作者：吴敏

2014年-2020年，我国新能源汽车销量从7.5万辆上升至136.7万辆，2021年新能源汽车总销量预计将达到240万台。按照我国《新能源汽车产业发展规划（2021-2035年）》，到2025年，新能源汽车新车销售量应达到汽车新车销售总量的20%左右。可以看到，新能源汽车未来增长空间巨大。

然而，目前我国新能源汽车的承保仍然使用传统燃油车的行业条款，导致很多新能源汽车特有的风险未能纳入保险保障范围。例如此次河南暴雨中受损的燃油车，若投保了涉水险，即可理赔，但涉水险的全称是“发动机特别损失险”，而纯电动车没有发动机，因此并不在理赔范围内。因此，这场暴雨也让新能源汽车专属条款和保险的出台呼声更高。

实际上，今年4月，银保监会财产险部主任李有祥就公开表示，在实际运行过程中，新能源车在车身结构、动力系统、使用场景、维修保养等方面与传统汽车有较大区别，其风险特征和事故原因也呈现出的一定特殊性。在车险综合改革方案中，银保监会也提出了支持行业根据新能源汽车风险特点开发专属的新能源汽车产品，这也是下一步工作的重点。

8月4日，中保协发布了新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）以及新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款（2021版征求意见稿）两份文件，意见反馈截止 8 月 13 日。

具体来看，《征求意见稿》规定，新能源汽车商业保险主要分为主险、附加险两部分，主险包括新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险共三个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。附加险不能独立投保。附加险条款与主险条款相抵触的，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。

针对新能源汽车独有特性的附加险主要包括，附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险、附加智能辅助驾驶软件损失补偿险、附加火灾事故限额翻倍险、附加新能源汽车增值服务特约条款。

以自用充电桩责任保险为例，保险期间内，保险单载明地址的，被保险人的符合充电设备技术条件、安装标准的自用充电桩造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人负责赔偿。责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定。

此外，投保主险的，还可相应投保附加绝对免赔率特约条款、附加车轮单独损失险、附加新增加设备损失险、附加车身划痕损失险、附加修理期间费用补偿险、附加车上货物责任险、附加精神损害抚慰金责任险、附加法定节假日限额翻倍险、附加医保外医疗费用责任险。

保险责任覆盖为，保险期间内被保险人或被保险新能源汽车驾驶人在使用（行驶、停放、充电及作业）被保险新能源汽车过程中，因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成被保险新能源汽车下列设备的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。涉及车身；电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统；其他所有出厂时的设备三部分。

但新能源汽车自然磨损、电池衰减、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷；充电期间因外部电网故障导致的损失，在责任免除范围内。

有业内人士指出，新能源汽车保险在意外事故中列明包括“起火燃烧”，是一个比较重要修改。与传统燃油车不同，新能源车尤其是纯电动车，一个很大的潜在风险是电池起火。

据不完全统计，2020年被媒体公开报道的新能源汽车起火事故便有124起，涉及大部分主流新能源汽车品牌。为解决广大新能源车主的顾虑，《征求意见稿》在意外事故责任中纳入了“起火燃烧”责任。

另外，在新能源汽车成本中，电池、电控及电机电控的成本总和约占全车成本的60%以上，其中，新能源汽车电池价值甚至占到整车的40%左右。但在传统车险条款下，“三电”不在保障范围内，理赔时也存在较大争议。

此次《征求意见稿》不仅将“三电”悉数纳入保险责任，还保障了其他所有出厂时的设备，以及车辆行驶、停放、充电及作业的全过程，给予了新能源车主最大的保障。

中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，《征求意见稿》最大的特点是保障全面，不仅承保新能源车本身出厂时的设备，还通过附加险的形式承保外部电网故障、充电桩、智能辅助驾驶转件等的损失。同时，“三电”均纳入新能源车险保障范围，让新能源车主能够获得真正需要的全部保障。

当然，除了保障责任与范围，消费者对新能源汽车保险的价格也十分关心。李有祥曾表示，目前，新能源车受总体保有量小、车型迭代快、产业化时间短、潜在风险未完全显现等因素影响，行业掌握的新能源车的承保理赔数据有限，影响了对于新能源车险风险保费的测算。

对此《征求意见稿》指出，投保时被保险新能源汽车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。

在折旧金额上，《征求意见稿》则给出了相应的参考折旧系数表。新能源汽车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险新能源汽车新车购置价的80%。折旧的计算公式为：折旧金额=新车购置价×被保险新能源汽车已使用月数×月折旧系数。

王向楠表示，整体上看，从新能源汽车的售价、出险率、车均损失等指标来分析，预计在同等保障程度条件下，相较于传统车险，新能源车险的费率可能会高一些。