原标题:从边缘到纷纷卡位,工资代发为何成了银行新宠?

作者:杨佼   

借助代发企业员工薪酬福利,向企业输出人事、财务、报税等服务,进而驱动对公、零售业务同时发展。传统的工资代发业务,正在成为不少银行竞逐的新战场。

银行在这方面的最新动作,是招商银行10月20日推出的一站式企业数字服务通用平台“薪福通”,该平台以数字化薪资代发为原点,覆盖企业人事、财务、协同办公等重点业务流程。

以零售业务领先同业的招商银行,作为业内公认的“零售之王”,近来在企业业务方面动作频频。“数字化浪潮下,网点流量明显下降,这是每家银行都必须面对的现实。”该行人士说,这越加凸显了批量化、高品质代发拓客的重要性。

而代发业务不仅能低成本批量获客,而且能为零售业务带来新的增长,这为银行业务转型带来了新的想像空间。在此背景下,不少银行纷纷布局数字化代发业务,并通过提供增值服务,打通对公、零售业务的联系。

竞逐工资代发

工资代发是银行的一项传统业务,主要是银行通过代理的方式,为企业统一发放员工薪酬福利。

招商银行的工资代发业务始于2006年,2019年推出的数字化代发平台薪福通,主要为企业提供算薪、发薪、报税、电子工资单等方面的服务。此次升级后,则覆盖了从人事、薪酬代发,到财务、福利、协同办公等全流程,而且可以免费试用该系统。

从人员配备到业务定位,也可以看出招商银行目前对代发业务的重视程度。

“作为公私联动的焦点和传统的‘一把手’工程,代发素来是招行零售与批发两大业务条线最典型的开放融合试验田。”招行相关负责人称,2020年起,招行便成立了横跨科技、零售、批发条线的薪福通融合型项目团队,并建立了“B2C联席经营”机制,集结三大条线、万余名一线市场经理和公司客户经理、近千名IT开发人员,以“线上+线下”的团队协同作战方式精准服务客户。

薪福通推出后,用户数量快速增长。招商银行副行长汪建中在发布会上透露,去年,该平台注册用户数量只有5万家,而目前已经超过35万家。

不仅是招商银行,最近两年来,代发业务突然受到重视,不少股份制银行都开始在此方面发力,通过布局数字化平台抢占市场。

与招商银行一样,中信银行也在2019年推出了代发数字平台。近日,该行对该平台进行升级,通过该行定制的智能发薪系统,企业员工可选择任意银行卡发放薪资,并利用企业内部平台实现在线支付、转账、理财等需求。

与上述两家银行类似,浦发银行也对其代发系统进行了升级。公开信息显示,除了代发薪酬,企业租赁款、分红款、交易款、投资款等多类款项都可以通过该行代发业务实现。

长期以来,在银行的业务体系中,工资代发归属于对公条线。过去一段时间,这一业务的主要意义在于工资发放带来的资金沉淀、开户数量增长,进而产生的企业融资、资金结算等服务。但事实上,工资代发长期处于对公业务边缘,并未受到银行太多重视。

“近年来,在数字化浪潮下,网点流量明显下降,是每家银行都必须面对的现实。”招行人士说,这越加凸显了批量化、高品质代发拓客的重要性,代发业务的价值也因此开始重新进入银行视野。

站在银行的角度,随着产业互联网的发展,代发业务不仅能打通B端与C端,同时,还能以低成本、高效率实现批量优质获客,为零售业务带来新的增长空间,随着零售转型的持续推进,代发业务的潜在价值也越来越受到重视。

“从对公角度,通过工资代发,银行可以增加对企业的了解,进而延伸出多元业务机会,实现公私联动。”某股份制银行人士告诉第一财经,从零售角度,代发工资时,企业员工需要开户,能批量获取客户资源,而为零售业务打开空间。

打通对公和零售

对银行来说,对公业务发展越好,优质企业客户就越多,进而为银行业务形成反哺。在对公层面,业务稳健、经营良好的企业能为银行带来稳定的存贷款、交易、结算等业务;在零售层面,企业员工又为银行输送了稳定的客流,以及消费、信用卡、投资理财等业务,企业股东、管理层还能为银行带来私人银行、资产管理乃至家族传承诸多业务机会。

这也意味着,公司业务发展得越好,通过代发业务挖掘对公、零售业务的潜力也越多。但实际上,在很长一段时间里,薪资代发拓展的客源,并没有真正成为有效的零售客户。其中一大原因,就是代发业务中,银行对零售端提供的服务单一,导致体验不佳,很大程度上只是充当企业员工接受工资的工具,除了发薪当天短暂沉淀资金和交易,此外长时间并没有资金沉淀和交易。

“代发业务具有明显的‘关系型营销’标签,而且同质化程度高、同业竞争激烈,拓客难度亦不可小觑。”招商银行人士说,以代发为切入点数字化平台,是对传统“关系型营销”思维、作业模式的替代,也是该行对代发业务根本逻辑的一次重要“升维”。

认识到问题所在之后,不少银行开始对公、零售两端同时发力,通过提升用户体验、丰富服务,打通代发业务从B端到C端的联系。

早在2019年,招商银行推出薪福通1.0版本时,就针对代发企业核心高管提供私人银行服务,并为大型企业定制代发专享价值认同卡。3.0版本则覆盖了从企业人事、财务到协同办公等全流程,甚至还可以为有需求的企业制定股权激励方案。

而中信银行的步子更大一些,发薪到账可以不再限定在该行账户,企业员工可选择任意银行卡发放薪资,通过内部平台即可完成支付、转账、申请贷款、跨境汇款、理财、购买车险等操作。

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