来源：中国经营报

本报记者 秦玉芳 广州报道

商业银行个人信贷贷后资金用途管控压力依然不减。据公开信息显示，2021年12月有近30家商业银行地方分支行因消费贷资金用途违规被地方监管机构开单处罚。

2021年以来，各地监管部门针对金融机构信贷资金用途监管持续升级背景下，为何商业银行个人信贷资金用途违规问题依然不断？银行业务人士向《中国经营报》记者透露，一是贷款服务中介为客户信贷资金挪用提供了操作空间，在“洗白”途径上更加隐秘；二是部分地方金融机构在贷后管控上执行力度不严，新增业务中资金挪用情况仍不鲜见。

与此同时，随着近来各家银行“开门红”发力，针对信用贷促销力度也在加大，银行放宽审批额度、提高审批效率的同时，也面临着更大的贷后管控压力。

消费贷资金挪用难“封禁”

近来各地银行因个人贷款贷后管控违规、资金流入房地产及其他限制领域等问题被地方监管机构处罚更为密集。据银保监会官网公告显示，仅2021年12月就有10余个地方银保监局开出近70份罚单，涉及近30家商业银行地方分支行。

某股份制银行零售业务人士透露，监管机构针对银行个人信贷业务的贷后管控一直都比较严，2021年下半年以来检查频率越来越高、违规惩处的处罚更重，很多都是顶格处罚。

某国有银行广州分行零售业务经理透露，现在银行对信贷资金的贷后管控很严，不过挪用的情况依然不少见，很多都是以装修贷的名义申请出来，再通过伪造消费记录、套现转存等途径“洗白”处置。

广州某贷款服务中介业务负责人透露，很多贷款服务中介都有自己的消费贷公司，会为客户提供贷后管理的服务，帮助客户处理银行贷款资金用途核查的问题。“现在银行愿意做装修贷，装修贷额度比较大，如果客户有资金用途处理的需求，我们会提供装修合同、家具家电发票、购销合同等证明资金流向的资料给银行，除非客户在资金使用中直接买房、炒股或赌博等，其他情况即使核查也很难被查到。”

上述国有银行广州分行零售客户经理表示，根据监管要求，现在基本每笔消费贷都需要核实用途，但实际操作中消费贷客户多、单户规模小，很难做到每笔消费贷都能核实，因此重点关注的都是大额消费贷。“比如装修贷，需要业务经理现场考察确认或者客户拍照确认证实用途，才能放款。不过现在‘洗白’途径更加隐秘，尤其经过服务中介包装处置后，要通过常规手段查出问题很难。”

银行越来越依然大数据监测管控贷后资金用途情况。上述股份制银行零售业务人士称，很多个人消费贷多是通过信用卡形式发放，只能通过刷卡交易使用，进而可以依靠大数据监测贷后资金流向。“比如某一客户申请了消费贷款后，银行会对该客户在银行的所有名下账户进行资金流向监测，一旦发现有大额现金进账，会甄别是否存在套现、挪用的风险。”

“通过资金流向造假逃避银行贷后监管以挪用消费贷资金的行为是不合规的，也是现在银行个人信贷贷后监管的关注重点。银行一旦通过大数据监测认为客户贷后资金使用有违规风险，就会要求客户提前还款，甚至还会‘抹黑’个人征信记录，影响会很大。” 上述国有银行广州分行零售客户经理指出。

银行“开门红”促销升温

近来银行个人信贷贷后监管持续趋严的同时，各商业银行消费贷促销获客的热度也在明显升温。上述国有银行广州分行零售客户经理透露，临近2021年年底，一般都是业务拓展关键期，各家银行都在冲业绩关门过年，竞争更加激烈；尤其春节前夕，消费贷需求更大，银行都在借机活动促销，额度和审批标准一定程度上都更加宽松。

上述贷款服务中介业务负责人告诉记者，从2021年12月开始，一些银行都在陆续推出优惠活动，进入2022年1月，参与活动的银行更多，在合作的金融机构中，国有银行和几家股份制银行优惠力度更为明显。

“现在优惠力度比较大，我们合作的银行中，最优惠的产品年化利率达到3.6%，不少产品的年化利率最低4.05%左右，纯信用贷单笔最高额度能做到50万元，不过对征信的要求也是比较高的。各家银行的优惠力度差异较大，总体来看国有银行对优质客户的消费贷利率优惠力度更大。授信额度比前几个月宽松了很多，审批效率也非常快。”前述贷款服务中介业务负责人表示。

某国有银行发布的促销信息中显示，在2022年1月12日至20日期间办理备用金的客户，不仅可以获得免费加油券，还能根据办理金额获得3个月或6个月的产品免息券。

相比以往，2022年的“开门红”促销竞争更加激烈。上述股份制银行零售业务人士认为，这两年各家银行都在发力零售信贷业务，2022年新的授信策略调整后，银行对零售信贷尤其消费贷业务资源倾斜更明显，年初在额度上给予了更大力度的支持。“下一步消费贷业务拓展的竞争将越来越激烈。”

某城商银行零售业务负责人也向记者表示，2022年零售业务的重点还是做好消费贷，积极发挥好信用卡的带动作用，在差异化利率产品研发上加大投入，通过丰富细分客群的产品体系，做大消费贷规模。