原标题：花呗启动“品牌隔离”：专属于蚂蚁消金，专注于中小额

记者 傅碧霄

借呗刚刚完成品牌隔离不久，花呗也进行了相关整改。11月24日，花呗通过微博发布启动品牌隔离工作的说明，将金融机构提供的消费信贷服务做出明显区隔，避免品牌混同。

接下来，花呗将成为重庆蚂蚁消费金融有限公司（下称“蚂蚁消金”）的专属消费信贷品牌，并且专注于中小额。而由银行等金融机构全额出资的消费信贷，将更新为“信用购”，不再标挂为“花呗”，并明确显示金融机构的名称。信用购类服务和花呗的免息期保持一致，且仅可用于消费，不可取现。

至此，花呗、借呗都已按照监管要求成为蚂蚁消金旗下的专属产品。

花呗与信用购相隔离

《华夏时报》记者于11月24日向蚂蚁集团相关人士了解到，目前，已有部分用户的花呗已经更新为“花呗”和“信用购”两项，未来这一更新将分批、逐步覆盖到更多用户。

据了解，品牌隔离后，大部分用户的花呗额度在1万元以内。信用购服务的授信额度，则一般接近其原来的花呗额度。花呗方面表示，品牌隔离后，花呗将主要满足用户日常的中小额消费需求。信用购服务是由银行等金融机构全额出资、独立审批授信的消费信贷服务类型，可以满足部分用户的更多额度需求。

公告还显示，为保障用户体验，品牌隔离后，花呗、信用购服务在免息期、查账、还款等核心体验上保持一致。用户可根据自己的偏好调整花呗和信用购的付款顺序。由于信用购的额度更为充足，为保障用户体验，推荐用户优先使用信用购。用户也可根据自己的消费偏好选择付款顺序，如不需要，也可关闭信用购。

信用购和花呗一样，可以享受免息期。对于免息期之外的分期付款、还款等费率问题，花呗公告显示，信用购的费率将保持稳定。未来，信用购的费率由金融机构独立审批和确定，同样会遵循普惠原则，尽可能让利用户。

此前，蚂蚁花呗已完成了和央行征信系统的对接，信用购也不例外。

品牌隔离后，花呗将由蚂蚁消金报送征信系统，信用购则由提供服务的银行等金融机构报送。用户保持良好的使用、还款习惯，则不会对征信记录带来负面影响。

中国社科院金融所金融科技研究室主任尹振涛表示，通过品牌隔离举措，花呗与其他金融机构独立运营的消费信贷产品形成了有效的隔离和区别。这一举措有助于用户更充分地了解服务提供方的信息，避免品牌混同，也更符合消费信贷的监管要求。

整改加速

就在不久前，同属蚂蚁消金的借呗也已启动品牌隔离工作，由银行等金融机构独立提供的信贷服务更新至“信用贷”页面展示，由蚂蚁消金提供的服务才会继续显示“借呗”品牌。

根据此前整改要求，花呗、借呗都应完全纳入蚂蚁消金。因此，将非蚂蚁消金提供的服务划分到花呗、借呗之外，正是符合监管要求之举。此次花呗进行品牌隔离的目的也是为了落实消费信贷相关的监管要求，以及更充分地保障消费者权益。

此前花呗、借呗所提供的信贷服务既有来自蚂蚁集团自身，也有来自其他金融机构，却统一都展示为花呗、借呗的品牌。

监管部门对蚂蚁集团的整改要求之一就是，应在蚂蚁消费金融公司开业6个月内有序承接两家小贷公司中符合监管规定的消费信贷业务，完成花呗、借呗的品牌整改工作。整改后，花呗、借呗将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品。

今年6月，重庆蚂蚁消费金融有限公司获批开业，花呗、借呗开始逐步转入蚂蚁消金旗下。时至今日，6个月的期限即将到期，蚂蚁集团先后完成了借呗、花呗的品牌隔离，显然是加快了整改合规的进程。

另外，监管对蚂蚁的整改要求还提到，断开支付宝与“花呗”“借呗”等其他金融产品的不当连接，纠正在支付链路中嵌套信贷业务等违规行为。

也就是说，花呗、借呗的整改工作还没有最终完成。

对此，博通分析金融行业资深分析师王蓬博王于11月24日对《华夏时报》记者表示，断开支付业务的不当连接实际上并没有一个特别明确的标准。信贷业务肯定是需要和支付业务隔离，包括信息和资金的隔离，避免可能产生的隐患，比如突破牌照限制和杠杆率限制，等等。这样做有两个好处，从用户方面来说，可增强用户感知，避免不当消费和个人隐私数据泄露；从监管角度来看，则有利于对业务进行穿透性监管，断开支付工具和其他金融产品的不当连接。