河南濟源一份關於房地產的文件引發市場較大關注。據濟源市房地產管理局微信公衆號，河南省濟源市人民政府辦公室近日印發了《關於濟源市促進房地產平穩健康發展若干措施的通知》（以下簡稱“《通知》”），其中提出，首套房的首付比例降爲20%，鼓勵房地產開發企業對首付分期收取；個人房貸在2023年5月31日前出現房貸斷供現象的，可以延期還本付息等。

業內人士分析認爲，《通知》是行業中首個以政府文件肯定首付分期作用的政策，本質上降低首付的支付壓力，對於激活房地產市場行情具有積極作用。但也有人士認爲，首付分期在現實操作中伴隨一定風險，也一定程度規避銀行按揭貸款對首付款的要求。此外，房貸斷供後可延期還本付息將降低個人住房消費負擔，但也有一些問題需要注意。

對於上述新政，河南濟源多家銀行個貸人員透露，在此之前首套房首付執行比例即是20%，其他尚未接到新的通知。“地方政府文件具指導性，一些條款是否實施以及怎樣實施需要省行開會協商通知。”一家大行濟源分行個貸工作人員稱。另一家大行工作人員則表示：“具體執行聽國家的規定。”

政府“新政” 銀行怎麼執行？

“此次濟源的政策意義較大，是行業中首個以政府文件肯定首付分期作用的政策。”提及《通知》中指出的鼓勵房地產開發企業對首付分期收取，易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示。

《通知》指出，居民購買首套房的首付比例降爲20%，鼓勵房地產開發企業對首付分期收取，但最長不宜超過一年。

財聯社記者從多地房產中介此前在朋友圈發佈的信息發現，不少中介推銷房產介紹中有着“首付分期”的字眼。嚴躍進稱，過去對於首付分期的規定，更多是房企資金內部進行的，某種程度上是走在了監管的邊緣線，屬於灰色地帶的操作。此次《通知》正式提出，嚴躍進認爲是政府層面肯定了首付分期作用。

“此類操作也說明，當前在鼓勵購房需求釋放的過程中，首付層面的工作確實有很多創新的內容。包括此前的小麥換房、大蒜換房、西瓜換房等做法，其實本質上也是降低首付的支付壓力。”嚴躍進補充道，至少從吸引購房者入市的角度看，降低首付比例、允許“一人購房全家幫”、“首付分期”等做法，本身有可取之處，也是降低購房者入市成本的最直接有效做法，對於激活房地產市場行情也有積極的作用。

不過，北京金訴律師事務所主任王玉臣律師則並不是特別看好首付分期這種鼓勵政策。他認爲，首付分期看起來似乎是幫購房人分期付款而已，但實際上，在現實操作中往往可能會伴隨着開發商墊資、融資等違法違規行爲，同時還可能會規避銀行按揭貸款對首付款的要求，違反按揭貸款相關規定。

王玉臣稱，早在2017年發佈的《住房城鄉建設部人民銀行銀監會聯合部署規範購房融資和加強反洗錢工作》中明確規定，嚴禁房地產開發企業、房地產中介機構違規提供購房首付融資等。王玉臣進而表示，首付分期本身和銀行按揭貸款政策有一定的矛盾，屬於非正常操作。

財聯社記者從河南濟源地區多家銀行個貸部門處獲悉，目前需全額首付憑證方可審批房貸，也就是必須至少20%首付。河南濟源地區一家大行個貸工作人員表示，“開發商把發票開出來，證明首付款全額交過了，才能申請房貸”。

房貸斷供可延期還本付息最長1年 銀行：目前無逾期確有困難方可延期還本3個月

《通知》中另一引發市場關注的規定是，個人房貸在2023年5月31日前，出現房貸斷供現象的，可以延期還本付息，最長可延期一年，銀行暫不申請法院對斷供房屋採取拍賣、變賣等處置措施；銀行已申請執行的，法院徵得銀行同意後，暫不採取拍賣、變賣的處置措施。房貸斷供行爲不納入個人徵信範圍。

財聯社記者瞭解到，此前多家銀行即表態支持房貸延期還本付息。今年5月召開的國務院常務會議上亦指出，在金融政策方面，今年普惠小微貸款支持工具額度和支持比例增加一倍。對中小微企業個體工商戶貸款、貨車車貸、遇困個人房貸消費貸，支持銀行年內延期還本付息等。

“出現房貸斷供可延期還本付息，讓客戶有個緩衝期償還，從民生角度而言總體有利。”嚴躍進表示，但購房方面的等級則需要注意，能還貸則要還貸，不要透支信用。

河南濟源地區多家銀行個貸人員表示，目前尚未實施上述政策。一家大行個貸部工作人員表示，“目前斷供屬於逾期，不良貸款客戶，連續斷供3個月後會起訴”。但多家銀行工作人員表示，在無逾期的情況下，客戶可申請實行延期還本付息，最長可延期3個月。

一家大行濟源分行個貸部門工作人員對財聯社記者表示，對於因疫情確有困難的客戶，提交工資流水確實減少憑證以及單位開立的證明後，可以申請延期還本，延期期間正常付息，但因爲實際還款年限不變，後期分擔的還款成本也將相應增加。“這一政策主要是爲了緩解遇到困難暫時無法按期償還房貸的客戶。”該工作人員表示。

河南濟源地區另一家城商行個貸經理也表示，考慮到一些客戶確有還款壓力的，可提前提出辦理延期還本付息的申請，最長可延期3個月。