原標題:北京普惠健康保今日發佈 保啥?一年多少錢?詳解來了!

7月26日,一款重磅普惠保險——北京普惠健康保正式發佈。該款產品緊密銜接基本醫療保險,只要是北京市基本醫療保險在保狀態的參保人員均可投保。

而北京市醫療保障局數據顯示,截至今年一季度,北京市基本醫療保險參保人數已達2000餘萬人。

該款產品定價195元/年,消費者就能獲得醫保目錄內外最高300萬元的醫療保障,涵蓋醫保目錄內住院+門診個人自付費用、醫保目錄外住院個人自費費用和100種海內外高額特藥費用。同時,北京普惠健康保還免費爲參保人提供出院後5次複查陪診或上門護理增值服務。

那麼,這款產品與商業健康險相比有何特別之處?若已投保百萬醫療險,是否還需投保北京普惠健康保?

北京普惠健康保覆蓋三重保障 官方指導

早在7月23日,北京普惠健康保便開始預熱,週末,貝殼財經記者在朋友圈已看到多家保險公司員工發佈宣傳海報。

這款產品之所以備受關注,與其強大的官方背景不無關係。據悉,北京普惠健康保由北京市醫療保障局、北京市地方金融監督管理局共同指導,銀保監會北京監管局負責監督。同時,由中國人保中國人壽、泰康保險、中國太保中國平安5家險企共同設計開發。

那麼,北京普惠健康保到底保什麼?主要有三重保障。

首先,保醫保目錄內住院+門診個人自付費用,超出北京市當年大病醫療保險起付標準即可報銷,最高可賠付100萬元/年,其中,健康人羣賠付比例爲80%,特定既往症人羣賠付比例爲40%。

其次,保醫保目錄外住院個人自費費用,最高可賠付100萬元/年,健康人羣只需滿足2萬元的年度免賠額、特定既往症人羣滿足4萬元的年度免賠額即可獲得賠付,健康人羣、特定既往症人羣的賠付比例分別爲70%、35%。

此外,該款產品的保障責任還包括100種海內外高額特藥費用,其中,25種國內特藥最高保額爲50萬元/年,75種國外特藥最高保額爲50萬元/年,健康人羣、特定既往症人羣的年度免賠額分別爲2萬元、4萬元,給付比例分別爲60%、30%。

投保門檻低 一年保費僅195元

記者對比發現,北京普惠健康保與普通商業健康險相比有諸多優勢。

比如,投保門檻更低,只要是北京市基本醫保參保人、不限戶籍、不限職業、不限健康狀況,下至新生兒,上至超百歲的老人,皆可參保。

北京普惠健康保甚至規定,已經患有惡性腫瘤、肝腎疾病、心腦血管及糖脂代謝疾病、肺部疾病等5類特定既往症人羣也可投保,且還可按照一定比例賠付,這是普通商業健康險難以企及的。

此外,在投保商業健康險時,消費者還需填寫健康告知,若身體有些小毛病、年齡太大等,便無法投保或者需體檢後纔可投保。

從價格來看,北京普惠健康保統一定價195元/人/年,對比來看,一些20歲出頭的年輕人購買百萬醫療險一年保費也是100多元,但隨着年齡增長,保費也水漲船高,中老年羣體購買百萬醫療險的保費多超千元/年,如此一來,195元的定價可謂十分實惠。

與其他城市的惠民保相比,北京普惠健康保的保障範圍更大,比如,將特藥範圍擴大到100種,涵蓋25種國內惠民常用抗癌和地產藥品,以及75種海南自由貿易港博鰲樂城國際醫療機構可提供的特殊藥品,適用於肺癌、肝癌、胃癌、乳腺癌、白血病、甲狀腺癌等36種重大疾病,消費者不出國門也可同步使用全球創新藥。

據悉,北京普惠健康保的投保日期是2021年7月26日至9月30日,所有保單統一在2022年1月1日生效,保障期爲1年。

記者體驗發現,目前,北京普惠健康保已經可以線上投保,北京醫保參保人既可通過官方指定投保平臺“北京普惠健康保”微信公衆號在線投保,也可通過支付寶等渠道投保。

北京市醫療保障局黨組書記、局長馬繼業在今日的產品發佈會上表示,該產品在設計上覆蓋全民、保障全面,將有效緩解人民羣衆高額醫療費用負擔,是對基本醫療保險的有效補充,是北京多層次醫療保障體系建設的重要組成部分。

有了百萬醫療險 還要再買北京普惠健康保嗎?

不過,從北京普惠健康保的保障範圍來看,的確與市面上火爆的百萬醫療險有一些重疊,因此,有消費者疑惑,有了百萬醫療險,是否還需要購買這款普惠保險?

對此,業內人士解答稱,百萬醫療險一般是面向全國銷售的純商業保險,而北京普惠健康保是一款城市化定製型產品,由政府監督指導,更符合本地消費者的實際需求。

此外,大部分百萬醫療險在投保時都需要健康告知,一些患病人羣或亞健康人羣難以投保,但北京普惠健康保對既往症患者可投保可理賠,且北京普惠健康保的價格也比較親民。

因此,該業內人士建議:“如果消費者已投保百萬醫療險等商業保險,還可以再購買北京普惠健康保,進一步提高保障水平;若消費者已投保給付型重疾保險,與北京普惠健康保結合,保障也更爲多元、全面;若用戶已投保的是費用報銷型醫療保險,與北京普惠健康保結合,可進一步提高醫療費用的保障額度。”

既往症可承保可賠付 產品穩定性如何保證?

值得一提的是,北京普惠健康保作爲一款既往症患者可以參保,且參保後因既往症發生的費用也可報銷的產品,保險公司將面臨較大賠付壓力,如何保證產品運營的穩定性和可持續性備受市場關注。

對此,保險公司相關人士回應稱,這款產品推出的一個重要目的就是縮小參保患者醫保報銷後的個人負擔保障缺口,減輕參保人的就醫負擔,防止出現因病返貧與因病致貧。通常情況下,既往症患者難以買到合適的商業健康險產品,實行既往症可承保可賠付,體現了產品普惠利民的特點。在產品定價和賠付比例上,北京普惠健康保充分運用既往年度北京市各類人羣醫保費用統計數據,參考各地普惠健康保險產品價格水平,進行精準定價,同時,也降低了既往症患者的賠付比例。

“既往症可承保可賠付,對保險公司來說是有賠付壓力的。這既對保險公司的產品精算和風險控制能力提出了更高要求,同時,也希望得到醫療保障等政府部門的大力支持,比如,爲公司產品精算提供數據支持、將北京普惠健康保基本醫保一體化納入基金監管範圍、對過度醫療行爲加大打擊力度等。”上述保險公司人士坦言。

專家建議:多部門應聯合發文提升惠民保參與率

如果說2020年是惠民保元年,那麼2021年則是惠民保的爆發之年。

公開數據顯示,今年上半年,惠民保已在63個地區落地,超過5300萬人參保,攬獲50億元保費,參保人數、保費均已超2020年全年。過去1年半,惠民保合計參保人數超9300萬,總保費超過100億元。

發展迅速的背後,問題也逐漸顯現,今年5月份,銀保監會發布《關於規範保險公司城市定製型商業醫療保險業務的通知》稱,保險公司開展定製醫療保險業務,應遵循商業健康保險經營規律,實行市場化運作,按照持續經營和風險可控原則,科學合理制定保障方案。

在今日的產品發佈會上,中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文也提出了關於惠民保可持續發展的兩點思考,他認爲,用醫保個賬支付既可盤活個賬資產,減少福利損失,又可支持惠民保成長,實現雙贏。從2021年上半年開通惠民保的支付模式分析來看,有24個地區採用的是醫保個賬可支付惠民保保費,合計參保人數超過4100萬,總保費超42億元,參保人數和保費佔比均超80%。

鄭秉文同時建議,多部門應提高認識,聯合發文提升惠民保參與率。

新京報貝殼財經記者 潘亦純 編輯 嶽彩周 校對 李世輝

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