原標題：16年新設超1600家 村鎮銀行的舊局與新路

近年來卻不難發現，村鎮銀行風險抬升，經營成效差異化加大，優等生有，但後進生也不在少數。

近日，有關村鎮銀行事件頻繁受關注，也將村鎮銀行經營問題推向了公衆視野。

有接近監管人士告訴21世紀經濟報道記者，放眼各國，數量龐大的小型銀行監管都是難題，無論出於外部原因還是內部原因，小型存款機構的風險問題很難完全避免。

但顯然，監管已經意識到村鎮銀行的風險問題，《關於進一步推動村鎮銀行化解風險改革重組有關事項的通知》等相關文件的出臺是一個信號，明顯感受到正在積極推進村鎮銀行改革重組，化解風險。

近年來，村鎮銀行解散案例屢次出現，從昔日的風風火火，遍地開花，縣域覆蓋率超七成，到如今生存現狀良莠不齊，不少機構面臨改革重組，村鎮銀行的歷史不過16年。風雲變化，當我們步入後村鎮銀行時代，透過幾家村鎮銀行線上渠道無法提現這一事件，其背後的危局和迷思漸顯。

不夠多還是太多？

2006年末，原銀監會發布《關於調整放寬農村地區銀行業金融機構准入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（下稱《意見》），提出在湖北、四川、吉林等6個省（區）的農村地區設立村鎮銀行試點。

自此，我國村鎮銀行試點大幕拉開。

一位農村金融業務人士告訴21世紀經濟報道記者，這份文件最大的突破在於大大降低了設立一家銀行的門檻，根據要求，在縣（市）和鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其註冊資本分別不得低於人民幣300萬元、100萬元，遠遠低於後來民營銀行動輒數億元的註冊資本，且對所有社會資本和金融機構都進行放開。

而在3年試點後，2009年7月，原銀監會發布了《新型農村金融機構2009年~2011年總體工作安排》，其中指出三年內在全國設立1027家村鎮銀行，村鎮銀行自此迎來開業熱潮。據銀保監披露數據，截至2021年，銀保監會共覈准成立村鎮銀行1651家，機構已覆蓋全國31個省份1300餘個縣（市、旗），縣域覆蓋率超71%，從金融服務下沉覆蓋度上來說，短短十餘年，成績斐然。

一位中部地區村鎮銀行行長告訴21世紀經濟報道記者，村鎮銀行的出現有其天生的使命，要知道此前大中型銀行業務下沉度不夠，到縣一級金融服務較爲匱乏，爲了更好地服務三農，村鎮銀行的培育目標和市場定位一開始就是紮根縣域，支農支小，也因此對村鎮銀行的經營和業務範圍進行了嚴格限制，比如不得跨經營區域辦理授信、發放貸款、開展票據承兌和貼現；貸款主要投向縣域農戶、社區居民與小微企業等。這些限制也註定了，村鎮銀行只能是植根於“區域業務”的小型銀行，很難發展壯大。

但當村鎮銀行真正形成批量化的規模，近年來卻不難發現，村鎮銀行風險抬升，經營成效差異化加大，優等生有，但後進生也不在少數。背後原因何在？

前述人士指出，十餘年來，村鎮銀行無論在業務創新和發展上幾乎罕有進展，而大中型銀行的業務下沉卻在加速，一旦下沉到縣域，就是對村鎮銀行的降維打擊，幾乎無招架之力。而同樣被視爲小銀行的城、農商行，近年來縣域業務的開展也十分迅猛，且城、農商行無論是從資本實力、產品實力都比村鎮銀行強，村鎮銀行也幾乎沒有競爭優勢，優質的客戶幾乎都被其他更具實力的銀行拿走，村鎮銀行只有繼續下沉，但隨之帶來的是風險的抬升。

“對手越來越多，越來越強，村鎮銀行卻幾乎沒有進步空間。根據銀保監會官網發佈的最新銀行業金融機構法人名單，截至2021年12月末，全國農村商業銀行1596家，農村信用社577家，這兩者相加已超過2000家，比村鎮銀行數量還多。而農商行和農信社與村鎮銀行在服務對象、定位上本就有重合之處，且農商行與農信社歷史、根基更爲悠久，業務範圍更大，村鎮銀行在當下是否還急需是存疑的。”上述行長直言，“某種程度上來說，村鎮銀行不是開設得還不夠，而是太多了。”

未來發展應迴歸普惠

對銀行來說，信用是核心，而相關風險事之所以引發廣泛關注和討論，本質是因爲衝擊了市場對村鎮銀行的信用信心。那麼村鎮銀行值得信任嗎？

一西南村鎮銀行人士告訴21世紀經濟報道記者，首先從設立條件看，村鎮銀行的發起人必須是銀行，且佔村鎮銀行股本總額不低於15%，而非金融機構和非銀行金融機構及其關聯方的入股比例不超過10%，確保了銀行對村鎮銀行的控制權。且村鎮銀行也需要接受銀保監會等監管單位的監管，從我國金融體系監管來看，對銀行的監管一定是最爲嚴格的。

據21世紀經濟報道記者瞭解，從存款的絕對層面看，極端層面看銀行有破產風險，因此存款也並非絕對安全。村鎮銀行存款安全的最大基石，依舊建立在《個人存款保險條例》的50萬本息保障之上，和所有銀行都一樣。即便儲戶對村鎮銀行安全性存疑，也可以將存款規模控制在50萬之內。

而村鎮銀行是否相較大型銀行風險爲高？

一位前村鎮銀行人士告訴記者，村鎮銀行因爲本身是放開銀行成立條件後的創新產物，部分村鎮銀行確實存在股東複雜、實控人不清晰的現狀。且村鎮銀行因爲數目衆多，監管上來說有難度，從經營層面來說，部分村鎮銀行經營披露並不透明，確實存在一定的經營風險，且因爲村鎮銀行規模和資本有限，其承受風險和化解風險的能力較低。這些都是潛在的風險，需要後續加強監管和村鎮銀行自身加強治理逐步改善。

實際上，當前村鎮銀行的風險化解和改革正在加速，村鎮銀行解散案例接連落地。近日，寧夏銀保監局批覆同意寧夏平羅農商行吸收合併平羅沙湖村鎮銀行，若最終完成，這也意味着平羅沙湖村鎮銀行將被解散。

但一位西南近監管人士指出，重組是一種化解風險、整合資源的思路，但不是唯一路徑，關鍵是經營思路的轉變，真正做好縣域深耕，農村金融還是有空間。

該人士進一步指出，村鎮銀行的成功案例也有很多。如中銀富登，成立以來以集團化的模式推進縣域深耕，並不斷複製成功經驗，其規模、盈利都保持正增長。又如泰隆村鎮銀行，保持了較高的市場化程度，在地方頗具競爭力。

中國銀行2021年年報中披露，截至2021年末，中銀富登共控股124家村鎮銀行，下設185家支行，是國內機構數量最多的村鎮銀行集團，2021年實現淨利潤9.90億元。截至2020年末，泰隆村鎮銀行共設13家，總資產達101.80億元。

一位中部地區村鎮銀行業務負責人告訴記者，村鎮銀行雖然面臨較多困難，但在縣域金融發展中的作用不可小覷。雖然近年來不少大中型銀行業務下沉，金融科技發展也十分迅猛，但對多數農民和縣域小微企業來說，純線上手段的觸達率和有效率有限，即便有效，如果真的深入到縣域信用白戶，其利率也會很高，必須通過網點、業務員去真實觸達客戶。“用傳統呆在網點靠拼資源拉存款的方式做村鎮銀行是做不好的，必須真正的做好口碑，做線下和線上相結合。”

部分銀行因爲業務範圍受限，過去幾年想方設法通過互聯網或者其他創新希望有所突破走捷徑，但隨着監管趨嚴，村鎮銀行的良性發展未來還是要靠迴歸普惠本源，切實做好金融服務。“這條路勢必不容易，當前的競爭對手也很多，但只有迴歸業務本身，真正深挖本地的客戶和產業，給出更優質的產品和服務，村鎮銀行纔有可能找到出路。”上述業務負責人指出。