原標題：21家人身險公司被點名，激進發展、亂象多發背後有何原因？

澎湃新聞記者 胡志挺

激進發展、風控不健全……銀保監會一則通報，給人身險市場敲響一記警鐘。

7月5日，銀保監會網站發佈關於《關於加強規範管理促進人身保險公司年度業務平穩發展的通知》落實情況的通報（下稱通報），其中有21家人身險公司被點名。

銀保監會在通報中表示，發現的人身險公司的問題主要有：激進發展模式仍然存在、風險防控機制不健全、市場亂象仍然多發等。比如，部分人身險公司仍然延續粗放經營模式，靠激勵政策短期內獲取業務規模高速增長；投訴舉報案件多發頻發、違規辦理保單貸款欺騙投保人；出現虛列費用、虛構中介業務等違法違規問題。

有多位保險業人士向澎湃新聞表示，相關的監管通報經常會有，監管部門在一些月度、季度的通報會上也會直接點出這些問題，不過這次是在公開文件上如此談及。

“精細化或者體系化的發展模式還沒有形成，所以還是有一些激進的模式存在。”一家險企管理層人士向澎湃新聞表示，過去兩年，人身險行業“開門紅”或者保費增速情況不算特別理想，但大家還是想做好業務，所以整個行業是挺焦慮的。他還表示，業務超計劃發展也不能說完全不對，靠激勵獲取短期規模也不能說是完全錯誤的。

“保險公司總是要通過一些方法去維持之前的增長趨勢或者發展狀況。在一些措施上，其實原來也這樣，只不過現在可能在某些地方會更突出一些。”上述險企管理層人士談道。

中國人民大學財政金融學院教授石曉軍向澎湃新聞表示，從語義角度來講，激進發展模式並不是嚴格意義上對違法違規的一種定義。把它作爲通報批評的第一個重要問題來看，是有監管的用意在裏面的。

石曉軍指出，在過去的十年間，一些保險公司用各種各樣的方式實現了超常規的高速發展，也就是超常規的規模增長。獲取保費後，這些公司再通過左手轉右手，像抽水機一樣把資金抽過來做更多資產端的推進。但這並不是一個可持續的、符合保險本身科學規律的發展方式，所以要加以杜絕。因而此後就要防止以其他產品的外衣來重複之前的事情，所以監管部門對激進發展的模式比較警惕。

2020年10月底，銀保監會人身險部發布《關於加強規範管理促進人身保險公司年度業務平穩發展的通知》，要求人身險公司加強人身險業務規範管理，針對相關情況開展自查，主動發現問題並認真進行整改。

當時，受新冠肺炎疫情等因素影響，各家險企紛紛提前啓動了2021年“開門紅”。有保險業人士認爲，銀保監會此舉是爲2021年“開門紅”降溫。申萬宏源非銀金融團隊研報認爲，通知的本意是引導“合規開門紅”，而非“限制開門紅”，並通過指導險企自查，落實工作要求。

“開門紅”，其實是人身險公司一種較爲特殊的營銷推廣方式，往往會在一年之初採取各項措施獲得大額保費收入，從而達到“開門紅，月月紅”的既定目標。人身險公司爲何熱衷於“開門紅”？從歷史原因來看，這也是有客觀因素的，一季度時老百姓“口袋有錢”，也是保險業務的黃金季節。

通報則指出，有人身險公司“開門紅”期間實際銷售情況大幅高於報告的業務發展計劃，也有公司2021年一季度保費收入同比增速超50%，完成全年計劃的70%以上。

對於人身險公司的“激進行爲”，一位互聯網保險行業人士則向澎湃新聞表示，如今保險市場增量不好做，在嚴監管環境下產品創新動能不足，保司獲客渠道單一。與此同時，在流量入口方面，保險公司處於弱勢地位。

通報指出，有保險公司工作人員操作客戶手機，用微信公衆號私自申請並侵吞保單貸款，還有保險公司風險排查應對機制不健全，從業人員管理失範，風險處置能力不足。在產品方面，有保險公司銷售的增額終身壽險產品存在保障程度低、長險短做、變相理財等風險。

慧擇奇點研究院首席研究員馬瀟告訴澎湃新聞，今年，除了1月舊定義重疾停售帶來一波銷售熱潮以外，2月以來行業甚至略顯慘淡。特別是個人代理人人力大幅下降，人身險行業的傳統經營模式遭遇瓶頸。業績壓力下，不少保險機構不得不用更激進的策略開展競爭，所以出現了不合理的產品、費用政策，帶來了定價風險和套利風險；銷售行爲也出現各種合規問題和損害消費者利益的情形。

石曉軍向澎湃新聞表示，在儲蓄類產品的收益率較低的背景下，老百姓當然希望自己的資金能夠產生更多的資本回報，此前的P2P等所謂披着金融科技外衣的產品也都完全禁止了。在這個情況下，打着保險產品的名義實則變相做理財的可能性是存在的。

以通報中的增額終身壽險產品爲例，石曉軍介紹稱，這類終身壽險產品可以增額，也就是增加保費，但同時也可以進行減額處理。只要提出減額申請，那部分的現金價值就可以取出來。比如3.5%利率的產品，通過減額處理就變成了一個理財類的產品。

可見的是，在實際經營過程中，確實有一些中小公司存在虛假宣傳、誇大產品保障等問題。銀保監會則要求，各人身保險機構要認真開展內控合規管理建設年活動，高管人員以上率下，調動各級員工的積極性、自覺性，共同打造良好的合規氛圍；加強內控過程管理，進一步梳理、明確各業務條線、崗位的流程和職責，增強制度執行力；加大內控合規指標考覈力度，構建強有力的追責機制，打造“不敢違規、不能違規、不想違規”的合規風氣。

“說明保險業傳統的銷售和經營模式紅利已經結束，保險機構經營必須轉型，要向用戶深度服務以及運營效率提升要發展和要效益。”馬瀟向澎湃新聞表示，方向上，一是可以提升客戶的保障深度，二是覆蓋未被滿足的消費人羣，如老年人、非標準體、下沉市場，三是通過科技化、在線化和數字化實現降本增效，降低消費者保費負擔，讓消費者構築更全面的保障，實現保險的社會價值。