原標題：上海再現“退保黑產”案件，涉案金額超600萬！“毒瘤”兇猛，險企如何參與“剜瘤行動”？

來源：保險文化

上海又一例“退保黑產”案件

冒充保險公司員工，採用“撬單”等方式，促成客戶購買新的保單後，勾結保險公司內部人員，將保單掛在新業務員賬號下，騙取保險公司對新業務員的津貼、獎勵……

近日，上海又現“退保黑產”案件，上海市靜安區檢察院以職務侵佔罪、侵犯公民個人信息罪對犯罪團伙中11名成員提起公訴。

調查發現，前保險公司從業人員糾集社會閒散人員，組成非法銷售保單的“黑產”團伙，冒充保險公司業務員誘騙投保人退保後重新購買保單，並以此非法牟利。

截至目前，該團伙共涉案金額超600萬元。

其實，這並不是上海第一次出現類似重大“退保黑產”案件了，2020年的“上海首例特大團夥性騙取保險公司佣金詐騙案”，可以說震驚了整個行業。

根據2021年3月2日上海市浦東新區人民檢察院官微發佈的《保險公司遭遇集中“退保”危機 背後卻有一羣人賺得盆滿鉢滿》：檢察院以涉嫌詐騙罪批准逮捕犯罪嫌疑人85人，後又追捕31人。2020年12月至2021年2月，已有43名被告人獲判。該案還在進一步審理中，涉案金額近千萬元。

從“風險提示”到“重錘打擊”

據瞭解，近年來“退保黑產”愈演愈烈，尤爲“兇猛”。當前退保黑產已形成通過惡意投訴實現“退保理財”“退舊換新”收取高額手續費牟利的一條產業鏈，並正從傳統壽險、健康險等人身保險產品，延伸到車險領域。

監管從保險消費者的角度，不斷髮出風險提示。據不完全統計，近年來，包括銀保監會在內，各地監管機構針對“代理退保”的相關風險提示超過50次。

2020年4月9日，銀保監會發布《關於防範“代理退保”有關風險的提示》。銀保監提醒，一些個人或社會團體以牟利爲目的，通過網絡平臺、短信等方式發佈“可辦理全額退保”信息，以慫恿、誘導等手段讓消費者委託其代理“全額退保”事宜，並以此收取消費者高額手續費，主要涉及傳統壽險、健康險等人身保險產品。

2020年7月8日，中國保險行業協會向保險機構及廣大保險消費者發佈防範“代理退保”有關風險的提示，各地20多家保險行業協會也陸續發佈提示。

中國保險行業協會指出，社會上一些機構或個人以非法牟利爲目的，以“可代理全額退保”爲由，慫恿、誘導消費者委託其代理“全額退保”事宜，以此收取高額手續費，並以消費者名義向監管部門進行投訴，甚至誘導消費者僞造證據材料，實施“代理退保”，主要涉及人身保險和個人信用貸款保證保險。

2021年3月16日消息，北京銀保監局也發佈風險提示，提醒消費者警惕“代理退保”新騙局，切實維護自身財產安全。

最近，7月13日銀保監會發布的《關於銀行業保險業常態化開展掃黑除惡有關工作的通知》讓行業爲之一振。最值得一提的是，通知中詳細列明的十大整治重點中，第四條“防範欺詐風險，打擊詐騙活動”，明確提出嚴厲打擊誤導或慫恿保險客戶非正常退保、擾亂保險業正常經營秩序、損害消費者合法權益等行爲。

從監管部門的表態來看，也極具針對性：各保險機構要繼續加大保險欺詐線索或證據的摸排和收集，進一步提高數據報送質量，嚴厲打擊有組織的保險詐騙活動，嚴厲打擊職業化第三方及保險公司內部人員非法獲取保險客戶信息、誤導或慫恿保險客戶非正常退保、擾亂保險業正常經營秩序、損害消費者合法權益等行爲。

業內人士認爲，對退保黑產這一保險業肌體上的毒瘤，必須以零容忍的態度，下決心徹底剜除，絕不養癰遺患。

保險公司如何參與“剜瘤行動”

剜除保險行業的“退保黑產”毒瘤，不能僅僅依靠監管的風險提示和重錘打擊，各家險企應該積極參與行動。

在“退保黑產”受害的遠不止保險消費者，也包括保險公司，其中或可造成巨大的“聲譽風險”。

在“上海首例特大團夥性保險佣金詐騙案”中，《檢察建議書》指出：保險公司在保險營銷的簽訂審覈、流程管控上的漏洞，在從業人員的准入門檻、監督機制上的不足，客觀上縱容了犯罪行爲的深入和繼續。加之保險佣金設置存在弊端，長期險的佣金都集中在前幾年發放，造成了部分經紀人爲了追求短期佣金利益不惜鋌而走險。

而對於保險經紀公司，《檢察建議書》則指出其在保險團隊的引進和監督、業務員真實身份的審覈等方面存在漏洞。

《檢察建議書》還提出相關整改建議：

1． 制度優化、流程管控。制定覆蓋退保全過程的制度和操作規範，完善退保程序。

2． 風險排查、強化內控。嚴格從業人員的准入門檻，完善保險從業人員黑名單制度。

3． 人員培訓、提升素養。加強銷售人員培訓，嚴格規範銷售流程和銷售行爲。

4． 誠信守法、改善理念。減少誤導，提倡誠信，充分告知投保人保險合同內容。

本次上海市靜安區“退保黑產”案件，《檢察建議書》則建議案發保險公司落實投保人信息管理、身份覈實制度；加強從業人員身份、業績審覈；強化保險業務賬號管理；規範投訴退保件處理；加大從業人員法治教育力度。

同時，建議行業協會建立“保險黑產”黑名單制度，健全案件信息共享、風險提示機制，加大宣傳教育，促進羣防羣治。

2020年“7.8全國保險公衆宣傳日”，中國保險行業協會也給各保險企業三點提醒：

1．保險企業要強化制度建設，加強銷售隊伍管理，規範銷售行爲，爲保險消費者提供專業、安全的金融服務。

2．保險企業要嚴格監控退保流程的操作，築牢針對“代理退保”騙局的防火牆。

3．保險企業要加強消費者風險提示和教育，引導消費者通過正規渠道依法合理維權。

而近期銀保監會發布的《中國銀保監會關於銀行業保險業常態化開展掃黑除惡有關工作的通知》也指出，各銀保監局，各保險集團（控股）公司、保險公司、保險資產管理公司、保險專業中介機構等，要加強員工管理，抓好源頭防控工作。不僅要對新招錄員工的履歷背景進行審查，還要依法合規建立從業人員異常行爲排查機制，加大對違法違規從業人員的問責和處罰力度。

總之，作爲受害的一方，保險公司應該要真正做到“打鐵必須自身硬”，從制度優化、流程管控、風險排查以及人員培訓等方面開展全方位的銷售品質治理，強化合規經營，提升服務質量，對外加強消費者風險提示和消保教育，不給退保黑產“鑽空子”的機會。