來源：有態度的精蒜溼

我直接把結論告訴大家，這款惠民保產品責任做的非常漂亮，

但是因爲免賠額和賠付比例設計的理賠門檻特別高，所以實用性大打折扣。

這兩年，全國各地特別流行惠民保項目。

所謂惠民保，其實就是由政府部門牽頭，聯合保險公司，針對社會大衆設計出普惠性質的報銷醫療險種。

既然是普惠性質，那麼基本要滿足以下幾個因素：

第一，  投保門檻必須特別低；

不能嫌貧愛富，也就是不能拒絕非健康體投保，不能拒絕老年人投保；

第二，  保費必須特別低；

不能動不動收個好幾百，好幾千，必須把保費控制在200、300元以內，讓每一個人都能輕鬆買得起。

老話說，要想馬兒跑，又不讓馬兒喫草，這事兒能長久嗎？

能。

怎麼做？

就是在具體的條款細節上開動腦筋，比如設置一個極高的免賠額，低於這個，不賠。

再就是設置一個低的賠付比例，70%，60%，50%，40%，30%，分門別類的設計。

第三，  報銷門類上做嚴格限制。

比如之前我有寫過上海的滬惠保住院醫療費用，只報銷醫保結算的發票中自費醫療費用中的特定藥品費、手術材料費和檢查檢驗費。

諸如常規意義上的牀位費、膳食費、護理費、重症監護室費、診療費、醫生費、檢查檢驗費、治療費、陪牀費、藥品費、手術費、體外膜肺氧合費、救護車使用費，不予報銷。

只有這樣，才能控制惠民保項目的整體賠付支出，才能在第二年正常運轉，否則運營一年就破產，那到時候承受較大的社會負面輿論壓力，是保司擔責，還是ZF擔責？

好了，我先跟大家講清楚，惠民保的特徵是什麼。

那有了滬惠保，北京也不能丟面，這次搞了個北京普惠健康保。

名頭不小，產品由北京市醫療保障局、北京市地方金融監督管理局共同指導，由中國銀行保險監督委員會北京監管局負責監督。

承保公司爲5家，分別是中國人保財險、中國人壽財險、太平洋財險、平安財險、泰康養老。

保費和客戶大家一起分，風險和理賠大家一起攤，就這麼個事兒。

具體保什麼，如下圖所示：

北京普惠健康保保障內容分爲三大塊：

醫保目錄內自付費用

醫保目錄外自費費用

高額特藥藥品費用

我們知道，我們的醫保報銷，有起付線和封頂線。

起付線就是免賠額，不同地區不同類型的醫保這個免賠額也不一樣；

封頂線就是最高限額，超出部分，也是需要我們患者家屬自行承擔。

在起付線和封頂線之間的梯形部分，也會再細分爲自付部分和自費部分。

自付：在報銷比例之外的部分。

自費：乙類藥品、進口藥品等未進入醫保目錄的藥品；

因此，真正能夠醫保報銷的，就是上面三角形內部梯形夾層中間的一小塊部分，這是咱們國家醫保可以給你報銷的內容。

除此之外，都需要咱們患者家屬自行承擔。

那北京普惠健康保，是在這個三角形自付和自費裏面再去摘出一小塊部分，相當於層層給你把費用掰碎了，揉細了。

再把這塊細碎的自費或者自付部分，按照健康體和既往症人羣來劃分，再按照各自的賠付比例和免賠額來報銷。

具體細節我就不再文字重複了，大家可以自行參考圖片內容。

大致免賠從2萬到4萬不等，賠付比例也是從30%到70%不等。

保費統一的195元/人/年，符合每個人都能支付的起的水平條件。

好了，關鍵問題來了，我要不要買？或者說誰適合買？

記住，你如果因爲健康問題原因，和正常的商業百萬醫療險無緣，那麼你可以買，包括和正常商業保險無緣的家人。

北京普惠健康保對投保人人羣無限制，只要是北京社保，就可以買。

另外它的整個特定既往症人羣，主要包含如下患者人羣：

（1）惡性腫瘤；（2）肝腎疾病；（3）心腦血管及糖脂代謝疾病；（4）肺部疾病；（5）其他疾病 ①系統性紅斑狼瘡 ②再生障礙性貧血 ③潰瘍性結腸炎。

這些人羣也能夠投保，只是注意，上面提到的免賠額是3.04萬和4萬，賠付比例是30%、35%和40%。

爲什麼我說這款產品的的實用性不足。

一方面是因爲免賠額太高，賠付比例太低；

根據國家衛生健康委發佈《2019年我國衛生健康事業發展統計公報》顯示，2019年人均住院費用9848.4元，醫院次均門診費用290.8元。

而且，我還遇到有客戶反饋說1萬免賠都挺難的，更何況說免賠額2萬、3.04萬、3.95萬（既往症人羣4萬），如下圖所示；

注意，這2萬還不是累積的2萬，而是單項費用（自付、自費）類型下的2萬，這就更難了。

另一方面，相比正常商業百萬醫療險差距甚遠。

如上圖所示，北京普惠健康保額度看似100萬，但是在具體細分項目上仍然有做出區別限額。

比如北京普惠健康保要求單一藥品每年報銷上限爲30萬元；單一植體或耗材，每年報銷上限爲10萬元。

我再跟大家講講整個特藥藥品費用。

北京普惠健康保提供了100萬總額的特藥藥品費用，分國內25種和國外75種，分別50萬，可治療肺癌、胃癌、肝癌、白血病、乳腺癌、卵巢癌、子宮內膜癌、四氫生物蝶呤缺乏症等重大疾病。

正好前段時間，國內不是批准了第一個Car-t治療產品復星凱特阿基侖賽注射液。

網上流傳一張疑似復星凱特CAR-T細胞銷售訂單截圖，顯示零售價爲120萬元/袋（約68ml）。

不過好在諸如國內有部分百萬醫療險很快就宣佈納入特藥保障清單。

你看，這還是體現着百萬醫療險在保障的水準上，還是可以跟隨最新的醫療技術和手段去更新迭代的。

因此，我們說，如果你可以投保百萬醫療險，就一定要買百萬醫療險。

諸如北京普惠健康保、上海滬惠保等各個地方的惠民保產品，只有你買不了正常的商業保險，你纔有買他們的必要。

否則只會陷入另外一個“醫保萬能論”的思維誤區。

當然，有人說，反正195塊不多，一頓飯錢，買不了發財，也買不了喫虧。

那我認爲，只要你有北京社保，閉眼買就好了，別想太多。