來源：中國經營報

本報記者 張漫遊 北京報道

從規模戰到精耕細作，一場針對“睡眠”信用卡的整頓工作正在開展。

《中國經營報》記者注意到，近期中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）已經發布公告，旨在調整客戶在該行持有信用卡卡片的數量上限。業內人士指出，未來一段時間內，預計各銀行可能會加大對“睡眠卡”的清理力度或提升“睡眠卡”的活躍度。

在2021年12月，中國銀保監會曾發佈《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知（徵求意見稿）》（以下簡稱《通知》），其中要求，銀行不得直接或間接以髮卡量、客戶數量、市場佔有率或市場排名等作爲單一或主要考覈指標。

資深信用卡研究專家董崢談到，在精耕細作的時代，銀行面對的是喜好愈加細分的“窄衆化”市場，拓客可能會增加銀行的成本，這就更需要銀行精準對接高頻、高活客戶，增強產品回報率。

清理“睡眠卡”

日前，郵儲銀行發佈公告稱，爲更好保障客戶用卡安全，擬自2022年2月16日起對信用卡的持有數量做如下調整：同一客戶在該行持有的信用卡有效卡片數量上限爲5張（含5張），如已達上限數量，將無法成功申請新卡，客戶可通過銷卡的方式，將名下有效卡片數量降至5張以下（不含5張），再次嘗試申請。

郵儲銀行並非第一家限制同一客戶在自家銀行持有信用卡卡片數的銀行。

“在同一銀行持有信用卡數量過多，不僅會增加銀行管理過程中的冗餘，還有可能帶來潛在的欺詐和信用風險。”中國銀行研究院博士後李曄林告訴記者，從銀行層面看，爲追求髮卡量而向客戶發行多張信用卡或借貸合一卡，不僅造成了資源的浪費，產生了不必要的管理成本，還可能給龐大的銀行後臺管理系統增加算力負擔；過多的卡片數量增加了被不法分子利用的可能性，潛在的信用卡欺詐風險增大；此外，信用卡資金流向不當領域的可能性也隨之增大。

“過去，銀行在設計信用卡產品時，經常出現‘拍腦袋’的情況。看重粉絲效應，結合一些熱點IP發聯名卡是一個好的選擇，但並不是所有熱點和主題都能去追逐。”董崢認爲，在設計產品時，有的銀行進行“想當然”的創新，有時並不符合客戶的實際需求，對不具備消費時間和能力的客戶發行主題卡，因此出現了粗放髮卡的情況。

針對部分銀行盲目追求規模效應和市場份額，濫發卡、重複髮卡情況突出，導致無序競爭、資源浪費等問題，《通知》中要求連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支餘額、溢繳款爲零的長期睡眠信用卡數量佔本機構總髮卡量的比例在任何時點均不得超過20%，超過該比例的銀行不得新增髮卡。

在答記者問中，銀保監會有關部門負責人表示，未來還將動態調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業將睡眠卡比例降至更低水平。

“事實上，精耕細作的概念，在銀行內部已經提了很多年了。”某城商行信用卡中心人士告訴記者，過去消費市場空白多、部分領域監管較爲薄弱，疊加過去的經濟增長模式、銀行展業特點等因素，使得銀行更注重擴張規模，對深度挖掘、產品的業務能力和綜合服務能力的提升不太注重。如今，消費者對信用產品需求增加的同時，對服務水平的要求提高，粗放經營理念下高增長難以爲繼，信用卡行業必將轉入高質量發展賽道。

“另外，近年來，爲了搶佔龐大的個人信用消費市場，銀行追求髮卡規模。粗放發展導致信用卡規模後繼增長乏力、資產質量下滑。”李曄林指出，據測算，2021年全國在用髮卡量增速相對2017年下降超過20個百分點，信用卡逾期半年未償信貸總額或超受疫情影響嚴重的2020年末水平。

“從消費者層面看，在信用卡業務缺乏長效監管機制的情況下，重複髮卡、過度授信等行業亂象可能導致消費者權益受到侵害，甚至損害個人信用，亟須監管糾偏。根據銀保監會消費者權益保護局的統計，銀保監會及其派出機構所接收的銀行業消費投訴反映的問題50%以上集中在信用卡業務。涉信用卡業務投訴量攀升一方面反映出消費者個人信用意識增強，另一方面反映出信用卡業務的發展有失規範。”李曄林說。

精準拓客“窄衆化”市場

“過去，銀行喜歡‘壘大戶’，一個大客戶對於有些銀行甚至可以‘喫上’一兩年。”上述城商行信用卡中心人士談道，“現在不僅要在合規的前提下，保證風險管理，更要滿足客戶提出的多方面的金融需求，升級客戶體驗和消費者權益保護。”

李曄林也指出，當前銀行業普遍將零售業務作爲應對市場競爭、轉變傳統經營模式的發力點，信用卡業務作爲其中的重要環節，下一步將繼續強化服務實體經濟屬性，追求精細化高質量發展。

李曄林認爲，下一步，銀行要不斷提升業務規範度，扭轉發卡過多、授信過度的發展模式，從銀行、客戶、社會信用管理體系三者的角度出發，建立科學長效合規的發展戰略和內部考覈制度；提升信用卡息費透明度，在彌合信息不對稱程度的基礎上推動息費合理下降；與銀行整體零售線條加強互動，提升消費場景豐富度和客戶活躍度；適當設置業務冷靜期，防止過度消費，提升交易健康度和消費者滿意度。

某銀行信用卡中心人士告訴記者，到了精耕細作時代，銀行需要從客戶獲取、客戶經營、中臺建設等多方面進行突破。“在客戶獲取方面，要加強年輕優質客羣、高淨值客羣、商旅客羣的分羣獲客，加強場景化獲客，多渠道協同；在客戶經營方面，要以客戶體驗爲中心的流程再造，客戶、場景、數據與服務閉環經營；以中臺建設爲核心的精細化經營方面，要加強數據驅動、場景經營，構建數字化業務中臺和數據中臺，爲進一步提升精細化經營程度及決策效率奠定堅實基礎。”

“如今，尤其是年輕客羣的喜好越來越細分，每個興趣對應的細分人羣也會被分配得越來越少，未來信用卡拓客面對的將是‘窄衆化’市場。”董崢談道，“‘窄衆化’市場的拓展或會增加銀行的成本，但‘通喫’就意味着什麼都喫不到。在‘窄衆化’市場中，銀行的產品必須帶來高回報，這就需要保證客戶的高頻、高活特性。”