原标题：新能源车险呼之欲出，险企如何应对“颠覆性的挑战”？

新能源车销量屡创新高的背后，专属车险成为越来越迫切的需求。

在8月新能源车险征求意见稿之后，中国保险行业协会近日向财险公司下发了《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》（下称“调整说明”），意味着新能源专属车险已呼之欲出。

“新能源车险代表着未来的巨大机遇，但同时也会带来颠覆性的挑战。新能源车是新生事物，从风险判断、条款、定价标准等多角度来看，新能源车险落地过程中还是面临不少难点的，险企需要重新审视其经营思路。”慕尼黑再保险思韬咨询（北京）有限公司总经理李子佳在近日接受第一财经专访时表示。

确定的机遇vs不确定性的挑战

在“双碳”目标下，新能源车无疑代表着未来。乘联会数据显示，10月新能源汽车国内零售渗透率为18.8%，1~10月渗透率为13%，较2020年5.8%的渗透率提升明显。

随着新能源车的崛起，与其配套的新能源车险无疑正成为车险行业的重要赛道。数据显示，仅今年上半年，人保财险新能源汽车保费收入就达40.3亿元，同比增长60%。据预测，到2035年，全行业新能源车险年度保费将达2000亿元左右。

“新能源车险在一定程度上代表了一个新的方向、新的领域，对于车险市场来说或许是一个破局的契机。从全球的新能源市场来看，中国市场会是一个先行的、很有潜力的市场，当然也会是一个比较有挑战的市场。”李子佳说。

目前新能源车一直使用的是传统燃油车的车险条款，但由于这两者之间的在动力系统、性能、操控系统、维修等方面都有着较大的差异，所以相应的风险和风险成本也有较大的区别。

行业多年来一直呼吁新能源车专属保险产品的出现。第一财经记者获悉，事实上，在2018年中国保险行业协会就曾对新能源车险在行业中征求意见，但并无下文。今年6月，新一版的《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》再次在行业中征求意见，并于8月正式公开向社会征求意见。而此次调整说明则根据8月征求意见情况进行了相应修订。据了解，此次删除了两个附加险，同时新能源车的三者险和车损险基准保费整体下降了0.8%，但与征求意见稿相比降幅收窄。

几年中几次征求意见，新能源车险落地的挑战之大可想而知。在李子佳看来，“不确定性”是新能源车险所面对的最大难题，主要来自于风险和客户运营两方面。

在风险方面，目前新能源车还处于初级阶段，造车新势力和传统车企转型新能源车的整车技术路线不尽相同，各个车企也有不同的混动版、纯电版。它们之间的产品性能以及驾驶操作系统、零部件供给等差别较大。

“这个技术路线的差异保险行业很难去影响，所以新能源车险在产品设计中也必须去考量如何涵盖这么多不同技术路线的可能性。”李子佳分析称，在不同的技术路线下，新能源车的自动驾驶等技术更新、数据流转、后续维修网络、零部件更换、车辆残值管理等方面的不确定性，都会对险企的运营和理赔造成颠覆性的挑战。

另外，在客户需求方面，李子佳分析称，新能源车用户与燃油车用户的使用习惯和用户标签有所不同，目前很多新能源车存在于网约车等营运场景下，因此也带来了客户需求点的差异，在设计新能源车险产品时需要满足新的用户需求及适应新的应用场景。

再保意愿提升

险企对新能源车险经营的不确定性也反映在了再保需求的提升上。“新能源车带来的是车险业务的不确定性，而再保就是用来管理这种不确定性的，所以直保公司在车险领域的再保需求在不断地上升。”李子佳表示。

华创证券认为，当前各公司新能源车险整体经营风险相对较大的一个重要因素是经验数据积累还较少，因此经验数据的获得就显得尤为重要。而国际再保险巨头除了帮助直保公司进一步分散风险之外，在这方面有巨大优势。

“的确，我们的很多客户会找到再保人去征求同样车型在不同市场上的一些风险表现。”李子佳说。

在他看来，基于相同技术路线设计的相同车型，其风险指标在全球范围内的可参照意义相对较大。再保人可以去搜罗欧洲等新能源车占比较高的市场上，新能源车在风险表现上和燃油车的对比，并将其作为中国市场新能源车风险特征的重要参考。

车生态或将重塑

新能源车险对险企来说面临全方位的挑战，如何破局？

“车险是车生态中的重要金融工具，可以链接生态上不同的参与者。因此要经营好新能源车险，险企需要回归到车生态中，寻求一个比较好的切入契机和运营模式。”李子佳表示。

而随着各个造车新势力的横空出世，对传统意义上车产业链上的生态，无可避免地会造成冲击。

李子佳举例称，例如对于零部件生态体系，传统燃油车里的维修领域，有主机厂原厂件、副厂件、三方件等，险企可以进行一些成本上或者流程上的优化和赔付成本控制，但一些造车新势力的零部件供给还没有形成完整的支撑体系，因此其切入点跟传统企业不一样，对现有车生态与保险公司所共存的体系形成冲击。

不过，李子佳认为，回顾燃油车的百年历史，其辅助服务体系及金融体系也是在发展多年后逐步成熟起来的。而燃油车生态的基础也会加速新能源车生态的建立。

“我们已经看到市场上一些不同的参与者从维修、数据、零部件等多角度切入新能源车的价值利益利链条，如果能有公允第三方站在新能源车企和保险公司中间的话，将大大有利于平衡生态的建立。目前从新能源车不到20%的占比来看，其实还是小众市场，但随着后续其市场占比逐步提升，相信市场空白领域将会很快被填补，最终以较快速度形成新的生态。而站在保险公司角度，可能需要重新审视新能源车险的产品设计、渠道、运营等全链条的思路，来匹配新能源车的场景。”李子佳表示。