原标题:银行物理网点撤并进行时 来源:中国经营网

本报记者 秦玉芳 广州报道

近来,银行社区网点关停步伐提速。据银保监会官网公告显示,仅11月份就有近200家社区支行终止营业申请被批复。

分析人士认为,随着数字化、智能化转型深入推进,商业银行正在进入营业网点的全面转型新阶段,社区营业网点被关停裁撤将是必然趋势;国有银行、股份制银行社区网点持续缩减,但部分城商银行、农商银行等地方区域银行在一些县域的社区网点仍需要加强布局。

网点关停裁撤的同时,银行也在加快物理网点的服务模式转型。

月内近200家社区网点获批关停

据银保监会官网披露的信息显示,截至12月2日,2021年以来已有近2000家银行支行网点或社区营业所获批终止营业,其中仅11月份就有190余家银行营业网点关停。

某股份制银行相关业务人士刘凯(化名)向《中国经营报》记者表示,近年来银行都在强化线上化、数字化转型,业务已经全面线上化,客户也基本习惯了线上化办理业务的方式,到营业网点尤其社区网点办业务的人越来越少,同时网点运营成本越来越高、效益差,包袱比较重,网点关停裁撤是大势所趋。

“这两年大家都在裁并社区支行网点,今年力度明显更大,我们银行上半年也已经裁并了一批,主要是效益比较差的网点,有的地区将几家网点合并整合成一家,预计明年上半年还会进一步进行裁并整合。”刘凯指出。

银保监会披露的信息显示,今年以来发布的终止营业批复中,国有银行、股份制银行申请数量逾千份,占比最多,部分城商银行、农商银行及农信社等地方金融机构关停网点的数量较去年也有明显增长。

客户获取金融服务的线上化,加速了银行营业网点的退出。据中国银行业协会此前发布的《2020年中国银行业服务报告》(以下简称《报告》),2020年银行业金融机构离柜交易达3709.22亿笔,同比增长14.59%;离柜交易总额达2308.36万亿元,同比增长12.18%;行业平均电子渠道分流率为90.88%。金融机构交易离柜率连续多年持续升高。

刘凯认为,前几年监管要求打通金融服务“最后一公里”,国有银行包括股份制银行开办了大量的社区支行,有的银行甚至拿到监管批复后还没有开业就撤回开业申请。“社区分行开设过度,导致后来银行不得不关停一些效益不佳的网点。”

“现在客户的金融服务都已经向线上迁移,我们现在的改革宗旨是能在线上解决的就不放在线下网点做。现在客户更多是线上直接办理业务,越来越少去网点办理,有的网点每天到店的客户甚至不足10个人,社区网点功能持续下降。为了节约成本,银行裁撤社区网点是必然的,尤其之前开设社区网点比较积极的国有银行、股份制银行。”刘凯说。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼也指出,社区支行、小微支行功能相对单一,服务人员较少,在客户金融需求综合化的趋势下,难以一站式满足客户需求,存在服务短板,总体来看物理网点的调整是必然的。

在董希淼看来,银行的线下网点需要与线上协调,但一些银行在社区支行、小微支行的顶层设计上并未做好合理规划,未与普通物理网点、线上渠道形成有效联动,其作用未得到充分发挥;更有少数银行在社区、小微支行建设上过于冒进,脱离了客户需求和业务发展实际。这也是近年来社区支行、小微支行裁撤较多的主要原因。

网点裁撤的同时,银行减员力度业务持续增加。据2021年半年报显示,上半年工行、农行、中行、建行四大行减员2.2万人,其中柜员岗位变动最为明显。

物理网点需与线上渠道协同

值得注意的是,一方面银行社区网点裁撤加速,另一方面银行新营业网点也频繁获批开业。银保监会公告显示,今年1月至12月2日,1900余家分支行网点获批筹建或开业,其中城商银行、农商银行、农信社等区域银行获批复的网点1100余家。

中信建投分析指出,从数量上看,国有大型商业银行和股份制商业银行网点减少、城市商业银行和农村商业银行网点增加;地域方面,发达地区银行网点在减少、村镇与贫困地区网点在增加。

董希淼认为,物理网点也有其不可替代的功能,且不同地区金融资源分布情况不同,对物理网点的需求也不一样,城市中社区网点效益下降,但有些县域依然需要加大布局力度。

董希淼指出,遍布全国的众多网点,如果分布科学合理,功能充分发挥,能够服务满足客户需求,那么网点就是良好的营销网络、交易平台和服务场所。银行需要对物理网点布局进一步优化,同时做好线上和线下的协同。

在董希淼看来,线上业务与线下网点交互的营销模式能够实现优势互补、融合发展,提高金融服务效能,银行做好线上与线下渠道的协同,能为客户提供更多的选择,不仅有助于提高客户体验感、更能增强客户黏性。

为了提高线上线下协同服务能力,越来越多商业银行加强线下物理网点的改造升级。中信建投披露的数据显示,2017~2020年,银行业金融机构改造营业网点的数量分别为10700个、8006个、15591个、1.28万个,改造力度持续增强。

刘凯表示,当前营业网点改革重点一是对效益差的支行网点裁并整合,另一个就是对传统网点进行数字化、智能化改造升级。

不过,不少银行业务人士认为,加强物理网点改造的同时,银行更重视手机App平台的建设。刘凯透露,相比来看物理网点的改造,银行更重视对App手机银行等线上平台的建设打造,毕竟现在个人客户App端业务办理率已经超过九成了,网点的升级改造也更多是往场景化、服务型方面转变。

今年下半年以来,各商业银行纷纷加快手机银行App的升级迭代。公开信息显示,仅7月份以来,就有数十家银行发布旗下App平台升级信息,其中多为区域性银行。从升级内容来看,各银行普遍在定制化交互页面、智能AI功能和理财等综合金融服务拓展方面进行了优化升级。

易观分析数据显示,2021年各家商业银行均通过高频迭代更新与场景服务多元化,助推手机银行活跃用户(MAU)规模从2021年1月的4.14亿增长到2021年9月的4.80亿。

易观分析发布的最新报告指出,从上市银行2021年一季报、半年报披露数字来看,各家上市银行普遍重视用户,将月度活跃用户(MAU)规模作为重要绩效指标;随着新技术与金融的融合和应用持续增强,科技赋能数字化转型步伐的加快,上市商业银行在探索并推进金融与场景的深度融合方面凭借着网点密集、用户基数大等优势,在手机银行发展上全面领先,呈现出国有大行“规模化增长”、全国股份制银行“强劲增长”、中小商业银行“区域特色化助力稳定增长”的态势。

刘凯透露,过去几年银行一直的发力App平台建设,尤其近来更强调业务的综合化、一站式服务能力,在此基础上银行也在加快物理网点的数字化转型,将手机App等线上化渠道与物流网点的服务打通,可以更有效、快捷地为客户提供综合化的金融服务。

董希淼表示,在数字时代,网点应定位为线上渠道的补充,应加快推进线上线下融合、联动,推动服务渠道协同和资源整合,激发网点发挥线上渠道所难以具备的功能。在他看来,下一步重点是推动网点向轻型化、智能化、场景化转型,提高辐射能力和服务张力。

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