“阿里動物園”來了新成員 網商銀行“大雁系統”如何助推數字供應鏈金融升級?
原標題:“阿里動物園”來了新成員,網商銀行“大雁系統”如何助推數字供應鏈金融升級?
記者|張曉雲
數字時代下,長期聚焦小微金融的網商銀行又有新動作。
10月14日,網商銀行發佈基於數字技術的供應鏈金融方案——“大雁系統”,海爾、華爲、蒙牛、旺旺等超過500家品牌首批接入。“大雁”也成爲“阿里動物園”裏,繼犀牛(新制造)、小蠻驢(新物流機器人)、大山雀(以衛星遙感技術爲特色的農村金融風控系統)之後又一位新“員工”。
據瞭解,大雁系統是網商銀行基於核心企業和上下游小微企業的供應鏈關係,開發的一套數字化產品矩陣,以解決小微企業在供貨回款、採購訂貨、鋪貨收款、加盟、發薪等生產經營全鏈路的信貸需求及綜合資金管理需求。
“2020年,網商銀行曾立下5年目標,計劃通過數字供應鏈金融方式服務1000萬小微企業,今年發佈的大雁系統將成爲實現該目標的關鍵。”網商銀行行長馮亮表示,這也是他自今年9月獲監管批覆履新後的首次公開亮相。
“大雁系統”的推出將給傳統供應鏈金融帶來怎樣的變革?首要是解決供應鏈的最大痛點,改變頭部效應,讓毛細血管也能得到金融供血。
品牌的發展離不開供應鏈上的小微企業,離不開一張發達的分銷網絡,供應鏈強則銷量強,這幾乎是一條鐵律。但對於許多品牌來說,供應鏈長期貸款難,供血不足,在供應鏈小微貸款過程中,“要抵押”、“要跑腿”,各大經銷商有苦難言。
馮亮表示,根據統計,與網商銀行合作的品牌中,下游經銷商及終端門店的經營性貸款可得率平均達到80%。以天能電池爲例,用上數字供應鏈金融後,現在10個天能電池經銷商中,有9個都有貸款額度,貸款可得率超過90%,經銷商的資金實力明顯增強。
經銷商的資金實力,直接反映在進貨能力和銷量上,據蒙牛供應鏈融資平臺數據顯示,未使用過融資的經銷商,銷售額同比增長10%,使用網商銀行貸款服務的經銷商,銷售額的增長則達到了22%。
江蘇省如皋市的李網一直代理蒙牛的產品,“爲了進貨,我常常需要貸款,以前每年我都要千里迢迢,坐飛機跑到內蒙古總部簽署合同,一個來回就得五六千費用。要不就是在縣裏的銀行抵押房產,但縣城的房子不值錢,也抵押不出多少錢。”
對於經銷商來說,數字金融帶來的變化是便利。“李網們”不用再“打飛的”去貸款,也不用辦理房產抵押,手機點一點,足不出戶就可以拿到資金。
20年前,業界提出“1+N”的供應鏈金融模式,依託核心企業這個“1”,服務圍繞核心企業上下游的“N”個小微企業;而數字供應鏈金融希望更普惠,把每個N也當作一箇中心,一個新的“1”,去探尋和服務它們背後更多的N,服務N²量級的用戶。“大雁系統”正是爲此而生。
從1+N到1+N²,供應鏈金融模式升級背後有何變化?馮亮認爲,伴隨着渠道下沉,通過數字化,打破之前“一條線性結構”,從點狀發展到網狀,金融服務能延伸至“毛細血管”。
近年來,許多品牌都在進行供應鏈數字化升級,並試圖讓供應鏈能夠實現小單快反,也就是小批量訂單,快速反應的柔性供應鏈,同時,品牌渠道下沉趨勢明顯,發展加盟商,進行品牌連鎖化發展,成爲許多品牌的選擇。
這一背景下,品牌更加需要全鏈路、數字化、科技驅動、開放模式的供應鏈金融與之配合。而這些恰恰是互聯網銀行的優勢。以網商銀行爲例,其成立六年來,通過科技手段,在無網點情況下,已經爲累計4000萬小微經營者提供純線上、純信用的貸款。
據馮亮介紹,1+N²模式下,風控模式對小微企業的主體信用更爲看重,不僅僅關注它進了多少貨,有多少應收應付款,也綜合判斷其歷史交易記錄、履約記錄、生意淡旺季、企業主個人信用習慣等,預測未來其可能要進多少貨,預測其還款能力和意願,給予它們相應的貸款額度。
“數字時代,海量信息可以多維度交叉驗證,可以在金融科技的助力之下被識別和分析,主體信用與債項信用的再平衡,使行業擺脫了’錢變貨、貨變錢’的窠臼,讓核心企業得以告別擔保與否的糾結,讓金融服務因爲相知,所以信任,因爲信任,所以簡單。”網商銀行董事長金曉龍解釋說。