來源：資事堂

春節將至，又到了各家公司發年終獎的日子。

作爲自己辛苦一年的獎勵該怎麼打理？是選擇“喫光喝光身體健康”，還是適當經營，讓錢生錢？

眼下A股市場似乎正經歷“陣痛期”，多數基金表現也是一言難盡，要是還想再觀望一下，短時間內能給年終獎找什麼去處？

對比目前市場上的一些短期理財，銀行“寶寶類”產品似乎成了不錯的選擇，有產品的七日年化收益能超3.8%，比傳統貨基更有吸引力。

01

七日年化最高達3.88%

所謂的銀行“寶寶類”產品，是指銀行（或代銷銀行理財子公司）的現金管理產品。這些產品早期的名字通常會帶一個“寶”字，於是延續至今。

這類產品流動性比肩貨幣基金，往往能做到T+1，甚至T+0，而收益率往往超過大部分貨幣基金。

資事堂梳理了目前六大國有銀行（工農中建交郵儲）和八家股份制銀行（招商銀行、興業銀行、光大銀行、中信銀行、平安銀行、華夏銀行、民生銀行、浦發銀行）的APP，對它們寶寶類招牌（重點展示）產品的收益情況做一比較。

截至1月12日，有8家銀行APP上的“寶寶類”產品七日年化收益率超過3%，分別爲中國銀行、交通銀行、平安銀行、興業銀行、中信銀行、華夏銀行、民生銀行、浦發銀行。

附圖：部分七日年化收益率超過3%的產品

其中，興業銀行的“興銀理財日日新2號A”收益率尤爲突出，七日年化收益率爲3.88%。

興銀理財日日新2號A起購金額爲1元，工作日15：45前購買，T+1工作日開始計算收益；7*24小時可贖回，工作日15：45前發起的贖回申請，也將在T+1工作日到賬。

02

第一“集團軍”收益普超3%

除興業銀行銷售的幾隻產品外，截至1月12日，業內“第一集團”的銀行寶寶類產品的七日年化收益率通常要超過3%。

具體來說，華夏銀行的理財現金管理類理財產品2號，七日年化收益率爲3.234%，起購金額爲1元，工作日15：30前購買，T+1起息。

中國銀行代銷的興銀理財-添利10號A，七日年化收益率爲3.27%，首筆起購金額爲1元；

中行代銷的中銀理財-尊享天天B，七日年化收益率爲3.24%，但首筆起購金額高達600萬。兩個產品均爲T+1起息。

平安銀行代銷的平安理財天天成長2號，七日年化收益率3.0233%，起購金額爲0.01元，T+1起息。而且平安理財天天成長2號類似餘額寶，理財資金可直接用於消費支付。

03

部分國有大行收益率不高

與之相比，部分國有大行理財APP上展示的理財產品收益率明顯要低一些。

工商銀行APP（1月14日）的“活錢管理”頻道上重點展示的工銀理財添利寶鑫享的七日年化收益率爲2.6821%，且已經呈售罄狀態。

另兩款產品的七日收益率分別是2.3991%（1元起投）和2.4%~2.65%（5萬元起購）。

農業銀行APP的“活期理財頻道上”（1月14日）重點展示的農銀安心天天利和農銀匠心天天利產品的業績基準爲2.7%~2.75%，

不過，該行支持實時扣款、實時贖回（一定限額下）的農銀時時付七日年化收益率只有2.44%，時時付私行的七日年化也只有2.54%（見下圖）。

郵儲銀行的產品收益率也不高，中郵理財零錢寶的收益率爲2.53%，中郵理財財富日日升的收益率爲2.69%。

04

不同代銷渠道也有差距

從購買的便利性上來看，儘管不像買貨幣基金，可以直接在第三方平臺上購買，但不少銀行都代銷了他行理財子公司的產品，提供了更多的選擇餘地。

值得注意的，同一個理財公司的同類理財產品，在不同銀行APP上購買，收益率表現或有差異。

舉個例子：

截至1月12日，中銀理財-惠享天天增益版，通過浦發銀行代銷，起購價爲1元，七天年化收益率爲3.0270%；通過平安銀行代銷，起購價爲0.01元，七天年化收益率爲3.1520%。

再比如招銀理財的招贏日日欣。截至1月13日，該產品通過母行招商銀行代銷，七天年化收益率爲2.9669%；通過交通銀行代銷，七天年化收益率能達到3.06%。

此外，母行也不一定有銷售自家理財子公司的“高價”產品。

例如光大理財的“寶寶類”產品。光大銀行代銷了4款“寶寶類”產品，分別爲陽光碧樂活2號A、陽光碧樂活1號、光銀現金A、陽光碧1號。這4款產品的產品的七天年化收益率最高的只有2.94%。

但中國銀行代理的光大理財-陽光碧靈活1號，七天年化收益率爲3.01%，0.01元起購。

因此，如果一些投資者偏愛某個理財子產品，其實可以不用拘泥於“母行”代銷。

05

大幅超越貨幣基金

不過，即是銀行寶寶類產品的理財收益率再“不濟”，也要遠遠超過目前絕大部分的貨幣基金。

根據choice數據顯示，截至1月12日，已公佈收益率的705多隻（不區分A/C份額）貨幣基金中，平均7日年化收益率爲2.15%，中位數爲2.18%，僅有5只超過3%。

平安交易型貨幣A/E的收益率最高，但也只有3.71%；剩下的三隻產品的7日年化收益分別爲3.19%、3.04%、3.02%。

此外，業內客戶數最多的貨幣基金餘額寶的七日年化收益率也在2.1%，後者可以看做整個行業的平均收益率水位線。

06

注意申贖限制

收益率相對較高的產品，銷售自然火熱。一些收益率較高的產品，其申購贖回的額度都有相應的限制。

例如，興業銀行代銷的興銀添利寶D起購額爲1元，單一客戶持有上線爲600萬份；交通銀行代銷的招銀理財招盈日日欣現金管理類理財計劃最高持有金額爲600萬元。

平安銀行代銷的平安理財天天成長2號，可快速贖回，但每個客戶每張卡大每個自然日最高限額50萬元。天天成長2號的快速贖回，每個自然日更是隻能贖回1萬元。

華夏銀行的代銷的華夏理財新進管理類產品2號，快速贖回單客每日累計上線50萬元，且僅限個人一類賬戶。

因此，投資者在購買具體產品時，也不要忘記關注這些小細節，以免造成在急需用錢時，卻無法贖回的尷尬。