文 张琼斯 

一则消息让银行业内感到匪夷所思、难以置信！

从事大健康产业的济民可信集团，24日晚间通过其微信公众号，发出“六连问”质疑渤海银行南京分行，并为下属两家子公司讨要说法。

据相关报道及济民可信集团自述，其旗下济煜山禾及其关联方南京恒生存在渤海银行的28亿元存款，在企业不知情的情况下被用于为另外一家毫无关联的公司——华业石化作存款质押贷款；8月25日，其中的4.5亿元存款被银行划扣。

对于报警时效、业务合规合法性上的六连质疑，截至记者发稿时，渤海银行未对此进行回复。但在10月24日、25日，渤海银行分别在其官网和港交所公告称：近日有针对本行南京分行的涉及人民币28亿元质押担保业务的报道。本行已就报道涉及的事项向公安机关报案，依法寻求司法解决。

事件的疑点重重，让银行业内人士咂摸出大量“不合常理”之处。多名业内人士认为，要在企业不知情的情况下，完成对毫无关联的另一家企业的出质，在银行正常的风控体系下怎么能够实现、又是如何穿过审核的层层关卡和多个部门得以达成？这几乎就是“不可能完成的任务”！

时间线：

28亿元存款质押是如何发生的？

根据济民可信集团提供的录音、录像、文字信息，可以简单梳理出一条济民可信集团叙述下的时间线：

8月19日，济民可信集团获知，有人在银行柜台冒充该集团人员，办理存款质押手续。财务人员致电渤海银行南京分行要求立刻报警。

8月21日，济民可信集团与渤海银行南京分行进行交涉。除了济民可信集团方，参与交涉的还有：渤海银行南京分行营业部总经理胡兆锋、渤海银行南京分行营业部总经理助理管鹏程、华业石化资金部总监董某等。

录音信息显示，在这次交涉中，胡兆锋说，济煜山禾开户后，约从去年11月二十几日开始，用济煜山禾的存单给华业石化做质押。第一笔应该是5亿元的半年期银票（银行承兑汇票），此后陆续基本都是半年（期）操作。

胡兆锋表示，截至8月20日，南京恒生和济煜山禾在该行的总存款为33亿元，但有5亿元未被质押，一共被质押28亿元。

“既然事情发生了，那遇到问题解决问题。”管鹏程说，保证济民可信集团每笔到期的“新易存”存款安全地收回去。

但他同时抛出一个方案，并称之为“个人看法”：25日华业石化还有一笔贷款到期，如果到期还不了，希望在得到济民可信集团配合的前提下，用一笔“上周星期一”来的存款继续给华业石化做质押。

也正是在这次会面中，华业石化资金部总监董某承认，此前从未与济民可信集团相关企业进行对接。

“为什么我们前期会对接银行做这个事？我们当时和有些合作银行关系比较好，就跟银行‘他做存款、我做贷款’，银行也有冲量的任务。”录音中董某表示。

董某称，去年渤海银行相关方表示手中也有这样的资金方。“他们每次进了款之后都会联系我说，哪天可以办业务，让我再带一个经办过来。他们在银行门口或者银行附近把材料给我们，我们第一笔业务就这么做了，后面的业务也就这么往下做。”

对于“为什么一直没跟企业直接对接过”的质疑，董某在录音中称：“有些事情我们出面去谈，你们是肯定不会跟我们谈的”“这个款确实是被质押了，用款的其实是我们”……

8月24日，济民可信集团正式当面向渤海银行南京分行送达书面通知函。

通知函声明，该集团从未将存款转为纸质存单，也没有为他人办理过任何质押业务；要求渤海银行必须保障存款安全和自由提取，不得进行任何违法违规划扣。

8月25日，渤海银行划扣济民可信集团4.5亿元存款。

9月3日，济民可信集团向无锡警方报警。

疑点众多：如何穿越银行“关卡”

还让企业不知情？

事件的重重疑点，甚至让多位银行业内人士“摸不着头脑”。

“有点不太正常，其中的疑点和漏洞太多。”在华东某银行分行负责人看来，这一事件匪夷所思。

“我不大理解。”华东某银行公司银行条线人士称，贷款逻辑上已经不合理。除非是对内部财务结算非常清楚的关联企业，一般而言不会做这类毫无关系的存单质押贷款。“我们行是不会做的，风控上根本通不过”。

“这一重重关卡，想轻易过去是不大可能的。”该公司银行人士还认为，在制度上，做存款质押，存款要被冻结，不太可能在存款所有者毫不知情的情况下开展。而因为现在相关流程电子化了，伪造印章操作的可能性较小。

该公司银行人士表示，这已经属于一种担保行为，担保核保系统录入、包括信用记录上都会留痕。“现在的银行和十几年前不同了，做存单质押手续有着核保、存单所有者验证、签字等一整套严密流程。”该人士认为，如果连集团包括财务人员、印鉴保管者都不知情，太匪夷所思了。

“如果做第三方质押贷款，肯定有银行的多个部门参与，而且必须要有实地见证的过程。”前述分行负责人称，看了新闻之后也感到困惑，因为要在企业毫不知情的情况下做成这件事情很难。

华中某银行营业部人士也向记者确认，此种情形的存款质押贷款，肯定需要双方现场确认。“存款质押必须确认，存款人是个人就要是本人，公司就必须是真实意愿，相当于或有负债，万一贷款方出现问题，钱是要付出去的。理论上，出质应该会出现在征信里”。

“一般不管是自己的企业还是别人的企业，拿存款做质押肯定有手续，要有相关的授权或确认。”华北某银行信贷部门负责人表示，哪怕企业用自己的存款进行质押贷款，也要履行相关手续：要签质押合同，质押合同需要内部授权；而且企业是有章程的，比如什么人有权签字；接受质押的银行一般也要审查授权。

该信贷部门负责人认为，如果出现问题，上述几个环节都有可能是症结所在。这种情况一般是一个比较复杂的案件，要通过法律手段确认到底是谁的责任。可能存在伙同欺诈、银行漏洞、贷款企业做假章等情形。

北京威诺律师事务所主任杨兆全认为，这种操作行为，对储户的权利有两大损害：其一是资金被质押后，储户不能动用这笔资金；其二是资金面临巨大风险：如果质押担保的事项出现违约，这笔资金将会作为承担连带责任的标的，赔偿给第三人（银行或出借方）。

“用伪造的授权文件办理资金质押，属于金融犯罪行为。如果银行人员参与其中，则构成共同犯罪。”杨兆全表示，在证实授权文件虚假后，银行应该及时解除资金冻结措施，储户有权自由提取该资金，而不必等到案件侦查结束。