小微贷款的一面旗帜——浙江泰隆商业银行，正在暴露出越来越多的问题。曾经被捧上神坛，如今光环黯然褪色。

5月20日，银保监会浙江监管局官网披露，泰隆银行因贷款管理不到位等7项违规，被处以高达210万元的罚款。

而今年年初，泰隆银行旗下的浙江庆元泰隆村镇银行因存在信贷资金被挪用等违规问题，被罚款70万元。

曾经被视为小微贷款样板的泰隆银行，到底怎么了？

遥想当年，泰隆银行曾接待过到访的国家级领导，董事长王钧曾在北京国新办发布会上介绍小微贷款的经验，也曾被央行的小微企业金融服务年报列为典型案例。

而今，因信贷违规受罚，泰隆银行到底发生了怎样的改变？

财经众议院注意到，曾经缔造了泰隆银行辉煌的领导班子，正面临年龄老化的窘境。2021年财报显示，泰隆银行董事长王钧57岁，副董事长谈伟宪67岁，行长王官明59岁，另两位董事副行长陈斌和金学良均为60岁。

对于泰隆银行来说，第一大股东为职工持股会，持股比例为19.52%。想要通过股东层面改变公司治理并不容易，那么，泰隆银行是否会陷入“内部人控制”的怪圈？

280万元罚单背后

5月20日，中国银保监会浙江监管局官网显示，因“贷款管理不到位，个人贷款资金流入房市”等“七宗罪”，浙江泰隆商业银行收到了一张罚款金额高达210万元的罚单。

行政处罚决定书显示，浙江泰隆商业银行的主要违法违规事实包括：贷款管理不到位，导致个人贷款资金流入房市、个人贷款资金未按约定用途使用、信贷资金挪用于银行承兑汇票保证金；员工管理不到位，员工在工商企业兼职、员工出借信用卡给他人使用、贷款资金被他人使用、理财代客操作。

而在今年2月22日，银保监会官网披露的一则行政处罚公开信息表显示，浙江庆元泰隆村镇银行股份有限公司因存在信贷资金被挪用和信贷资金违规流入限制性领域两项违法违规行为，被银保监会丽水监管分局罚款70万元。

公开资料显示，浙江庆元泰隆村镇银行股份有限公司成立于2010年12月27日。从股东结构来看，浙江庆元泰隆村镇银行股份有限公司发起股东包括泰隆银行、浙江九川竹木股份有限公司、浙江鸿瑞基业汽车零部件有限公司、上海润珏投资管理有限公司等10家公司。

不过2022年1月，银保监会浙江监管局曾对浙江庆元泰隆村镇银行股份有限公司变更股权的申请进行了批复，同意泰隆银行分别受让浙江九川竹木股份有限公司等公司持有的股权。股权受让完成后，泰隆银行持有该村镇银行的比例为70.8%。

“人海战术”受质疑

谈及小微，业界一直盛行着一句谚语——“全国小微看泰隆”，泰隆银行已经成为小微企业贷款的标杆银行。

2014年11月21日，泰隆银行迎来国家领导人的考察。在考察过程中，领导在肯定为小微企业服务重要性的同时表示，在差别化管理的基础上，要为小微企业服务提供更多的支持。

财经众议院注意到，泰隆银行曾入选央行出版的《中国小微企业金融服务报告（2018）》一书，它构建的“三品三表”“社区网格化”小微开发技术深受业界好评，并吸引众多同业机构交流学习。

2018年10月30日，在国新办就银行业服务小微企业等情况举行的发布会上，泰隆银行董事长王钧曾与重量级一起出席，迎来了高光时刻。

王钧介绍说，泰隆银行采取了针对性的商业模式，坚持广义的“三品三表”和“两有一无”，只要有劳动意愿，有劳动能力，没有不良嗜好，都是泰隆银行的客户，这是“两有一无”普惠业务的商业模式。

但这种模式也面临着“人海战术”等质疑。业界有专家认为，泰隆模式的可复制程度并不高。

依托线下人工走访、社区化、网格化运营的小微信贷开发模式，决定了泰隆银行难以像全国性银行与金融科技公司一样，完全借助科技平台来实现智能信贷，人力投入成本较高。因此，其他银行看到泰隆银行在小微领域的成就，但并非大规模复制借鉴，正是源于人力投入成本的考量。

2021年财报显示，泰隆银行资产已经超过3000亿元，员工超过万人。而对比3000亿元同等资产规模的威海银行和晋商银行，2021年底员工则分别为3044人和4424人，远远低于泰隆银行。

来源：财经众议院