個、16004個、15784個、15800個。

銀行網點數量不斷減少的背後，離櫃業務率走高是重要原因。中國銀行業協會數據顯示，銀行業的離櫃率在不斷攀升，2016年至2019年銀行業的平均離櫃率分別爲84%、87.58%、88.67%、89.77%。2020年銀行業金融機構離櫃交易達3709.22億筆，同比增長14.59%；離櫃交易總額達2308.36萬億元，同比增長12.18%；行業平均電子渠道分流率爲90.88%。

此外，網點收入成本也是銀行關停網點的原因之一。蘇筱芮表示，越來越多的銀行網點終止營業是一種正常現象，銀行需要衡量網點的收入成本，並根據經營業績作出合理調整。

另一方面，不可否認的是部分業務的辦理仍離不開網點櫃檯，不少居民尤其是老年人仍選擇到銀行網點辦理業務。因此，不斷縮減的銀行網點必然對老年人造成一定的影響。

蘇寧金融研究院宏觀經濟研究中心副主任陶金在接受《證券日報》記者採訪時表示，對於老年人羣體，銀行可能會相應地提供更多老年人更歡迎的養老理財產品和服務創新，將銀行金融服務與老年人生活、消費等場景深度融合，但考慮到老年人的生活和習慣，社區化的服務模式仍然是銀行的重點業務方向。

網點轉型升級成效顯著

但“瘦身”並非銀行網點調整的核心。近日，《證券日報》記者走訪調查多家銀行後發現，銀行網點正加速向智能化、輕型化轉型，銀行業務的辦理方式也發生着劇變，自動化業務辦理更加普遍。

“銀行持續推進線下網點的智能化轉型，可通過智能櫃員機、智能現金櫃員機、ATM機等自助設備辦理90%的個人非現金業務，如開卡開戶、在線貸款、投資理財、轉賬匯款等。”某國有大行的一位理財經理告訴《證券日報》記者。

陶金認爲，在數字化轉型背景下，金融科技的研發和應用將在未來從根本上改變銀行主流經營模式，同時將從根本上改善普惠金融發展現狀，解決小微企業融資難融資貴現象。

在各家銀行近幾年的年報中，也多次強調了網點轉型的必要性和迫切性。例如，工行去年年報顯示，工行完善數字化服務，打造新型“雲網點”，優化舊型網點，推動新舊服務渠道融合打通。工行在京津冀、長三角等重點區域優化調整網點420餘家；在縣域市場新建網點150家，其中在四川金陽、西藏那曲等貧困縣新建網點36家。

“越來越多的銀行開始深度應用金融科技，通過大數據、區塊鏈、物聯網等技術做好風控和定價，也能夠獲得長期穩定經營收益，事實證明那些開展自主研發或者購買金融科技服務的中小銀行，也是盈利和風控情況相對較好的那一部分。”陶金表示。

銀行人員結構發生變化

在網點減少的同時，銀行近年來不斷加大投入力度，已將發展金融科技提升到戰略引領層面。人工智能的廣泛應用也必然會帶來銀行人員結構的變化，在金融科技融入銀行服務和業務的各方面同時，銀行也需要更多的金融科技員工。

根據去年年報披露數據，銀行的從業人員數量不斷減少，但信息科技人員的佔比卻在增加。具體來看，建設銀行去年在金融科技方面的投入金額爲221.09億元，同比增長25.38%，金融科技人員數量爲1.3萬人。

蘇筱芮坦言，人才大戰是金融科技欣欣向榮的一個縮影，隨着金融數字化轉型進程不斷深化，“搶人”大戰也逐步進入到了白熱化狀態，反映出市場機構對科技基礎設施與人才隊伍建設的重視，也表明科技驅動的金融業務具有光明的前景，銀行機構對金融科技投入的加大，將爲銀行提升其整體科技水平打下良好基礎。

在金融科技的倒逼下，銀行不斷推進網點輕型化、智能化轉型發展，在此背景下，未來銀行重點發展方向是什麼，在陶金看來，數據拓源可能是未來金融科技深度應用背景下銀行的重點發展方向之一，在數字化轉型背景下，銀行獲取更多數據的必要性持續加大，只有擁有大量有價值的企業和個人客戶數據，才能夠發揮金融科技技術的價值。