《中国金融》|张奎：用心护航小微市场主体发展

作者|张奎‘中国人民银行长沙中心支行行长’

新冠肺炎疫情发生前，湖南省有400余万各类市场主体，其中以小微企业、个体工商户等小微市场主体居多，它们是湖南经济发展中最为活跃的力量，是服务民生一线最为重要的群体。小微活，就业旺，经济才能行稳致远。为缓解疫情对小微市场主体的冲击，人民银行长沙中心支行（下称“长沙中支”）坚持金融为民理念，将支持小微市场主体发展作为党史学习教育“我为群众办实事”的重要内容，加强统筹协调，建立健全金融支持政策体系，打通银企对接通道，用好用足各项政策，强化内外部监督，帮助更多市场主体贷得到、挺得过，充满活力向前走。截至2021年8月末，全省普惠小微贷款余额同比增长20.1%，高出同期各项贷款平均增速6.2个百分点；普惠小微市场主体授信户数较年初新增13万户。

做好“三项统筹”

2020年5月下旬，人民银行出台一系列金融支持保市场主体政策，推出两项普惠小微货币政策直达工具后，长沙中支第一时间向湖南省委省政府主要领导进行专题汇报，推动建立全省中小微企业金融服务工作机制，由常务副省长牵头、分管副秘书长定期协调调度、10个省直部门共同参与，为推动总行政策尽快在湖南落地夯实组织保障。同时，在中心支行内部成立金融支持稳企业保就业工作领导小组，分设市场主体组、资金支持组、银行组、政府协调组四个小组，统筹推进相关工作。省内各级人民银行、金融机构也相应建立了组织领导机制，横向到边、纵向到底的抓落实工作机制快速建立，层层压实工作责任。

统筹制定中小微企业金融服务专项支持政策。在疫情初期，长沙中支牵头省直相关部门出台了湖南“金融八条”，从加大信贷投放、降低融资成本、优化金融服务等八个方面提出政策要求，全力支持疫情防控和企业复工复产。2020年6月初，为落实人民银行关于金融支持保市场主体相关工作的部署，长沙中支提请省政府一周之内先后召开4次专题协调会，集中研究贯彻落实举措。2020年6月16日，经省政府同意，长沙中支牵头10部门联合印发《湖南省进一步强化中小微企业金融服务的若干措施》，从普惠小微贷款延期还本付息“应延尽延”、提高普惠小微信用贷款占比、大幅增加小微企业首贷和无还本续贷、提高制造业中长期贷款比例、加大财税优惠政策支持、强化政银企对接等方面打出系列政策组合拳，既聚焦复工复产的短期政策支持，又致力于建立使银行敢贷、能贷、愿贷、会贷的长期制度安排。

统筹开展全省金融“暖春行动”。自2020年3月以来，在全省持续开展金融“暖春行动”，组织开展省市县三级“千名行长万户行”，推广“一对一”主办行服务，推动银行机构做好“三送三比”工作（送政策比力度，送产品比优惠，送服务比效率），下沉工作重心，拿出实际措施，对小微市场主体“扶上马”“送一程”。截至2021年8月末，全省金融机构通过“暖春行动”累计走访小微市场主体19.7万户，首贷客户6.1万户、首贷金额2383.5亿元。

打通“三个通道”

打通银企面对面现场集中对接通道。推动省政府建立“1+N”政银企对接机制，“1”就是省政府主办、长沙中支牵头承办、省长动员部署的政银企对接会，“N”就是分行业、分领域组织多个专场对接。一是推动举办省级对接活动。2020年6月，牵头承办全省金融支持稳企业保就业的政银企对接活动，省长许达哲作动员部署，谢建辉常务副省长主持，3191家企业与银行签约，签约金额达1382亿元。二是分专场持续开展行业银企对接。针对制造、科创、文旅等重点行业，以及小微企业、个体工商户等重点群体，联合发展改革、工信、科技等十余个省直单位筛选企业，组织银行精准对接，真正让银行和企业动起来。专场对接活动均通过云平台网络预告、同步直播，各行业对接会已实现银企签约2510亿元。三是分区域全覆盖同步对接。引导金融机构下市州、入园区、进企业、到县域进行对接。2021年以来，省内各市州已举办对接会284场，走访园区190个，推动6512个市场主体与银行签约3674亿元。

打通“线下+线上”点对点定向服务通道。一是推动建立省级、市州中小微企业续贷中心。引导银行、担保、数据中介等机构入驻，实行“一址通办”，为企业提供续贷、担保和抵解押一站式服务。目前，7个市州已建立中小微企业续贷中心，支持园区、商圈等区域所属企业快捷办理续贷。二是指导多家金融机构开发线上续贷微信小程序。相关程序可线上受理中小微企业续贷业务，通过年审制、提前审批、循环贷款等方式大幅增加无还本续贷，切实解决中小微企业续贷难的问题。三是积极推动中小微企业融资综合信用服务平台建设，整合数据资源，畅通银企信息。目前，湖南省内11个市州建立了中小微企业金融服务平台，收录企业信息超3亿条，帮助1.04万家企业实现融资450亿元。

打通批量化名单推送对接通道。依托金融委办公室地方协调机制（湖南省）等平台，加强与发展改革、工信、商务、外贸等十余个省直行业管理部门的沟通、协调，分基础设施、产业发展、商务外贸等重点行业和重点群体，全面摸排各类企业名单及融资需求，通过线上产融信息对接平台、线下政银企洽谈对接、编制项目需求书等多种方式，分批次向金融机构推送。目前，已建立复工复产重点企业名单库，覆盖企业9465家，有6815家企业获得贷款1883亿元。

用好“两套政策”

用好两项直达货币政策工具。首先，快速传导部署，第一时间召开推进会，制定操作指引，编印政策指南，快速传导政策，积极部署落地，确保人民银行相关政策在湖南及时、有效贯彻实施。其次，精准摸排需求，综合考虑机构差异、普惠小微企业贷款投放等因素，及时摸排、测算金融机构对两项货币政策直达工具的需求。再次，创新金融服务，推动金融机构创新普惠小微企业信用贷款产品，提高小微企业首贷户占比，加大对稳企业保就业的信贷投入。最后，严格工具管理，完善两项直达工具审核细则，组织开展全面自查，在规范使用的前提下用好用足政策工具。截至2021年8月末，全省共办理13批普惠小微贷款延期支持工具，金融机构获得激励资金4.5亿元；共办理6批普惠小微企业信用贷款支持计划，金融机构获得激励金额61.6亿元。在工具撬动下，2020年以来已帮助221万家小微市场主体解决3866.7亿元资金短缺难题。湖南省地方法人银行机构新发放普惠小微信用贷款占比居全国前列。

用好融资担保等配套支持政策。一是推动建立健全“4321”新型政银担风险分担机制，即省级及以上财政和再担保机构、融资担保公司、银行、市州和县市人民政府分别分担40%、30%、20%、10%的风险。目前，全省有政府性融资担保机构70家，覆盖全省14个市州、122个县市区，政府性融资担保实现县域业务全覆盖。二是推动建立“总对总”的银担合作机制。目前，湖南省担保集团已与16家银行建立省级“总对总”合作，湖南省农业信贷融资担保公司已与8个市州以及53个县市级政府签订合作协议，与17家银行机构签订合作协议，全省银担“总对总”规模突破20亿元。三是创新银担合作方式。指导银行机构按照商业可持续、风险可防控原则，主动对接，简化手续，积极扩大和深化银担合作，探索了“银行+担保”“银行+担保+风险补偿基金”“银行+担保+商会”等模式。截至2021年8月末，全省融资担保公司新增小微企业担保额273.61亿元，在保余额527.84亿元。

推广“三类产品”

推广供应链融资产品。一是牵头13个省直部门印发《关于促进湖南省供应链金融规范发展的若干措施》，提出融资支持、产品创新、货币政策工具、财政奖补、风险防控等十条政策。二是建立核心企业名录。结合湖南省20条新兴优势产业链和7个先进制造业集群，联合省工信厅对金融机构与链条企业合作情况进行综合评估，确定80家/次银行机构、156家企业入选湖南省产业链“一链一行”主办行和供应链金融核心企业名录。三是推动参与主体加强合作，创新个性化供应链金融产品。例如，指导银行机构加强与综合金融服务平台的合作，创新应收类产品；用好与票据交易所直连的供应链金融平台，省内共有5家企业成功签发7笔供应链票据、金额2992.1万元；用好第三方专业供应链平台，探索预付类、存货类产品。截至2021年8月末，全省产业链供应链融资余额4118.6亿元，比年初增加498.1亿元；链属中小微企业融资余额占整个供应链融资余额的36%，占比较年初提高11.3个百分点。

推广“随借随还”类信贷产品。结合“贷动小生意，服务大民生”金融支持个体工商户发展专项活动，引导省内金融机构通过优化产品要素，提高随借随还产品覆盖面，针对不同群体或特定行业场景赋予不同的要素及功能。调查显示，湖南省内各银行机构共推出随借随还产品464个，其中随借随还线上产品138个，2021年以来已为小微企业发放200多万笔随借随还贷款；随借随还产品贷款平均每笔授信额度39万元，平均利率4.1%，贷款平均使用期限120天，较好地满足了小微市场主体“短频急快”的融资需求。截至2021年5月末，全省随借随还类普惠小微贷款授信余额2504.3亿元，目前在贷余额1718.4亿元，占普惠小微贷款的36.7%。2021年1~5月，新发放小微企业随借随还贷款1391亿元，同比增长23.6%。

推广重点群体定制化信贷产品。一方面，大力推广人才专属贷款。2020年，联合省委人才办创新推出“战疫芙蓉人才贷”，支持高层次人才及企业抗击疫情、复工复产和创新创业，全省银行机构已向64家企业发放“战疫芙蓉人才贷”5.7亿元，平均利率3.49%。2021年，联合省委人才办进一步开展“三高四新”领域高层次人才金融服务专项行动，着力拓展高层次人才贷款抵质押物，力求实现“以才定贷”“量才放贷”。另一方面，积极推动“湘女贷”、创业担保贷款等业务发展。联合省妇联创新“湘女贷”，对获得市级以上“三八红旗手标兵”“巾帼建功标兵”“五好家庭”“最美家庭”“最美湘女”等称号且信用评级良好的创业妇女，鼓励金融机构向其提供最高30万元的信用贷款。同时，联合省人社厅、财政厅，加大创业担保贷款发放力度，对符合条件的个体工商户创业贷款提供融资担保，并给予贷款贴息。2020年以来，全省向妇女、灵活就业人员等群体发放创业担保贷款72.9亿元，支持和带动26.4万人创业就业。

强化“两种监督”

一方面，强化金融系统内部督查督办。一是压实“一把手”责任。先后在常德、永州召开两次片区现场推进会，湖南辖内人民银行各市州中心支行“一把手”分批参会汇报两项货币政策直达工具等落实情况，交流经验做法，研究细化政策落实难点、堵点清单，明确整改时限，推动工作落实落细。定期召开省级金融机构主要负责人会议，通报各金融机构两项直达政策落实情况。二是按周、按月进行进展情况监测。按月分地区、分机构对普惠小微贷款延期率和新发放信用贷款占比排名通报，对进度落后的机构、市州开展现场督办，压实工作责任。将两项直达政策落实情况纳入对金融机构年度综合评价内容。三是创新开展小微融资监测评价工作。制定《湖南省小微企业融资情况监测评价办法》，从金融供给、企业需求和政策保障三方面建立指标体系，分地区、分银行按季组织开展监测评价，推动提升小微企业金融服务能力。

另一方面，强化外部社会舆论监督。一是多层次、高密度地开展金融惠企政策宣传解读，让政策看得见、够得着、走得快。二是推行小微金融服务“三张清单”，倒逼银行提升服务便利性、规范性。指导银行机构积极编制并通过官网、微信公众号、营业大厅展板等渠道发布小微金融服务“三张清单”（小微企业贷款分级授权权限清单、小微企业授信准入流程清单、小微企业尽职免责“正面清单”或“负面清单”）。三是指导各市州通过开辟稳企业保就业咨询热线，设立行长接待日等方式，广泛收集市场主体融资问题与意见建议，做到专人负责、及时处理，实现全方位督查。■