金融服務小微企業敢貸願貸能貸會貸的長效機制來了。

5月26日，據人民銀行官網消息，針對當前疫情衝擊影響部分行業企業困難增多，以及金融機構內生動力不足、外部激勵約束作用發揮不充分等問題，近日，人民銀行印發《關於推動建立金融服務小微企業敢貸願貸能貸會貸長效機制的通知》（以下簡稱《通知》），從制約金融機構放貸的因素入手，按照市場化原則，進一步深化小微企業金融服務供給側結構性改革，加快建立長效機制，着力提升金融機構服務小微企業的意願、能力和可持續性。

《通知》從健全容錯安排和風險緩釋機制、強化正向激勵和評估考覈、做好資金保障和渠道建設、推動科技賦能和產品創新等方面部署共計20項舉措。

《通知》表示，近年來，金融系統自覺提高政治站位，服務小微企業取得積極成效，但金融機構內生動力不足、外部激勵約束作用發揮不充分，“懼貸”“惜貸”問題仍然存在。加強和改進小微企業金融服務，關鍵要全面提高政治性、人民性，按照市場化、法治化原則，從制約金融機構放貸的因素入手，深化小微企業金融服務供給側結構性改革，加快建立長效機制，平衡好增加信貸投放、優化信貸結構和防控信貸風險的關係，促進小微企業融資增量、擴面、降價，支持小微企業紓困發展，穩定宏觀經濟大盤，助力經濟高質量發展。

一、細化容錯安排和正向激勵機制

《通知》從健全容錯安排和風險緩釋機制、強化正向激勵和評估考覈、做好資金保障和渠道建設、推動科技賦能和產品創新、加強組織實施等五方面共計20項舉措着手，推動建立金融服務小微企業敢貸願貸能貸會貸長效機制（以下簡稱長效機制）。

具體來說，在健全容錯安排和風險緩釋機制，增強敢貸信心方面，《通知》提出，各金融機構要通過建立正面清單和負面清單，引導相關崗位人員勤勉盡職，適當提高免責和減責比例。在有效防範道德風險的前提下，對小微企業貸款不良率符合監管規定的分支機構，可免除或減輕相關人員內部考覈扣分、行政處分、經濟處罰等責任。貸款風險發生後需啓動問責程序的，要先啓動盡職免責認定程序、開展盡職免責調查與評議並進行責任認定。

同時，改進小微企業不良貸款處置方式。對不超出容忍度標準的分支機構，計提效益工資總額時，可不考慮或部分考慮不良貸款造成的利潤損失。優先安排小微企業不良貸款覈銷計劃，確保應核盡核。《通知》提出，人民銀行分支機構在各項評估中，可對普惠小微貸款增速、增量進行不良貸款覈銷還原，鼓勵金融機構加快普惠小微不良貸款處置。

積極開展銀政保擔業務合作。人民銀行分支機構要會同相關部門推動政府性融資擔保機構合理提高擔保放大倍數，降低擔保費率和反擔保要求，擴大對小微企業的覆蓋面，降低或取消盈利性考覈要求，依法依約及時履行代償責任，適度提高代償比例。

在強化正向激勵和評估考覈，激發願貸動力方面，《通知》要求，要進一步優化信貸結構，逐步轉變對地方政府融資平臺、國有企業等的傳統偏好，扭轉“壘大戶”傾向，減少超過合理融資需求的多頭授信、過度授信，騰挪更多信貸資源支持小微企業發展。

爲完善差異化績效考覈機制，《通知》將金融服務小微企業情況與分支機構考覈掛鉤，作爲薪酬激勵、評優評先的主要依據。合理增加專項激勵工資、營銷費用補貼、業務創新獎勵等配套供給，鼓勵開展小微客戶拓展和產品創新。加強財政金融政策協同，推動有條件的地方將小微企業金融服務情況與財政獎補等掛鉤。

二、拓寬信貸資金來源，鼓勵優質銀行通過權益市場融資

爲持續增加小微企業信貸供給，拓寬多元化信貸資金來源渠道，《通知》結合以往的支持政策再次總結強調。

例如，在加強信貸供給方面，《通知》強調，各金融機構要圍繞普惠小微貸款增速不低於各項貸款平均增速的目標，結合各項貸款投放安排，科學制定年度普惠小微專項信貸計劃，鼓勵有條件的金融機構單列信用貸、首貸計劃，加強監測管理，確保貸款專項專用。全國性銀行分解專項信貸計劃，要向中西部地區、信貸增長緩慢地區和受疫情影響嚴重地區和行業傾斜。地方法人銀行新增可貸資金要更多用於發放涉農和小微企業貸款，確保涉農和普惠小微貸款持續穩定增長。

在拓展信貸資金來源渠道方面，《通知》繼續鼓勵金融機構在依法合規、風險可控前提下，通過信貸資產證券化等方式，盤活存量信貸資源。繼續支持中小銀行發行永續債、二級資本債，配合有關部門指導地方政府用好新增專項債額度合理補充中小銀行資本，鼓勵資質相對較好的銀行通過權益市場融資，加大外源資本補充力度。金融債券餘額管理試點銀行要在年度批覆額度內，合理安排小微企業金融債券發行規模，嚴格規範募集資金使用管理。

此外，人民銀行分支機構要及時摸排地方法人銀行發行小微企業金融債券、資本補充債券需求，做好輔導溝通，提高發行效率。鼓勵有條件的地區對地方法人銀行發行小微企業金融債券進行獎補。

三、避免出現行業性限貸抽貸斷貸

針對當前疫情導致多領域的中小微企業經營困難進一步加劇，《通知》提出，對受新冠肺炎疫情影響嚴重行業和地區的小微企業，鼓勵階段性實行更優惠的利率和服務收費，減免罰息，減輕困難企業負擔。

同時，人民銀行分支機構、各金融機構要做好疫情防控下的金融服務和困難行業支持工作，加強與商務、文旅、交通等行業主管部門的溝通協作，發揮普惠性支持措施和針對性支持措施合力，幫助企業紓困，避免出現行業性限貸、抽貸、斷貸。

在強化信貸風險防控方面，《通知》明確，要加快構建全流程風控管理體系。各金融機構要加強小微企業信貸風險管理和內控機制建設，強化貸前客戶准入和信用評價、貸中授信評級和放款支用、貸後現場檢查和非現場抽查，提升小微企業貸款風險識別、預警、處置能力。積極打造智能化貸後管理系統，通過大數據分析、多維度監測等手段，及時掌握可疑貸款主體、資金異常流動等企業風險點和信貸資產質量情況，有效識別管控業務風險。人民銀行分支機構要督促金融機構加強對小微企業貸款資金用途管理和異常情況的監測，嚴禁虛構貸款用途套利。

根據監管部門安排，大型銀行今年新增普惠型小微企業貸款要達到1.6萬億元，全年新增小型微型企業法人首貸戶數量要高於上年。

數據顯示，2022年4月末，普惠小微貸款餘額20.7萬億元，同比增長23.4%，連續36個月保持20%以上的增速，普惠小微授信戶數5132萬戶，同比增長41.5%，是2019年末的1.9倍；4月新發放普惠小微企業貸款利率5.24%，處於歷史較低水平。

央行表示，全國性銀行於2022年6月底前將實施細則、牽頭部門及其負責人、聯繫人、聯繫方式報送人民銀行。下一步，人民銀行將加強組織實施和政策宣傳解讀，加快落實穩經濟一攬子措施，督促和指導各金融機構認真抓好《通知》落實落細，努力打通長效機制落地的“最後一公里”，切實提升小微金融服務質效，支持小微企業紓困發展，助力通過穩市場主體來穩增長保就業保基本民生。