原标题：营运车辆投保难 银保监会鼓励大公司带头承保

经济观察网 记者 姜鑫 各地频繁出现又引起广泛关注的营运车辆投保难问题有了新的进展。

12月8日，经济观察网记者获悉，银保监会财险部向各财产保险公司下发《关于切实做好营运车辆保险承保工作的通知》（以下简称《通知》），要求各财险公司坚决杜绝以任何形式拒保或拖延承保交强险行为，并提出将严厉打击营运车辆保险承保中的违法违规行为。

车险综合改革历时一年多以来，营运车辆一直面临着的投保难问题越来越多的浮出水面，特别是随着近期媒体频繁报道多地出租车、搅拌车、网约车等商业车险甚至是交强险遭拒保的现象后，行业对此的讨论多了起来。

一边是保险公司面临承保压力下的花式拒保，一边是车主的投保无门，监管发文之外，车险市场所面临的问题更需要从根本上来解决问题。

监管明确不得拒保

“各公司要高度重视营运车辆保险承保服务工作，深刻认识当前形势下做好营运车辆保险重要性和营运车辆保险涉及群体利益的敏感性，自觉维护车险综合改革大局，提高政治站位，强化责任担当，履行社会责任，积极主动为营运车辆提供保险服务，以实际行动服务实体经济发展。”《通知》要求各公司需对系统内营运车辆保险承保政策进行全面排查，坚决杜绝以任何形式拒保或拖延承保交强险行为，立即调整在系统管控、核保政策、考核指标等方面对营运车辆商业保险不合理的承保限制措施，从源头上引导基层保险机构和从业人员提高营运车辆积极性。

同时，《通知》还要求各财险公司严格依法做好交强险承保服务，经营交强险业务的保险公司不得拒绝或者拖延承保交强险，签订交强险保险合同时，不得要求投保人订立商业保险合同或者提出其他附加条件。大型财险公司要发挥带头作用，积极承保营运车辆商业保险，促进营运车辆商业保险实现愿保尽保。

此外，针对各类违法违规行为，银保监会财险部表示，将指导各银保监局立足监管职责，保持车险领域各类违法违规行为严查重处的高压氛围，严厉打击营运车辆保险承保中的违法违规行为，并将带头扰乱市场秩序、影响改革发展和社会稳定大局的保险机构列为现场检查、非现场监测的重点监管对象，依法严肃处理。

各地频现投保难

监管发文背后，是营运车辆投保难问题日益凸显。近段时间以来，营运车辆交强险甚至是商业车险投保难问题频繁在各地上演。

此前，辽宁多名出租车车主在给出租车续缴今年“交强险”时，被多家保险公司拒保。河北石家庄也出现了保险公司拒保出租车商业险的情况，并引起了河北省银保监局的注意，此前河北省银保监局曾表示称，将就此立即开展调研并向中国银保监会报告，督促财险公司积极履行社会责任。

据央广网报道，厦门一家混凝土搅拌车运输公司有近200辆搅拌车，这些搅拌车的“交强险”近日陆续到期，车主联系了当地多家保险公司，均被拒保“交强险”。因为没有交强险，车子因为没有保障不能年检也不能上路，而另一位搅拌车运输公司负责人经营700多辆搅拌车，为了上交强险，给700多辆搅拌车在同一家公司买了全险。然而，搅拌车工作存在季节性特点，全险的保费也给公司的经营带来了压力。在报道中，河北唐山、安徽滁州、山西等地也被曝出出租车等营运车辆上交强险遭到拒保或在投保时存在价格垄断、捆绑销售等情况。

根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第十条，投保人在投保时应当选择从事机动车交通事故责任强制保险业务的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保。

交强险的强制性在于一方面要求投保人必须要投保，另一方面险企要强制承保，而当一方因为赔付问题拒绝承保，也会给投保人带来烦恼。

经济观察网记者了解到，不仅仅是搅拌车、出租车面临投保难题，自卸车、吊车、罐车等营运车辆甚至是摩托车也存在这样的问题。

记者还了解到，从事网约车营运的部分车主也遇到了类似问题，例如有车主表示，可以勉强购买交强险，但商业车险却遭到拒保。还有车主称，交强险也因为出单慢而没有成功。

一位财险从业人士告诉经济观察网记者，其实自去年9月车险综合改革正式落地之后，因为出险率高，搅拌车等营运货车就被保险公司谨慎对待，而在车险改革落地一周年之际，加之到了年底，不少交强险到期，问题更加突出。

保险的难处

据公安部统计，截至到2021年6月，全国机动车保有量达3.84亿辆，其中载客汽车保有量达2.52亿辆，（其中私家车2.33亿辆）；载货汽车保有量达3191万辆，占汽车总量的10.91%；危险货物运输车保有量达65.7万辆。

不过，面临这么高的汽车保有量蕴含的保险需求，财险行业却产生了烦恼。

“做的越多，亏得越多。”上述财险从业人士对经济观察网记者表示。车险综合改革以后，面对贡献财产险保费过半的车险市场，不少车险的策略都发生了变化，小保险公司可能会退出部分城市的市场，而头部公司则是聚焦家用车业务，同时强化直销团队和车商团队建设，提升渠道效能，提升续保率。在车均保费下降、赔付上升的趋势下，出险率高的营运车则被市场主体抛弃。

“就像寿险公司喜欢做标准体一样，随着科技手段在行业中的不断深入，风险因子不断细分、风险状况也可以被测算，保险公司会更青睐风险低的车型，竞争中会在定价时做出很大的让步。而营运车辆由于使用频率较高，容易超载，发生事故的频率也比较高，高赔率下需要高保费来支撑，但对于车主来说并不好接受。”一位中型财险公司高管对经济观察网记者表示，此外，车险综合改革对于保险公司来说，是有了更大的定价权，在按业务风险高低定价的机制下，目前自主定价系数上限也很难覆盖营运车辆高风险系数带来的赔付压力，盈利压力下，才会出现个别地区交强险捆绑销售的情况。

大幅涨价难以实现，投保缺口扩大，有市场人士将“交强险”市场称为“剩余市场”。

该如何激活这个“剩余市场”，抑或如何调动财险公司重拾这一鸡肋业务的积极性？上述财险从业人士表示，需要运用科技手段来重新审视这一市场，加强公司的风险管理能力，运营服务双管齐下，动态监控车辆使用状态，将风险管理落到实处。

《通知》中也表示，各财险公司要坚定树立新发展理念，强化高质量发展意识，加强风险管控，推进科技赋能，通过运用大数据、车联网等新技术手段，提升车险线上化、数字化、智能化水平，加快推进风险减量管理，逐步改善营运车辆保险经营情况。