来源：中国经营报

本报记者 杨井鑫 北京报道

1月10日，泉州银行披露了2022年同业存单发行计划，拟发行270亿元同业存单。该发行计划中披露的还有该行2021年三季度的经营情况。同时，泉州银行于1月6日公布了银行小微企业贷款专项金融债的发行文件，而该文件中也包含了银行三季度的经营数据。

据《中国经营报》记者了解，泉州银行截至2021年三季度末总资产达到了1388.17亿元，存款余额突破了千亿元大关，实现净利润3.01亿元。但是，该行的手续费及佣金净收入持续为负，营业支出项下信用减值损失已超2020年全年。该行2021年三季度不良率1.86%，较年初1.43%不良率有所上升，其联合贷款的情况也备受市场关注。

手续费净收入为负

银行公布数据显示，截至2021年三季度末，泉州银行的总资产1388.17亿元，总负债1295.15亿元。其中，银行发放贷款及垫款791.57亿元，较2021年年初684.75亿元增长15.6%；吸收存款1030.23亿元，较2021年年初917.56亿元增长12.28%。同时，该行前三季度实现营业收入为24.96亿元，净利润3.01亿元。

记者注意到，在泉州银行的营业收入中，利息净收入为23.1亿元，但是手续费及佣金净收入却为-1.43亿元，其中手续费及佣金收入为2.82亿元，手续费及佣金支出为4.25亿元。

公开数据显示，泉州银行2020年和2019年年报中，该行手续费及佣金净收入-2.03亿元和-1.74亿元，项下手续费及佣金支出分别为5.56亿元和3.55亿元。

据《中国经营报》记者了解，中小银行近年非利息净收入持续下滑现象较普遍，华融湘江银行、乐山市商业银行等部分银行均出现过手续费及佣金净收入呈现负数的情况。就该指标的变动原因，大部分银行将之归咎为联合贷款中支出费用较高。

上海新世纪资信评估在一份跟踪评级报告中称，近年来，由于联合贷款相关手续费用增加，泉州银行手续费及佣金支出持续上升。泉州银行与深圳前海微众银行股份有限公司、浙江网商银行股份有限公司、重庆美团三快小额贷款有限公司合作分别推出“微粒贷”、“网商贷””和“美团生活费”等联合贷款类产品，推动零售贷款占该行贷款的比重持续上升。

截至2020年末，该行个人贷款总额为 338.19 亿元，“微粒贷”产品累计投放金额为 369.83亿元，期末余额为74.77亿元，较上年同比增长23.06%；“美团贷”累计投放22.18亿元，期末投放余额为5.96亿元。

资产质量承压

在资产质量方面，泉州银行2021年三季度的不良率较年初有较大增长。公开资料显示，截至2021年三季度末，泉州银行的不良贷款率为1.86%，拨备覆盖率为150.56%，而该行2020年末和2019年末的不良贷款率1.43%和1.74%。同时，2020年末和2019年末泉州银行的拨备覆盖率分别为151.05%和150.58%，均高于公布的2021年三季度末数值。

另外，在泉州银行的2021年三季度业绩披露中，该行营业支出项下的信用减值损失达到了13.18亿元，已经超过2020年全年信用减值损失13.11亿元。

对于泉州银行的信贷质量和稳定性，上海新世纪资信评估此前在报告中称，截至2020年末，银行“微粒贷”产品期末逾期率和不良率分别为 0.27%和 1.36%，分别较年初减少 1.06 个百分点和增加 0.35 个百分点，贷款质量有所波动。银行“美团贷”期末逾期率和不良率分别为 0.41%和 2.08%。“随着联合贷款业务的推进，此类业务的信用风险逐步暴露，个人贷款（不含个人经营性贷款）中的联合贷款逾期率和不良率有所上升。”

针对泉州银行2021年的联合贷款情况和不良率上升的情况，记者联系了该行，但是该行相关人士未接受记者采访。

实际上，对于联合贷款的高收费问题，已经有中小银行改变了外部合作思路。一家城商行人士向记者透露：“中小银行与头部互联网平台合作中，话语权比较小，利润谈判空间也就比较低。目前，该行更倾向于与一些二线中等规模的互联网平台合作，以提升银行话语权和利润空间。”