衆邦銀行接連踩雷汽車金融用戶還款竟不知去向

衆邦銀行憑藉互聯網平臺獲客，業務規模快速發展，但接連踩雷或影響企業經營狀況

近日，多位用戶向記者表示，在北京利通汽車諮詢服務有限公司（以下簡稱“利通汽車”）平臺辦理汽車抵押貸款，提前結清貸款後卻仍收到放款方衆邦銀行的催收消息，同時，逾期資料被衆邦銀行上傳徵信。

據悉，利通汽車與衆邦銀行的合作模式系以非銀行金融機構爲主體的間客式，而利通汽車作爲助貸平臺，向用戶收取高額服務費，甚至超過監管規定的上限。近日，監管部門發文表示，銀行需持續評估合作模式，及時終止與服務收費質價不符機構的合作。資料顯示，利通汽車多次被法院列爲被執行人，且旗下四家控股公司均已註銷。實際上，除了利通汽車，衆邦銀行還多次“踩雷”問題汽車金融公司。

用戶還款“不翼而飛”

近日，黑貓投訴平臺出現多起用戶針對利通汽車及衆邦銀行還款問題的投訴。具體來看，部分用戶此前在利通汽車平臺貸款購車，放款方均爲衆邦銀行，在正常還款的情況下，衆邦銀行稱未收到還款資金，遂向用戶進行催收並上報徵信。因此用戶質疑還款資金去向，稱此前還款並無問題，銀行方從未進行催收，僅從近日開始催收。

用戶趙偉（化名）於2019年10月在利通汽車辦理汽車抵押貸款業務，貸款本金爲20.8萬元，分24期等額本息還款，每期還款金額爲11994.67元。今年6月初，趙偉欲提前結清車貸，在利通汽車客服的指引下將剩餘金額打入該公司對公賬戶，客服稱2周內會將結清金額對接到衆邦銀行，同時辦理汽車解押手續。但直至6月18日，衆邦銀行仍然提示用戶還款，且進行電話催收。

2019年，用戶李華（化名）在利通汽車貸款20萬元購買汽車，分36期等額本息還款。至今年6月末，李華業已提前結清剩餘97862.66元欠款，但7月份李華依然收到來自衆邦銀行催收短信，同時，衆邦銀行表示銀行已將用戶身份信息和貸款材料遞交至徵審科審覈，72小時內上傳至法院失信金融黑名單。

在李華的多番投訴及強烈要求下，直至8月，衆邦銀行表示與利通汽車已完成交接，才停止對李華的催收。然而，還有更多用戶表示，自己還款成功後，目前仍被衆邦銀行催收。

針對上述事件相關權責問題，北京語言大學經濟學院研究員麒鑑向《中國科技投資》記者表示，該問題涉及貸款代理平臺及銀行貸款問題。2019年11月9日，央行下發《關於做好配合打擊懲治“套路貸”加大消費金融業務創新的通知》，對嚴防信貸資金流向助貸平臺提出進一步的要求；銀保監會亦要求銀行在業務合規和風險控制上承擔貸款的完全責任，而不能將貸款的合規和風險控制放任至合作機構。

麒鑑指出，“無論是在哪個平臺上辦理的貸款，最終的貸款主體是銀行，因此承擔風險審查、風險管控以及出現各種問題的處理也應該由貸款銀行來承擔。”

接連“踩雷”汽車金融

根據去年前瞻產業研究院發佈的《中國汽車金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》顯示，汽車消費信貸的模式有三種：銀行爲主體的直客式、經銷商爲主體的間客式和非銀行金融機構爲主體的間客式。

在與衆邦銀行的放貸合作中，利通汽車作爲主體，採用線上全流程審覈系統，爲用戶提供身份驗證、人臉識別、審覈等線上操作，用戶成功辦理“車抵貸”後，由衆邦銀行發放貸款。

利通汽車官網資料顯示，利通汽車成立於2014年11月，主要收入來源爲汽車金融諮詢服務及汽車金融助貸市場，其與多家持牌金融機構合作，通過借款諮詢服務，爲有資金週轉與融資需求的個人用戶、個體工商戶、中小微企業主提供汽車抵押借款方案。至2016年4月，利通汽車通過“車抵貸”業務撮合用戶借款超過1億元，截至2018年，該公司單月撮合用戶借款在10億元以上，業務覆蓋200座城市。

然而，在與銀行合作發放貸款時，利通汽車存在變相收取高息的行爲。有用戶在利通汽車辦理汽車抵押業務，貸款6萬元，還款方式爲等額本息，分36期還款，月供2482元。照此計算，該用戶貸款年化利率已達28.01%。以趙偉貸款情況來看，貸款本金爲20.8萬元，分24期等額本息還款，月供11994.67元，年化利率高達33.38%。趙偉表示，其中9504.34元由衆邦銀行扣除，服務費2490.33元由利通汽車扣除。

某銀行市場分析師指出，汽車助貸實爲消費貸的一種。《最高人民法院關於進一步加強金融審判工作的若干意見》提出，人民法院應嚴格依法規制高利貸，對金融機構的利率上限給出了年化24%的規定。

11月25日，銀保監會發布《關於規範銀行服務市場調節價管理的指導意見》（以下簡稱《意見》）的徵求意見稿，專門規定銀行與互聯網平臺等合作機構的收費——銀行需瞭解互聯網平臺等合作機構向客戶提供的服務內容和價格標準，在合作協議中約定服務價格信息披露要求、三方爭議處理責任和義務等內容，禁止合作機構以銀行名義向客戶收取任何費用。與此同時，銀行需持續評估合作模式，及時終止與服務收費質價不符機構的合作。

值得注意的是，天眼查顯示，利通汽車因捲入多起金融借款糾紛而被法院列入被執行人，且其控股的四家公司均已註銷，部分分支機構如北京利通汽車諮詢服務有限公司襄陽分公司已歇業。

這並非衆邦銀行首次“踩雷”汽車金融企業。美利車金融爲一家汽車消費分期服務平臺，主要給汽車消費者提供期限爲1-3年的二手車和新車購買分期貸款。2019年，美利車金融因“套路貸”等事件遭調查，上市進程遭終止。美利車金融曾與7家銀行達成合作，其中包括了衆邦銀行，該行因與美利車金融合作放貸頻遭多位用戶投訴。

此外，據記者不完全統計，與衆邦銀行合作放貸的汽車金融平臺還包括杭州真橙汽車服務有限公司的真橙汽車貸款平臺、深圳旺金金融信息服務有限公司旗下品牌“暢快車貸”、深圳市佰仟金融服務有限公司、安徽啓晟金融信息服務有限公司（以下簡稱“啓晟金融”）、上海前隆信息科技有限公司、廈門市融億信信息諮詢有限公司（以下簡稱“融億信”）等。其中，啓晟金融已於2020年被註銷，融億信因“套路貸”被調查；同時，在黑貓投訴上，亦有用戶投訴上述公司與衆邦銀行合作發放汽車抵押貸款存在問題。

麒鑑在接受《中國科技投資》記者採訪時表示，銀行進軍汽車金融客觀上有利於其盈利能力的提升，“畢竟汽車金融業務的利率是比較高的”。某銀行宏觀分析師則表示，“一般來說若銀行資產端對單一行業過度依賴，其經營業績和資產質量受該行業週期性影響也大。從汽車金融行業發展前景看，我國相對於汽車高普及率的歐美髮達國家來看仍有很大發展前景，相應的汽車金融業務發展空間也大，但需要關注目前該市場處於逐步走向規範、發展壯大階段和同業激烈競爭階段。”

針對衆邦銀行接連“踩雷”汽車金融企業及汽車金融業務規模等問題，記者致函衆邦銀行，截至發稿，未獲回覆。