原标题：村镇银行问题频现 监管发文督促发起行履职 

本报记者 郭建杭 北京报道

近日，河南银保监局发布《关于进一步加强村镇银行主发起行履职的指导意见》（以下简称《意见》）。《意见》明确，村镇银行主发起行要加强对村镇银行的并表管理，设立或明确专门部门负责村镇银行相关工作。主发起行不得在履职过程中谋取不当利益，不得将村镇银行作为违法违规行为的通道等。

据了解，河南省82家村镇银行的发起机构中，不仅有省内外多种类型的商业银行，也有国有大行。此外，还有新郑农商行、伊川农商行等河南本地农商机构，以及多个外地农商机构。

国内最大的村镇银行品牌中银富登村镇银行，在河南省也设立了7家村镇银行。中银富登村镇银行官网统计数字显示，截至2019年12月末，中银富登村镇银行设立法人机构126家，在乡镇设立支行网点168家。

有了解村镇银行经营情况的业内人士告诉《中国经营报》记者，“《意见》中明确提到‘不得将村镇银行作为违法违规行为的通道’，提示避免村镇银行企业股东有‘掏空’村镇银行、频繁进行股权处置等行为，如本地企业将村镇银行资金投向在外省设立的房企等情况，所以强调发起行履职。”

内控能力不足

根据此前的监管政策要求，村镇银行主发起行的持股比例不得低于51%；高风险村镇银行可引入地方企业、非银行金融机构参与化解风险，持股比例可超过10%。在此次《意见》中明确提到，“主发起行通过受让股权或定向募股等方式，提高在村镇银行的持股比例，逐步实现对村镇银行的绝对控股或有效管控。要确立主发起行在村镇银行股东大会、董事会中的主导地位，防止社会股东不当干预甚至谋取村镇银行控制权”。

事实上，此前曾出现过村镇银行股权被企业股东频繁出质的情况。

例如禹州新民生村镇银行，在2015年被股东郑州建文商贸有限公司出质了该行650万股股权，质权人为中金创新（深圳）资产管理有限公司；拓城黄淮村镇银行，则被持股8%的股东河南金海石油制品有限公司多次质押银行股权。

企业股东质押村镇银行股权的情况不仅出现在河南省内。以安徽固镇新淮河村镇银行为例，就曾被持股4.8%的自然人股东将股权出质。

截至10月20日，阿里拍卖中显示的村镇银行股权拍卖数量近千起，拍卖数量和拍卖频率都高于其他商业银行。股东方频繁更换、股权被多次质押，这些对于村镇银行的经营管理来说均有不利影响。此外，村镇银行因为统计数据不规范等问题被监管处罚的案例也在增加。

2021年9月，中国人民银行驻马店市中心支行行政处罚信息公示表显示，遂平中原村镇银行股份有限公司存在虚报、瞒报金融统计资料的违法行为。中国人民银行驻马店市中心支行对其警告，并罚款2.5万元。

2021年6月，因虚报金融统计资料的违法行为，中国人民银行济源市中心支行对济源齐鲁村镇银行处以罚款2万元。公开信息显示，济源齐鲁村镇银行2020年实现净利润1369.89万元，对比去年同期净利润565.55万元，实现同比增长142.22%。

西南财经大学金融学院副院长罗荣华教授曾指出，村镇银行被罚暴露了其风控能力不足。从公司治理层面来看，可能是董事会和高级管理层没有恪尽职守，没有维持村镇银行的稳健合规经营；村镇银行的股东可能利用了资本话语权，干扰和影响董事会决策，从而发放关联贷款；管理体系规则混乱，才会出现越权审批等问题。

值得注意的是，村镇银行多为城商行、农商行发起筹建。此前针对村镇银行发起行的责任问题，最早在2014年末，原银监会就曾发布《关于进一步促进村镇银行健康发展的指导意见》，要求主发起行牵头组织村镇银行重大风险处置，为村镇银行提供持续的流动性支持。

此外，2021年1月银保监会发布《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》，支持主发起行向村镇银行补充资本以及协助处置不良贷款，适度有序推进村镇银行改革重组，支持引进合格战略投资者帮助收购和增资，以及强化对主发起行的激励约束等。

“财政补贴”退去 村镇银行盈利难

村镇银行的生存环境也遵循着“二八法则”分化明显，上千家村镇银行的经营状况并不乐观。根据已公开的村镇银行财务显示，大部分村镇银行仅仅实现了微盈利，利润区间在几十万到几百万元之间，甚至还有亏损的情况。

如浙江德清农村商业银行作为发起行设立了10家村镇银行，其中在河南省设立5家村镇银行，分别为台前德商村镇银行、雎县德商农商行、宁陵德商村镇银行、民权德商村镇银行、范县德商村镇银行。

根据德清农商行2020年年报显示，10家村镇银行总投资规模为6.3亿元。其中，台前德商村镇银行实现净利润520万元、宁陵德商村镇银行实现净利润276万元、民权德商村镇银行实现净利润344万元、范县德商村镇银行实现净利润1412万元。范县德商村镇银行则出现较大的净利润起伏，2017年亏损231万元，2019年亏损172万元，2020年实现1412万元的净利润。

对于村镇银行盈利等问题，某农商行方面表示，“自2007年成立第一家村镇银行后，2010年前后陆续有一大批的村镇银行成立。成立前两年，因为是新设立的，没有包袱，因此有一些村镇银行实现盈利。但是，后期持续盈利就面临很多困难，农村金融都要人熟地熟，而目前村镇银行都是发起行派驻高管，相比本地农村金融机构，村镇银行的竞争力没有那么强，如果后期在出现一些风险事件，更会吞掉一部分利润。”

有从业者告诉记者，“农商行设立村镇银行最大的动力就是可以突破跨区域经营的限制，通过设立村镇银行变相地在外地开展业务。设立村镇银行之初有政策支持，彼时政府会给予一部分补贴，这也是成立初期一些村镇银行实现盈利的部分原因。但是现在看来，村镇银行的业绩过于依赖‘补贴’，很难长久健康发展。”

记者梳理此前的补贴信息可知，各省针对包括村镇银行在内的新型农村金融机构给出不同的补贴政策。如江苏省财政厅发文，给予注册资本2%的补贴，奖励50%营业税等。而湖南省政府在 2015年的文件中，对省内新设立的村镇银行法人机构，每增设一家省财政给予50万元的开办费补助等。

获得补贴的门槛并不高，数十万到上百万元的补贴对村镇银行而言更有推动作用。有此前的公开报道提到，“济源村镇银行2016年实现盈利389万元，政府补贴就占到盈利的79.4%。”

但随着村镇银行设立时间渐长，随着政府在早期的推动扶持动作结束，村镇银行能否依靠自身实现发展盈利则面临很多“痛点”。

“痛点”之一就是网点数量不足。村镇银行设立在县城内，目前没有深入到村镇驻点内。以被称为国内最大的村镇银行品牌中银富登村镇银行为例，官网显示，“中银富登村镇银行设立法人机构126家，在乡镇设立支行网点168家，在行政村设立助农服务站422家”。

相对于中银富登村镇银行的法人机构数以及支行网点数，多数村镇银行仅在当地有一家营业网点。网点数量不足，也导致村镇银行的辐射范围仅限于网点所在周边，吸收存款更面临居民的信任度不够的状况。

某农商行人士也告诉记者，“村镇银行实际上和本地农信有竞争关系，虽然发起的初衷是深入农村、贴近农民，但是大部分村镇银行成立后‘贪大’，把总部设在县城，陆续的发展市里的业务，和本地农商行、信用社形成竞争。”

责任编辑：梁斌 SF055