下半年金融業前瞻：精準支持小微企業、個體工商戶，加強信貸資金流向監管　

近段時間，監管部門密集發聲，支持提升普惠金融重點領域服務質效，多項政策措施正醞釀落地。

展望下半年，業內預計，小微企業和個體工商戶融資將迎來更大力度政策支持，在此過程中，需積極應對金融機構不良資產反彈，同時加強資金的流向監管。

重點支持小微企業和個體工商戶

下一階段，小微企業及個體工商戶將獲得精準支持。

銀保監會副主席梁濤在日前召開的新聞發佈會上介紹，將延續普惠小微企業貸款延期還本付息政策，並將政策適用範圍擴大覆蓋貨車司機、出租車司機、網店店主等個體經營者，鼓勵銀行對已延期的貸款通過正常續貸流程繼續給予支持，確保政策平穩過渡。圍繞普惠型小微企業貸款“兩增”目標，持續加大個體工商戶貸款投放力度，不斷拓展貸款覆蓋面。

今年以來，監管部門採取多種措施，引導金融機構繼續加大對小微企業和個體工商戶的支持力度。

銀保監會數據顯示，截至4月末，普惠型小微企業貸款餘額16.9萬億元，同比增長31.8%，新發放普惠型小微企業貸款平均利率5.65%，較2020年全年平均水平下降0.23個百分點；個體工商戶貸款餘額5.4萬億元，同比增長27.8%，新發放的普惠型個體工商戶貸款平均利率約6.2%，較去年的平均水平下降超過0.3個百分點。

加強信用風險防範

在加大對普惠金融領域支持力度的同時，專家提示，未來銀行資產質量中的風險點需要引起關注。

銀保監會主席郭樹清日前在陸家嘴論壇上強調，爲受疫情影響的中小微企業貸款本息實施延期，預計將有一定比例貸款最終劣變爲不良。一些地方房地產泡沫化金融化傾向嚴重，相當數量的政府融資平臺償債壓力很大，部分大中型企業債務違約比例上升，加劇了銀行機構的信用風險。部分中小金融機構面臨的形勢更爲嚴峻。必須督促銀行機構做實資產分類，加大撥備計提力度，確保能夠更快更多地處置不良資產。

在國家金融發展實驗室副主任曾剛看來，監管層面需要提前研判並建立政策和工具儲備，特別是財政政策和貨幣政策應做好協調與配合，共同爲企業和實體經濟提供更多幫助。從銀行層面，一方面提高支持企業有效信貸需求的效率，直達企業，避免被殭屍企業佔用資源，並針對不同企業的實際情況進行信貸優化重組；另一方面則應及時補充資本金，提高自身抗風險能力和信貸供給能力，同時金融機構抓住時機進一步深化內部改革。

加強資金流向監管

在小微企業和個體工商戶貸款利率連連下行的同時，業內預計，未來對於信貸資金流向的監管會持續加強。

今年以來，由於個人經營貸利率與房貸利率出現倒掛，一些熱點城市出現了個人經營貸資金被挪用於購房的現象。爲此，前期銀保監會會同住建部、人民銀行印發《關於防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》，遏制經營貸違規流入房地產領域。

銀保監會統信部副主任劉忠瑞日前在新聞發佈會上表示，將密切關注政策執行效果和排查結果。對自查不力被監管查實、故意隱瞞問題或發現問題未及時處理問責的銀行、中介機構，將依法依規從嚴採取監管措施。對確認挪用經營貸的借款人，不僅要壓縮授信額度、收回貸款，還將報送徵信系統，提高挪用貸款的違規成本。

事實上，對於信貸資金違規挪用問題，監管部門一直保持高壓態勢。

近期銀保監會披露的行政處罰信息顯示，對5家銀行罰款3.66億元，很重要的原因是違規開展房地產融資業務。此外，北京、上海、深圳、廈門等地銀保監局已對經營貸違規流入房地產市場開展了檢查，並對相關違規行爲作出了處罰。