自文明誕生,人類就一直在探索更高效便捷的支付手段。而中國的貨幣創新,實際上一直走在世界前列。

無論是最早鑄造刀幣、布幣和今天人們熟悉的環錢,還是世界上最早的紙幣——交子,都誕生在中國。現代經濟中,貨幣成爲一種國家信用背書的“央行負債”。其關鍵已經不在其形態上,而在於其背後的國家信用。

隨着數字經濟的發展,越來越多人開始思考:既然貨幣變成一種在不同賬戶、終端傳遞的訊號,那能否建立一種可以像郵件一樣實現收發的貨幣體系,也就是電子現金呢?

這就是數字人民幣的本質——貨幣終於從貝殼、白銀、銅錢、紙張等形態進化到了電子現金。

數字人民幣的強大

作爲電子現金的數字人民幣,能帶來哪些益處?還得從數字人民幣的特點出發。

從長期來看,數字人民幣背後固然有國家宏觀戰略的考量,比如便於貨幣跨境流動、推進人民幣國際化等,但就目前來說,數字人民幣的定位是國內零售支付。在此定位之下,最容易直觀感知的價值,與數字人民幣的三大特性有關——可控匿名、支付即結算、可編程性。

最熟悉的現金支付,因爲不需要交易雙方的信息,“一手交錢一手交貨”,所需的信息最少,因而讓現金支付擁有了最強的匿名性。而一旦採用銀行卡支付、第三方支付等手段,必然就會留下開卡行、姓名等信息,這就是非匿名。

數字人民幣利用加密技術,可以實現匿名。但出於反洗錢等目的,必須保留對大額交易的追蹤權。兩者相結合,就產生了“可控匿名”:數字人民幣可通過“軟錢包”(數字錢包)支付,而數字錢包劃分爲4+1類,分別需要不同的身份信息和支付限額。支付限額越高,需要的身份信息越多。比如一類錢包,無支付限額,但開通條件包括手機號、身份證、銀行賬戶和現場面籤。

這種多重數字錢包的體系,讓數字人民幣能夠追蹤可疑交易,又能夠保護小額交易的匿名性。

在冬奧會上,也應用了這種體系設計。如境外的參賽隊伍由於種種原因,可能不願意開設銀行賬戶,就可以開通專門針對外籍人士設計的第五類錢包,無需實名,通過手機號或郵箱即可開通使用。

可編程性則是指數字人民幣能夠加載不影響貨幣功能的智能合約,即設置條件支付功能。比如針對租金難監管和租戶押金難退的難題,深圳農行聯合華爲落地了一個智能合約項目,租戶完成簽約並支付押金和租金後,資金進入房東賬戶,同時生成智能合約。租約到期即觸發支付條件,押金就會自動退還租戶。

再如,以往對於幫扶和公益,捐贈者往往無法控制資金的使用和流向,因此人們往往會質疑資金的真實流向。但有了數字人民幣的智能合約功能,就可以實現特定人羣、特定行業、特定規則的精準公益。

“支付即結算”的功能則讓用戶與商戶直接交易,無需經過髮卡機構、收單機構、清算機構等角色,支付流程大大縮短,既提升了交易速度,也實現了商戶側的降本增效,這也是數字人民幣實現普惠金融的基本手段之一。

正是因爲有了這三大特性和其帶來的廣闊的應用場景,數字人民幣已經逐步成爲數字時代的新基建。在1月18日舉行的國新辦2021年金融統計數據新聞發佈會上,央行金融市場司司長鄒瀾透露了數字人民幣試點的最新進展。對比發現,數字人民幣個人錢包開立速度明顯加快,截至去年6月末時還僅爲2087萬餘個,截至去年10月22日躥升至1.4億個。而截至2021年末,數字人民幣的試點場景數、累計開立個人錢包數和交易金額,均有顯著提升。

而2022年初,數字人民幣(試點版)App 的正式上線,也帶來了使用熱潮。據多個主流手機 App 商城數據顯示,截至1月17日,數字人民幣(試點版)App 下載量已超過 2000 萬次,較上線之初幾天的下載量幾近翻番。可以說,官方App的正式上線,顯著降低了用戶獲取數字人民幣的門檻,爲數字人民幣的全面推廣打下了基礎,有助於試點範圍繼續擴容,所覆蓋的用戶以及開立錢包數量將迎來新一輪增長,是數字人民幣普及之路上的又一里程碑。

數字人民幣的本質

隨着數字人民幣開始全面試點,也產生了很多誤解,比如將數字人民幣和加密貨幣、第三方支付混爲一談。

數字人民幣的英文名叫Digital Currency/Electronic Payment(DC/EP),即數字貨幣和電子支付。

所謂數字貨幣,就是指數字形態的人民幣。實際上,爲了實現人民幣的數字化,面臨的問題包括匿名性、雙重支付、可篡改性等。要解決這些問題,數字人民幣引入了盲簽名、非對稱性加密技術等密碼學的前沿技術。

這些技術巧妙組合在一起,便有了這幾年很火熱的區塊鏈技術和比特幣。這就是區塊鏈技術的本質——一個技術包,包裏其實都是早已成熟的密碼學技術。

雖然底層技術有重疊,但與比特幣等加密貨幣和某些遊戲和社區中的虛擬貨幣不同,數字人民幣的背後是國家信用。當然,客觀上也必須承認,正是區塊鏈之父中本聰巧妙組合了這些技術,建立了去中心化的電子記賬系統——區塊鏈,才大大加速了技術的應用和落地,最終讓人民幣數字化成爲可能。

數字人民幣定義的第二個組成部分是電子支付。作爲電子支付手段的數字人民幣,與微信、支付寶等第三方支付所指的電子支付是完全不同的事物。數字人民幣的本質是貨幣,是錢包裏的錢;而第三方支付本質上是一個錢包。數字人民幣可以通過第三方支付平臺交易,就像目前很多平臺都加入了數字人民幣的選項。

另外,數字人民幣目前的定位是國內零售支付,其在“貨幣之花”中的定位如下圖,既不同於現金,也不同於存款,更不同於加密貨幣和虛擬貨幣,是央行發行的數字化的、廣泛可得、採用點對點技術、用於零售支付場景、不計息的貨幣。

貨幣之花模型,圖源:國際清算銀行BIS貨幣之花模型,圖源:國際清算銀行BIS

一個佐證是,央行金融市場司司長鄒瀾在近日表示,下一步,人民銀行將按照國家“十四五”規劃部署,繼續穩妥推進數字人民幣研發試點,進一步深化在零售交易、生活繳費、政務服務等場景試點使用數字人民幣,把數字人民幣的研發試點落腳到服務實體經濟和百姓生活上去,讓更多的企業、個人能感受到數字人民幣的價值,充分激發產業各方的積極性。

數字人民幣的全面落地

正因爲數字人民幣定位國內零售支付,要讓數字人民幣快速爲市場所接受,最需要的是選擇合適的場景。

好在移動互聯網時代,已經建立起了一個幾乎覆蓋全場景的零售支付體系,這就爲數字人民幣的推廣提供了大量的應用場景。目前一個清晰的生態正在逐步構建起來。

比如騰訊阿里,作爲國內並駕齊驅的兩大互聯網巨頭,都直接參與了數字人民幣的研發試驗。在數字人民幣生態中,其更側重於底層技術和支撐平臺。

京東的角色則更加多樣化。在參與技術平臺的同時,也在C端和B端同時發力。在C端,京東將數字人民幣子錢包引入了京東APP;在B端,京東則試點用數字人民幣爲公司員工發薪,利用數字人民幣智能合約和實時結算的技術及特徵,推動數字人民幣在企業間的支付應用。

央行的“數字人民幣研發試點落腳到服務實體經濟和百姓生活上去”定調,則決定了最適合從冷啓動階段開始,培養用戶數字人民幣使用習慣的,無疑是那些小額高頻的日常消費場景,而擁有最多生活日常消費場景的,無疑是美團。

依靠6.7億年度交易用戶,830萬活躍商戶,用戶年平均交易筆數34.4筆,美團覆蓋了用戶“喫喝住行遊購娛”等線上零售和線下喫喝住行的全場景,是服務中國消費者生活日常的首選平臺。在諸多場景中,“外賣”是目前規模最大、頻次最高的數字人民幣應用場景,最有利於培養數字人民幣的使用習慣。美團2021年第三季度業績報告顯示,餐飲外賣日均交易筆數達到4360萬筆。

作爲排頭兵的美團,在2021年至今的數字人民幣應用試點中,已經有了三次依次進階的試點活動。

第一階:以共享單車出行爲場景,開放首個數字人民幣碳中和試點。具體來說,參與活動的用戶可以領取數字人民幣紅包騎行共享單車,並獲得數字人民幣低碳紅包獎勵。

第二階:喫喝住行全低碳活動。將綠色低碳擴展至“喫喝住行”。只要是在美團平臺中進行的綠色低碳消費行爲,都能夠獲得一定的數字人民幣紅包獎勵。

第三階:外賣、買菜場景接入數字人民幣。在第一、二階中,用戶通過參與活動獲得數字人民幣紅包獎勵,再將數字人民幣紅包用於消費。而到了這一階段,數字人民幣正式成爲與美團支付和微信支付等並列的支付選項,用戶可以通過兌換、互轉等形式獲得數字人民幣,在美團外賣、買菜等日常高頻生活場景中使用數字人民幣支付。

通過這三階,數字人民幣的應用場景、使用規模都得到極大的擴展和提升。數據顯示,截至2022年1月,美團數字人民幣碳中和試點活動上線3個多月來,已吸引超過810萬用戶報名參加,其中有超過200萬用戶在活動期間下載和開立數字人民幣個人錢包。

但美團並不止於這三階。在數字人民幣加速普及、數字人民幣(試點版)App帶來的持續性熱潮中,美團正在爲數字人民幣提供更加豐富而全面的應用場景。在外賣、買菜、單車、電影、優選團購、到店餐飲、打車、運動健身、家居等百姓日常生活全場景中,數字人民幣支付通道正在陸續打通,美團平臺正在實現用戶日常生活場景的“數字人民幣全覆蓋”。數字人民幣在用戶生活日常中的普及演進速度,值得期待。

在全場景探索階段,美團憑藉最大的生活服務平臺+最全的日常消費場景+最大規模最高頻次的數字人民幣試點場景,將數字人民幣、用戶生活與日常消費場景背後的海量小微商戶三者緊密鏈接,激發數字人民幣服務實體經濟和百姓生活的價值,成爲數字人民幣和實體經濟之間的重要紐帶、助推數字人民幣發展重要的互聯網加速器,和消費者使用數字人民幣的第一入口。

總結

一部人類發展史,也是一部貨幣形態演進史。

貨幣形態的更迭背後,內核是實體經濟的鉅變。從原始社會到現代社會,貨幣從貴金屬等等價物發展成信用貨幣,經濟形態也從農耕經濟進入商品經濟。

而數字人民幣的誕生,表面上看是技術進步的必然結果,但實質上是中國數字經濟蓬勃發展的反映和結果。

隨着數字人民幣進入“全場景探索”時期,數字人民幣也將更加突出服務實體經濟和百姓生活的特徵,中國的數字經濟必然也會進入到一個新時期。在這個過程中,互聯網企業作爲數字經濟的助推者和受益者,也將同時成爲數字人民幣的推廣者,成爲數字人民幣和實體經濟、百姓日常生活之間的連接器。

而數字人民幣立足國內零售支付的特點,也決定了美團這類擁有廣闊應用場景、鏈接海量C端用戶和大量中小微商戶的企業,必然會成爲數字人民幣發展的重要推力。

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