近日，河南省洛陽市的胡女士向澎湃質量報告投訴平臺反映，她於2020年4月在平安普惠借款，業務員告知年利率爲9%左右，而今年7月份，胡女士發現每個月還的錢除了本金和利息以外，還多出了服務費和保險費，以及擔保費，真實的年化利率高達31.76%。此外，胡女士稱自己只簽署了一份合同，而平安普惠APP裏卻有多份協議印有相同的電子簽名，她認爲自己的電子簽名被複制濫用，並對自身造成損失。

胡女士多份文件中的簽名一模一樣，她懷疑電子簽名被複制。

對此，平安普惠的工作人員表示，各項費用已經在合同裏標明，電子簽名有授權。

律師表示，如果在一份合同中，主合同寫明瞭含有附件，那麼附件與主合同具有同等效力，即使是未簽字或者所謂的“複製簽字”，合同仍然是有效的。而如果在當事人沒有同意合同條款的情況下，由出借人自行簽字，簽名效力明顯有瑕疵。消費者投訴：

胡女士介紹，去年4月份她因想做投資，在朋友的推薦下， 在平安普惠借款了10萬元。胡女士說，當時業務員告知借款年利率爲9%左右，且不會超過一分。“業務員告訴我，除了當時交的300元保險費，沒有其他附加費用。”

胡女士稱，當時業務員直接上門爲她辦理相關手續，自己也沒有仔細看合同和協議，此後就根據手機上的提示按月還款，每月四千多元。

直到最近，胡女士與朋友談及借貸事宜，她這才仔細查看了平安普惠APP裏個人賬戶的各項合同和協議，卻發現，每個月還的錢除了本金和利息以外，還多出了服務費和保險費，以及擔保費。

據胡女士提供的借款詳情顯示，其年利率爲9.2%，月服務費率爲0.61%，此外還要承擔本金一定比例的月保險率和擔保費率。胡女士稱，她實際拿到借款99700元，每月還款4329.29元，分36期還款，通過“利率計算器”計算，真實的貸款“年化利率”已經高達31.76%，三年的借貸期限，胡女士需支付利息總計5萬多元。

更令胡女士疑惑的是，她稱借貸時只簽了兩份文件，但後來發現除了個人信用報告查詢授權書有單獨的簽名，平安普惠的貸款信息中顯示有四份相同電子簽名的協議。“每次寫自己的名字多少會不一樣，這四份合同的簽名你一看就知道是一模一樣的。”胡女士說。

平安普惠的工作人員告訴胡女士，這些電子簽名有授權。

胡女士提供的《借款合同》顯示，借款其實是與華能貴誠信託有限公司產生關係的，以9.2%作爲借款年利率收利息。而在《個人借款保證保險》保單中，被保險人名稱也正是這家公司。

“業務員推銷的時候說沒有附加費用，實際利率很高。再加上協議都是代簽的，也沒有紙質合同，很難注意到這些細節！”胡女士希望平安普惠能退回部分費用，但在後續溝通中工作人員表示，所有費用合同已經標明，且有本人簽名，不可能退。企業回應：

公開資料顯示，平安普惠是中國平安保險（集團）股份有限公司聯營公司旗下開展融資擔保、融資諮詢、小額貸款等業務的公司的總稱。

澎湃新聞注意到，平安普惠APP用戶服務協議中標明，平安普惠並非銀行業貸款機構，通過業務流程整合、IT系統整合與對接等方式，爲消費者實現借款需求。根據評估情況，由商業銀行、小額貸款公司、信託公司等資金方與借貸人簽署借款合同並提供借款。

平安普惠的在線客服表示，借款月費用一般由利息、保險費、擔保費以及服務費組成，具體費用組成可能會因產品、資金方等不同而有所差別。服務費由平安普惠收取，主要爲客戶提供資料傳遞、融資諮詢、貸中還款監測、貸後逾期管理等綜合融資諮詢服務。擔保費由平安普惠收取，主要爲客戶借款提供融資擔保的服務。保險費指的是《個人借款保證保險》，是爲提高借款成功率而進行的投保增信，收費依據保險合同、保險單等保險相關單證。對於電子簽名授權，在線客服無具體回應。律師說法：

對於平安普惠的相關收費是否合理，北京市京師（上海）律師事務所的劉欣妍律師認爲，平安普惠作爲金融機構是否可以適用民間借貸相關法律法規，要看其實質放款途徑，如果是通過未持牌的小額貸款公司放款，其應受民間借貸LPR4倍上限利率限制，反之金融機構貸款利率不受LPR4倍限制。

針對電子簽名“複製”情況，劉欣妍認爲應該先覈實簽名是否爲僞造，以及當事人是否知情。電子簽名只是將紙質簽名電子化，歸根結底還是要看雙方對合同內容是否達成一致。如果在一份合同中，主合同寫明瞭含有附件，那麼附件與主合同具有同等效力，即使是未簽字或者所謂的“複製簽字”，合同仍然是有效的。而如果在當事人本人沒有同意合同條款的情況下，由出借人自行簽字，簽名效力明顯有瑕疵。

針對胡女士的情況，劉欣妍建議胡女士到當地的銀保監會投訴, 如果仍沒有滿意的結果，可以訴訟中爭取將綜合利率降低。但是由於沒有明文規定金融機構貸款利率上限，所以各地的裁判可能不一致。