臨近年中，銀行以往慣用的“攬儲大戰”並未打響。中國證券報記者日前走訪調研多家銀行網點了解到，以往在季末會“蠢蠢欲動”的存款利率今年不升反降，在以高息存款吸引客戶的民營銀行APP上，也很難見到年化利率4%以上的存款產品。

專家認爲，在存款利率自律上限確定方式優化後，1年期以上存款利率下調，有利於打擊高息攬儲行爲，但銀行攬儲的難度有所加大，存款競爭壓力仍然存在。

多家銀行存款利率下調

中國證券報記者走訪調研多家銀行了解到，當前存款利率自律上限確定方式已調整爲在存款基準利率基礎上“加上一定基點”，多家銀行已明確下調1年期以上定期存款利率。

北京市西城區某國有大銀行客戶經理告訴中國證券報記者，該行從週一起調整了定期存款利率，目前3年期定期存款年化利率爲3.25%，3年期、20萬元起存的大額存單年化利率爲3.35%。“我行之前同類型的定期存款和大額存單年化利率分別爲3.85%和3.987%，建議客戶轉變投資方式，分散投資，如果單純靠定期存款，收益太低了。”他說。

某股份行客戶經理表示，該行5萬元起存，1年期、2年期、3年期存款產品年化利率分別爲2.25%、2.85%和3.5%，相比此前均有所下調，調整之前是5萬元起存，3年期定期存款年化利率是3.85%。

某城商行客戶經理介紹，目前該行已經調降了大額存單利率，目前20萬元起存，1年期、2年期和3年期的大額存單年化利率分別爲2.25%、2.9%和3.55%。“目前短期理財沒有特別合適的產品，如果期限在1年以內，我們更推薦買結構性存款，年化收益率約在3.4%左右。”

攬儲利器失效

隨着存款市場秩序逐步規範，保本理財產品、靠檔計息產品、結構性存款、互聯網平臺存款等攬儲利器相繼迎來嚴監管，銀行此前的攬儲利器一一失效。

以往常常以高息存款吸引客戶的民營銀行近期也紛紛下調了1年期以上的存款利率，中國證券報記者瀏覽多家民營銀行APP發現，此前常見的5年期、年化利率4.8%以上的存款產品均顯示已售罄，4%以上的存款產品已很難見到。

例如，藍海銀行6月21日公告稱將調整定期存款利率，已購買的產品不受影響。其中，3個月和6個月定期存款年化利率有所調升，1萬元以下、1年期的定期存款年化利率由2.1%調至2.2%，1萬元及以上、1年期的定期存款年化利率維持2.25%不變。除此之外，2年期和3年期的定期存款利率均有所下降，其中，調整幅度最大的是1萬元及以上、3年期的定期存款年化利率，由4.125%降至3.5%。

一度被認爲是保本理財替代品的結構性存款，在經歷整頓後，規模仍在持續壓縮。央行數據顯示，截至5月末，中資銀行結構性存款規模爲6.35萬億元，今年在經歷小幅回升後再度跌破去年年末的水平。融360大數據研究院報告顯示，5月份發行的人民幣結構性存款平均預期最高年化收益率爲3.55%，環比下跌5基點。

在融360分析師劉銀平看來，2021年銀行結構性存款規模大幅增減的概率都不大。“今年銀行保本理財產品將全部清零，爲防止客戶流失，銀行對結構性存款的發行需求仍然較大；但結構性存款規模不會再像前幾年那樣大幅上升，多家銀行也在年報中提及，未來要繼續控制高成本存款規模。”劉銀平說。

負債壓力長期存在

中金公司固定收益首席分析師陳健恆表示，自2017年金融去槓桿、嚴監管以來，銀行負債端一直面臨較大壓力，尤其是在同業受限、迴歸存貸業務本源的背景下，存款成爲各家銀行必爭之地。在這種背景下，優化存款利率自律，能有效促進行業公平競爭，同時維護金融系統穩定性。

專家認爲，存款利率自律上限確定方式調整有助於打擊銀行高息攬儲行爲，但在存款利率降低的同時，銀行攬儲的難度隨之加大，存款競爭壓力仍然存在。

對於此次存款利率自律上限確定方式調整，陳健恆分析，調整後大額存單、協議存款等利率降幅更大，考慮到大額存單、協議存款多爲中小行攬儲的工具，中小銀行受到的影響可能更大。對於大銀行和頭部股份制銀行而言，緩解銀行負債端壓力的方式和工具相對豐富，面臨的存款分流壓力相對較小。相比之下，中小銀行尤其是城商行，吸儲壓力一直較大，更依賴中長期存款客戶的拓展，疊加此前監管部門禁止地方法人銀行異地吸存，城商行負債管理壓力可能會進一步抬升。

“自去年結構性存款受到監管壓降以來，銀行的穩定性存款（定期存款+結構性存款）增長難度加大，尤其是中小銀行，相關業務同比增速下降明顯。”中信證券固定收益首席分析師明明表示，今年以來，“存款搬家”現象仍然嚴峻，如果存款利率進一步降低，則意味着對於儲戶的吸引力下降，可能流失更多長期存款。因此，後續銀行還需要從其他方面提高軟實力，如存款是否便利、網點是否充足、網銀或手機銀行操作是否快捷、用戶體驗是否更好。