來源：中國經營報

本報記者 王柯瑾 北京報道

隨着央行數字人民幣APP的正式上線以及冬奧會場景應用的催化，銀行數字人民幣建設迎來重要窗口期。

近日，蘇寧易購（002024.SZ）上線數字人民幣支付功能後，蘇寧銀行是否參與數字人民幣試點引起關注。蘇寧易購在投資者互動平臺回覆稱，蘇寧銀行尚未參與數字人民幣試點，但其將密切關注相關政策，積極爭取參與。

近期，還有多家上市科技公司披露與銀行合作數字人民幣建設項目，涉及銀行包括國有大行、股份行和城商行等。

經過一年多如火如荼的試點建設，數字人民幣取得了顯著成績。央行數據顯示，截至2021年12月31日，數字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。

在此背景下，越來越多的銀行積極備戰，在應用場景探索方面不斷尋找突破口。《中國經營報》記者從交通銀行了解到，近日，該行上海市分行向幫扶羣衆發放了數字人民幣就業補貼。此外，業內分析人士表示，隨着2022年北京冬奧會場景的試點落地，未來數字人民幣有望實現大規模推廣應用。

多家銀行躍躍欲試 科技公司鼎力相助

2022年1月14日，蘇寧易購表示，蘇寧銀行將積極爭取參與數字人民幣試點。

近期，關於銀行數字人民幣建設推進的消息，大多來自投資者互動平臺。科藍軟件（300663.SZ）披露，該公司與某國有大行簽訂的數字人民幣相關項目已完成技術驗證，順利交付。該公司正在積極拓展其他銀行，已承接了某股份制銀行及多家城市商業銀行的數字人民幣相關係統建設項目。

楚天龍（003040.SZ）在投資者互動平臺表示，該公司參與了多家銀行客戶的數字人民幣硬件錢包等產品及技術服務試點，此次北京冬奧會也屬於試點項目之一，目前進展順利。

2022年1月4日，數字人民幣（試點版）APP上架各大主流應用商店，功能界面進行全面升級優化。目前，中信銀行、光大銀行、浦發銀行、民生銀行、華夏銀行、平安銀行、興業銀行、廣發銀行、浙商銀行、北京銀行、上海銀行、南京銀行等均已支持，更多商業銀行正在陸續接入中。

目前數字人民幣運營主體包括中國銀行、農業銀行、工商銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、網商銀行和微衆銀行等9家銀行，其他中小銀行也將提供數字人民幣服務。因此，開源證券在研報中認爲，國有大行、股份行以及中小銀行將產生相關係統開發、測試、運維需求，銀行IT、安全加密、硬件設備等相關公司有望受益。

某科技公司相關負責人表示，隨着數字人民幣試點範圍越來越大，推進速度越來越快，該公司已對數字貨幣的相關技術進行了儲備，但目前仍需要展開大量線上線下測試，尤其是在高併發交易等極限情況下的穩定性和安全性方面，未來可考慮進一步擴大數字人民幣的測試範圍，銀行機構可以積極尋求試點資格，並加強各方合作，豐富線上線下場景應用，構建開放、包容、共贏的數字人民幣生態。

迎冬奧會場景試點 大規模推廣有望實現

央行營業管理部在2022年1月10日召開的2022年工作會議中指出，數字人民幣冬奧會場景試點實現七大場景全覆蓋，開展3場大型數字人民幣試點活動，落地場景40.3萬個，交易金額96億元。

北京冬奧會期間，數字人民幣用戶將進一步豐富，這也將成爲展示中國數字金融能力的一個絕佳窗口。招商證券在研報中表示，經過冬奧會的推廣，數字人民幣將進一步爲市場所熟悉，其產業鏈企業與傳統銀行業都將從中受益。一方面，數字人民幣硬件設備商將受益於數字人民幣硬錢包帶來的市場機遇，而軟件開發商將受益於國內外銀行系統升級帶來的業務增長。另一方面，數字人民幣的跨境應用還會通過“溢出效應”利好銀行傳統業務，零售支付、外幣兌換、跨境匯款等首當其衝。

蘇寧銀行金融科技高級研究員孫揚認爲：“北京冬奧會積極應用高科技，打造綠色冬奧、科技冬奧，會給數字人民幣帶來非常有意思的應用場景，比如居住方面綠色電力短期付費、新能源電動汽車租用、無人超市24小時智能支付、無人接觸餐廳等，這些都可以使用數字人民幣通過機器視覺、智能穿戴設備、傳感器等智能手段完成支付。對於冬奧會期間境外來華參賽的外國人士和境外媒體人員在冬奧會場館區域進行支付，數字人民幣也很方便。此外，冬奧會契機，有助於推動銀行結合北京冬奧盛會，充分研究、探索和實踐數字人民幣在新能源、運動、智能售貨終端、境外人士在華期間短期使用等場景。”

中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天表示：“經過一年多來的各地試點推廣，數字人民幣的應用場景不斷延展，數據處理能力和安全性能得到進一步檢驗，已逐漸具備全面推廣的技術條件。除繼續擴大落地省市外，冬奧會也將成爲一個重要節點，帶動數字人民幣在酒店、交通等領域得到應用，同時以此爲契機由境內支付向跨境支付進行延伸，如海外消費者可根據自身習慣及使用偏好自主選擇，既可以使用手機APP形式的數字人民幣軟錢包，也可以使用不依託手機的數字人民幣硬錢包等。”

應用場景加速拓寬 數字金融能力凸顯

近日，記者從交通銀行了解到，該行上海市分行攜手上海市浦東新區就業促進中心及相關街道，向幫扶羣衆發放了數字人民幣就業補貼，進一步豐富了數字人民幣應用場景。

交通銀行相關負責人表示，以數字人民幣形式發放補貼資金，可通過智能合約功能實現定向補貼發放，有效防範在撥付終端可能存在的資金截留風險，通過全流程閉環管理，持續打造就業困難人員補貼管理健康生態。

2022年1月18日，在國新辦舉行的2021年金融統計數據新聞發佈會上，央行金融市場司司長鄒瀾表示，下一步，央行將進一步深化在零售交易、生活繳費、政務服務等場景試點使用數字人民幣，把數字人民幣的研發試點落腳到服務實體經濟和百姓生活上去，讓更多的企業、個人能感受到數字人民幣的價值，充分激發產業各方的積極性。

而這也給銀行提出了較高的要求。孫揚表示：“做好數字人民幣和場景生態之間的互通是銀行很重要的一個作用，銀行要積極打通數字人民幣系統和線下零售、線上電商、線下消費等場景業務系統之間在數據、支付、客戶管理等方面的無縫互通，積極應用生物識別、網絡安全、隱私計算等技術做好客戶身份識別、數據隱私保護、賬戶安全防護。”

“銀行要建設好圍繞自身特色數字人民幣場景的智能合約平臺，讓數字人民幣的應用具有更豐富、控制更智能的功能，方便開發者開發創新的數字人民幣智能合約應用，促進數字人民幣的發展。”孫揚表示。

不過，數字人民幣是新生的事物，目前依然在試點中，還有一些挑戰需要突破。孫揚表示：“比如，讓更多的人瞭解數字人民幣、並在現有比較成熟的支付習慣下，用老百姓喜聞樂見的方式培養老百姓對於數字人民幣的使用習慣是一個挑戰；讓銀行機構能夠持續投入資源，改造更多商家現有的POS設備以支持數字人民幣收單是一個挑戰；數字人民幣如何在現有已經非常高效的電子支付系統之下爲企業提供手續費減免之外的差異化的價值也是一個挑戰……”

孫揚認爲，對於新生事物，這些挑戰都是正常的。“參與試點和推廣的銀行要緊跟央行步伐，充分研究每個試點的場景，儘可能挖掘對於個人客戶、企業客戶的差異化價值，儘可能在數字人民幣領域提供相比當前支付系統的創新應用，並配合央行，結合數字人民幣的要求，加緊對自身IT系統、數據安全保護進行升級和改造，以儘可能匹配數字人民幣推廣。”

而對於未來，銀行還可以在很多應用場景上進行探索和發力。孫揚表示：“數字人民幣在‘一帶一路’跨境貿易清算結算、在新型電力系統中綠色電力消費支付的應用、在智能家電中物聯支付的應用、在靈活用工場景下的多方智能清算結算的應用、在財富管理智能投顧中的應用、在全線上保險購買理賠中的應用、在供應鏈金融中的應用，以及在元宇宙金融中的應用等都還有待探索。”