@努力一年的打工人解锁年终奖理财的正确方式！“4321法则”得牢记

原标题：@努力一年的打工人，解锁年终奖理财的正确方式！“4321法则”得牢记

本周起，辛苦一年的打工人们即将踏上返乡过节的旅程。

在面对七大姑八大姨的“年终奖多少”“升职加薪了吗”“买车买房了吗”“有男女朋友了吗”等灵魂拷问之际，也要置办年货、给父母买礼物、买回家的车票……感觉钱包要被掏空了！如何避免辛苦一整年、过个年全花完？

答案当然是理财！但理财有门槛，投资需谨慎。回顾2021年市场行情分化较快，如果没有踩准节奏，很难赚到钱。甚至，连中国老百姓最爱的银行理财也打破刚兑了。最近，陆金所控股联合脉脉发布的《2021职场人年终奖真相调研》显示，56.44%的人用年终奖投资理财，仅有47%的职场人在理财市场赚到了钱，而24.41%的人表示自己不仅没赚到钱，钱包还缩水了。

其实，理财赚钱的关键在于能否真正做好资产配置。世界三大信用评级公司之一的标准普尔就曾推出“标准普尔家庭资产配置”，也就是我们常说的资产配置“4321法则”，也许能给我们年终奖理财提供一些借鉴：

即家庭资产应该分成四个账户，分别是10%的资产配置到要花的钱、20%的资产配置到保命的钱，30%的资产用于生钱的钱，剩余40%的资产用于保本升值的钱。

但实际中，我们难以完全按照这样“模板”进行配置，毕竟理财是因人而异的，不同金额、风险承受能力，甚至是人生阶段，都有不同的配置方式。

参考上述资产配置法则，记者也为你规划了一份年终奖理财攻略，拿走不谢！

年终奖资产配置表（仅供参考）

1、要花的钱：规划好流动资金。

春节“买买买”是刚需，规划好自己的流动资金是资产配置的第一步。

这笔流动资金到底应该预留多少？按照资产配置法则，应该将10%的年终奖作为流动资金。融360数字科技研究院分析师刘银平表示，从流动性需求考虑，应配置日常月开支的3倍金额作为备用金，即假设日常月开支为5000 元，则应配置1.5 万元用于投资安全性高、收益稳定、流动性高的现金管理型理财产品。

持有货币基金享受七天收益是一个非常不错的选择，但须在节前的三个交易日内抓紧时间“上车”。据记者了解，目前市场上货币基金近七日年化收益率普遍在2.5%到3%之间。在近期货币基金中表现不错的有“华夏理财现金3A”，最近七日年化收益达3.08%。

记者走访了深圳各大银行网点了解到，目前仍有不少中小银行针对新客有“特殊待遇”。比如杭州银行深圳南山某支行理财经理表示，新客理财20万可以购买专门的T+0货币基金类产品，最近七日年化高达3.3%。

虽然收益率不算高，但且买且珍惜。在近日监管加强对重要货币市场基金监管后，业内预计，在货币相对宽松的背景下，货币基金今年上半年收益率还会有所降低。

除了货币基金，普益标准研究员黄诗慧建议，银行现金管理类产品、短期的定期存款、国债逆回购等，这些产品流动性强，收益较稳定、都较为适合客户作为流动性资金。据记者了解，目前各家银行代销了不少现金管理类产品，七天封闭期后可以选择赎回，年化收益率一般在3%到4.5%之间。

如果年终奖过于壕，信托类现金管理产品是不错的选择。比如微众银行在售的“光大信托·盛元现金宝系列”，35万起购，锁定七天后可以发起赎回，同策略产品年化为4.16%。

2、保障的钱：铺好人生安全垫。

按照资产配置规划，20%要配置到保险中。毕竟保险是一个家庭的人生安全垫，打工人千万不能没有保险“裸奔”。

保险配置并非是购买一两个保险产品，而是要重新梳理规划家庭保险配置方案。虽然保险配置方案因人生阶段而异，但是首要原则是共通的——“先需求后产品、先大人后小孩、先保障后理财”。

众安保险产品开发资深专家孔庆坤表示，保险配置要保障优先，首先购买重疾险、医疗险、意外险，然后购买一些长期险，比如定期的寿险、分红险。然后才是全家的风险规划，家庭支柱优先，先大人再小孩。第三是先买保障型的险种，再买理财类保险。

那么问题来了，如何判断保额是否合适？“当我们选择重疾险和意外险时，在最理想的状态下，保额应该是个人年收入的五倍，因为有统计显示，一般重疾患者需要五年的康复时间，才能回到工作岗位。医疗险保额常规是100万元至300万元。”孔庆坤建议。

3、稳赢的钱：握住稳稳的幸福。

打工人年终奖理财“稳”才是王道，毕竟“市场一震荡，内心就发慌”！

想要实现稳健收益，普益标准研究员郑哲涵建议，可以适当提高低风险等级、短期限理财产品的配置比重。按照资产配置法则，应该将40%的资产用于保本升值的钱。他表示，可以购买如风险等级较低的固定收益类理财产品、纯债基金，以及国债、定期存单等理财产品。

在所有的理财选项当中，国债可以说是最安全的一个。目前我国发行的国债主要分为储蓄式国债和记账式国债两种，由于收益相对来说较高，储蓄式国债更受投资者欢迎。然而，储蓄国债在每年3月至11月的10日至19日才发行，所以只能等到年后去各大银行网点或者是手机银行购买了。

记者走访中发现，目前各家银行都在大力推销纯债基金、固收+理财产品。比如中信银行深圳南山某支行为了揽客，就打出了“开年王炸理财”的抬头，其主推的理财产品为“乐盈轻松投纯债半年”，近3月年化收益率4.174%。

深圳南山某中信银行网点柜台

如果想在本金安全的基础上，享有浮动性收益的话，还可以选择保本浮动收益性结构性存款。比如广发银行理财经理推荐的“（年终开薪版）广银创富D款2022年第13期人民币结构性存款（挂钩中证500指数看涨）”产品，起购金额1万元，预期年化收益最低0.5%，最高为5.6%，投资期限为一年。

4、放长线的钱：做时间的朋友。

对于“剁手型”理财选手，长期投资尤为重要。根据资产配置法则，30%的资产用于生钱的钱。比如基金定存、FOF、长期银行理财产品等，享受复利、提前锁定收益。不过，对于激进型投资者，也可以选择将这部分钱分出一部分，投资股票、期权等。

有理财经理表示，固收类定开式理财产品颇受消费者欢迎，一般每个时间段开放一次，比如每个季度开放、每两周开放一次，能兼顾收益、安全性和流动性。比如目前正在开放期的“工银理财·恒睿日升月恒360天持盈固收增强开放式”理财产品，近一个月年化收益达到5.7%。

大额存单也是中长期稳健投资的选择。记者走访中国银行南山某支行发现，其近期稳健理财则主推大额存单，20万起购，一年期为2.1%、两年期为2.7%、三年期为3.35%。记者通过各家银行手机银行APP对比发现，目前恒丰银行五年期大额存单收益率相对较高，为4.05%。

此外，还可以考虑基金定投、FOF等基金产品。平安基金养老投资总监高莺建议，FOF作为大类配置工具型产品，不仅仅是单一的产品，可以为投资者提供动态配置解决方案。通过资产配置和风格配置，帮助投资者优中选优，买入“一篮子”基金，二次分散风险，提升基金投资体验，特别是在市场震动的时候，能够带领投资者“穿越周期”。

最后，记者还要提醒一句，年底是各家银行拉新揽储的关键期，为了揽客、活客，不少银行还推出了抽奖、送礼等线上线下活动。据记者了解，目前招商银行、微众银行等都在线上开展了年终理财活动。比如记者参与了微众银行“年终加奖，财运连连”的活动，就获得了多次抽奖机会，最后喜提三个小红包，午餐加了三个大鸡腿！