原標題：從邊緣到紛紛卡位，工資代發爲何成了銀行新寵？

作者：楊佼   

藉助代發企業員工薪酬福利，向企業輸出人事、財務、報稅等服務，進而驅動對公、零售業務同時發展。傳統的工資代發業務，正在成爲不少銀行競逐的新戰場。

銀行在這方面的最新動作，是招商銀行10月20日推出的一站式企業數字服務通用平臺“薪福通”，該平臺以數字化薪資代發爲原點，覆蓋企業人事、財務、協同辦公等重點業務流程。

以零售業務領先同業的招商銀行，作爲業內公認的“零售之王”，近來在企業業務方面動作頻頻。“數字化浪潮下，網點流量明顯下降，這是每家銀行都必須面對的現實。”該行人士說，這越加凸顯了批量化、高品質代發拓客的重要性。

而代發業務不僅能低成本批量獲客，而且能爲零售業務帶來新的增長，這爲銀行業務轉型帶來了新的想像空間。在此背景下，不少銀行紛紛佈局數字化代發業務，並通過提供增值服務，打通對公、零售業務的聯繫。

競逐工資代發

工資代發是銀行的一項傳統業務，主要是銀行通過代理的方式，爲企業統一發放員工薪酬福利。

招商銀行的工資代發業務始於2006年，2019年推出的數字化代發平臺薪福通，主要爲企業提供算薪、發薪、報稅、電子工資單等方面的服務。此次升級後，則覆蓋了從人事、薪酬代發，到財務、福利、協同辦公等全流程，而且可以免費試用該系統。

從人員配備到業務定位，也可以看出招商銀行目前對代發業務的重視程度。

“作爲公私聯動的焦點和傳統的‘一把手’工程，代發素來是招行零售與批發兩大業務條線最典型的開放融合試驗田。”招行相關負責人稱，2020年起，招行便成立了橫跨科技、零售、批發條線的薪福通融合型項目團隊，並建立了“B2C聯席經營”機制，集結三大條線、萬餘名一線市場經理和公司客戶經理、近千名IT開發人員，以“線上+線下”的團隊協同作戰方式精準服務客戶。

薪福通推出後，用戶數量快速增長。招商銀行副行長汪建中在發佈會上透露，去年，該平臺註冊用戶數量只有5萬家，而目前已經超過35萬家。

不僅是招商銀行，最近兩年來，代發業務突然受到重視，不少股份制銀行都開始在此方面發力，通過佈局數字化平臺搶佔市場。

與招商銀行一樣，中信銀行也在2019年推出了代發數字平臺。近日，該行對該平臺進行升級，通過該行定製的智能發薪系統，企業員工可選擇任意銀行卡發放薪資，並利用企業內部平臺實現在線支付、轉賬、理財等需求。

與上述兩家銀行類似，浦發銀行也對其代發系統進行了升級。公開信息顯示，除了代發薪酬，企業租賃款、分紅款、交易款、投資款等多類款項都可以通過該行代發業務實現。

長期以來，在銀行的業務體系中，工資代發歸屬於對公條線。過去一段時間，這一業務的主要意義在於工資發放帶來的資金沉澱、開戶數量增長，進而產生的企業融資、資金結算等服務。但事實上，工資代髮長期處於對公業務邊緣，並未受到銀行太多重視。

“近年來，在數字化浪潮下，網點流量明顯下降，是每家銀行都必須面對的現實。”招行人士說，這越加凸顯了批量化、高品質代發拓客的重要性，代發業務的價值也因此開始重新進入銀行視野。

站在銀行的角度，隨着產業互聯網的發展，代發業務不僅能打通B端與C端，同時，還能以低成本、高效率實現批量優質獲客，爲零售業務帶來新的增長空間，隨着零售轉型的持續推進，代發業務的潛在價值也越來越受到重視。

“從對公角度，通過工資代發，銀行可以增加對企業的瞭解，進而延伸出多元業務機會，實現公私聯動。”某股份制銀行人士告訴第一財經，從零售角度，代發工資時，企業員工需要開戶，能批量獲取客戶資源，而爲零售業務打開空間。

打通對公和零售

對銀行來說，對公業務發展越好，優質企業客戶就越多，進而爲銀行業務形成反哺。在對公層面，業務穩健、經營良好的企業能爲銀行帶來穩定的存貸款、交易、結算等業務；在零售層面，企業員工又爲銀行輸送了穩定的客流，以及消費、信用卡、投資理財等業務，企業股東、管理層還能爲銀行帶來私人銀行、資產管理乃至家族傳承諸多業務機會。

這也意味着，公司業務發展得越好，通過代發業務挖掘對公、零售業務的潛力也越多。但實際上，在很長一段時間裏，薪資代發拓展的客源，並沒有真正成爲有效的零售客戶。其中一大原因，就是代發業務中，銀行對零售端提供的服務單一，導致體驗不佳，很大程度上只是充當企業員工接受工資的工具，除了發薪當天短暫沉澱資金和交易，此外長時間並沒有資金沉澱和交易。

“代發業務具有明顯的‘關係型營銷’標籤，而且同質化程度高、同業競爭激烈，拓客難度亦不可小覷。”招商銀行人士說，以代發爲切入點數字化平臺，是對傳統“關係型營銷”思維、作業模式的替代，也是該行對代發業務根本邏輯的一次重要“升維”。

認識到問題所在之後，不少銀行開始對公、零售兩端同時發力，通過提升用戶體驗、豐富服務，打通代發業務從B端到C端的聯繫。

早在2019年，招商銀行推出薪福通1.0版本時，就針對代發企業核心高管提供私人銀行服務，併爲大型企業定製代發專享價值認同卡。3.0版本則覆蓋了從企業人事、財務到協同辦公等全流程，甚至還可以爲有需求的企業制定股權激勵方案。

而中信銀行的步子更大一些，發薪到賬可以不再限定在該行賬戶，企業員工可選擇任意銀行卡發放薪資，通過內部平臺即可完成支付、轉賬、申請貸款、跨境匯款、理財、購買車險等操作。