原標題:專屬商業養老保險又上新了 快遞小哥、網絡主播怎麼買可解決養老難題?丨南財保險測評

21世紀經濟報道記者 李致鴻 北京報道 近期,多款專屬商業養老保險產品陸續上新。

自6月1日起,銀保監會在浙江省(含寧波市)和重慶市開展專屬商業養老保險試點,試點期限暫定一年。根據21世紀經濟報道保險課題組統計,在參與試點的人保壽險、中國人壽、太平人壽、太保壽險、泰康人壽、新華人壽6家保險公司中,人保壽險、泰康人壽、太平人壽等已經陸續上新“人保壽險福壽年年專屬商業養老保險”、“泰康臻享百歲專屬商業養老保險”、“太平歲歲金生專屬商業養老保險”等專屬商業養老保險。

對比這些專屬商業養老產品的賬戶收益、手續費、服務功能等方面,究竟哪款產品適合你?快遞小哥、外賣騎手、網約車司機、網絡主播等靈活從業人員,通過購買專屬商業養老產品,也能在一定程度上解決養老難題。

哪款產品賬戶收益更划算?

整體而言,專屬商業養老產品與現有的商業養老產品相比,區別主要體現在幾方面:一是交費方式更爲靈活;二是採取“保證+浮動”的收益模式,提供不同的投資組合;三是退保要求更爲嚴格,引導長期積累養老金;四是明確年滿60歲方可領取養老金,鼓勵長期終身領取。

21世紀經濟報道保險課題組此前已對人保壽險福壽年年專屬商業養老保險、泰康臻享百歲專屬商業養老保險進行了一期測評《人保壽險、泰康人壽上新專屬商業養老保險 採取“保證+浮動”收益模式丨南財保險測評》)。

8月25日上市的太平歲歲金生專屬商業養老保險同樣採取“雙賬戶”管理模式,提供穩健型(A賬戶)、進取型(B賬戶)兩種不同的投資組合。

具體而言,A賬戶專爲風險保守型客戶設計,B賬戶在保證資金安全的基礎上,對多種資產進行平衡配置。A賬戶通過以固定收益類資產作爲主要配置資產,並小比例投資於權益類資產的策略,追求賬戶資產的長期穩健增值。B賬戶主要通過對固定收益類資產和權益類資產的平衡配置,追求賬戶資產的長期穩健增值。

更爲直觀地看,A 賬戶享有保證利率 2.0%以上的浮動增值收益;B 賬戶保證利率0%,綜合配置多種資產,積極爭取更高收益。兩個賬戶每年可以按規則進行一次轉換。

在初始費用上,對於躉交保險費、每期期交保險費,收取的初始費用不高於所支付保險費的2%,具體在保險單或批註上列明。對於每筆追加保險費,收取的初始費用不高於所支付保險費的2%,具體在保險單或批註上列明。在投資組合賬戶轉換費用上,對於本合同的個人賬戶價值在兩個投資組合賬戶間轉移,不收取轉換費用。

與之對比,人保壽險福壽年年專屬商業養老保險穩健型投資組合賬戶的保證利率爲年利率3.0%,進取型投資組合賬戶的保證利率爲年利率 0.5%。初始費用指交納的每筆保險費,在進入個人賬戶之前,扣減的不超過所交納保險費 3%的費用,其具體比例將在保險單上載明。

泰康臻享百歲專屬商業養老保險穩健型投資組合的最低保證利率爲 2.85%,進取型投資組合的最低保證利率爲 0.5%。交納的每筆保險費,按該筆保險費的一定比例收取初始費用,初始費用收取比例最高不超過 3%,具體在保險單上載明。

太平歲歲金生專屬商業養老保險在交費方式上支持躉交保費、定期期交保費和不定期追加保費,其中期交保費支持月交或年交,提供身故或全殘等保障。滿60週歲領取的方式,確保了養老金的專款專用。

在養老年金領取方式上,包括終身領取、固定期限 10(或 20)年領取。終身領取:如果被保險人在養老年金開始領取日及其後每月或每年的對應日生存,按確定的領取金額領取養老年金,直至被保險人身故或全殘。固定期限 10(或 20)年領取:如果被保險人在養老年金開始領取日及其後每月或每年的對應日生存,按確定的領取金 額領取養老年金,直至固定領取期限屆滿,合同終止。

(以上僅供參考,關於免責條款、保單風險、猶豫期內容等合同重大事項,需要查詢完整條款。投保人在猶豫期後解除合同會遭受一定的損失。)

滿足不同就業形態人羣養老需求

值得一提的是,銀保監會在專屬商業養老產品中明確提出“針對新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員,允許相關企事業單位以適當方式,依法合規爲上述從業人員投保專屬商業養老保險提供交費支持。企事業單位相關交費在扣除初始費用後全部進入個人賬戶,權益全部歸屬個人。”

這意味着,快遞小哥、外賣騎手、網約車司機、網絡主播等靈活從業人員,自己購買上述專屬商業養老產品,或通過所處企業提供交費支持,可在一定程度上解決養老問題。

對於專屬商業養老產品在這方面的優勢,業內人士認爲,專屬商業養老產品本質上是養老金的長期儲備,將幫助不同就業形態的人羣建立長期的養老規劃,特別是新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員的養老訴求。目前,市場普遍的養老產品大多數針對個人購買,由個人支付保費,而專屬商業養老產品允許相關企事業單位以適當方式,爲上述人員投保提供交費支持。產品支持月交,起售門檻低。如果客戶沒有在規定時間內支付應交保險費,只會失去當期進入賬戶的保費,不會影響合同的效力,保單依然存在,這與其他養老產品具有很大區別。專屬商業養老產品是按賬戶管理模式,兩個賬戶可以自由選擇,每年還可以互相轉換一次,有助於客戶按照個人需求和市場環境進行資產配置。

近年來,隨着互聯網經濟快速發展,催生了大規模的新就業形態勞動者,他們爲社會進步做出了重要貢獻。

今年4月,銀保監會下發的《關於進一步豐富人身保險產品供給的指導意見(徵求意見稿)》表示,積極發揮商業保險補充作用,與基本保障制度加強銜接,充分考慮新產業新業態從業人員和各種靈活就業人員工作特點,加快開發合適的補充養老保險產品和各類意外傷害保險產品。

近日,銀監會下發的《關於推動財產保險專業化、精細化、集約化發展的指導意見》指出,鼓勵保險公司聚焦新發展格局下經濟社會發展演進,挖掘新技術、新經濟、新業態帶來的保險需求,圍繞鄉村振興、智慧交通、健康養老、綠色環保、科技創新、網絡安全,開發專業化、差異化、定製化的創新保險產品。

北京工商大學保險研究中心副祕書長宋佔軍表示,目前,保險業正在推動保險產品供給側改革。新產業新業態從業人員和各種靈活就業人員的保險保障將是保險業進一步豐富保險產品供給的重要領域。

對於這一領域的需求,除專屬商業養老產品外,保險業亦在積極探索和嘗試。例如,衆惠相互聯合國內最大的貨車司機專屬社羣“卡友地帶”,發佈了首款貨車司機專屬普惠醫療保障計劃,着力解決新經濟新業態從業人員社會保障難題。作爲中國職工發展基金會合作項目,該計劃涵蓋普惠性醫療保險產品“卡友保”,年繳保費僅63元,可獲得最高100萬元住院醫療保險金+100萬特定藥品醫療費用保險金雙重保障,且提供重疾就醫綠通、住院醫療墊付等多項健康管理服務。

養老保險產品發展空間巨大

普華永道中國金融行業管理諮詢合夥人周瑾表示,當前國內的養老金融市場裏,養老保險產品的創新與豐富程度還是遠遠不夠的。專屬商業養老產品彌補了當前養老金融市場的一些空白,可以豐富消費者的選擇,滿足特定保險客戶的需求。這類產品給消費者更靈活選擇權的同時,對保險公司的產品定價、銷售支持、運營服務和投資管理也提出了更高的要求。因此,開展試點的保險公司,必須在自身的精算、投資、運營與服務能力方面有充分的準備。

不僅如此,養老金融市場的競爭將愈發激烈。9月8日,銀保監會發布了《關於籌建國民養老保險公司的批覆》,工銀理財、農銀理財、中銀理財等17家公司共同發起籌建國民養老保險公司,註冊資本111.5億元,註冊地北京市。9月10日,銀保監會發布了《關於開展養老理財產品試點的通知》,養老理財產品將從“四地四家機構”展開,即工銀理財在武漢和成都、建信理財和招銀理財在深圳、光大理財在青島,試點期限一年,試點階段,單家試點機構養老理財產品募集資金總規模限制在100億元以內,自9月15日起實施。

2020年10月,銀保監會主席郭樹清在2020年金融街論壇上表示,近年來,我們會同相關部委和金融企業,對養老金融改革發展進行了廣泛調研,並形成了下一步的工作思路。總的方針是“兩條腿”走路,一方面抓現有業務規範,就是要正本清源,統一養老金融產品標準,清理名不符實產品。另一方面是開展業務創新試點,大力發展真正具備養老功能的專業養老產品,包括養老儲蓄存款、養老理財和基金、專屬養老保險、商業養老金,等等。我們將選擇條件較好的金融機構和專營機構先行參與,堅持從我國實際出發,借鑑國際正反兩方面經驗,探索養老金融改革發展的新路子。

正如長江養老董事長蘇罡所言,與其他金融業務相比,養老金融市場具有明顯的混業經營特徵。當前保險、銀行、基金、證券、信託等機構都參與其中,基本形成各有所長、協同共贏的市場格局。隨着各類機構持續挖掘自身的差異化優勢,將有望在賬戶、產品、服務等方面形成更多互補,共同推動養老金融高質量發展。

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