營業利潤連降頻收罰單，長安銀行距精品銀行還有多少步要走？

截至6月24日，2022年以來長安銀行及分支機構先後被各級銀保監機構開出7張罰單，合計罰款超過500萬元。同時，該行多項盈利指標呈下降趨勢

進入2022年，以“打造在全國有良好影響的最具有地方特色的精品銀行”爲願景的長安銀行股份有限公司（下稱長安銀行）似乎陷入“多事之秋”，接連收到監管部門的罰單。

近日，長安銀行下屬兩家分支機構分別因“貸款三查不到位”“爲不滿足條件的小微企業貸款辦理續貸展期”而被延安銀保監分局開出罰單。此前，該行亦多次因貸款問題遭銀保監處罰。數據顯示，2021年末該行貸款額同比增長超兩成；不良貸款率爲1.83%，高於行業水平。

據長安銀行過往年報，該行雖然營收及淨利潤有所增長，但營業利潤連續兩年下降，平均資產收益率、平均淨資產收益率亦連續走低。

同時，該行核心一級資本充足率已降至接近監管紅線。值得注意的是，該行三項資本充足率指標均低於行業水平。

就罰單、盈利狀況、資本充足率等問題，《投資時報》向長安銀行發送了溝通函，但截至發稿尚未收到回覆。

半年內多次受罰

6月14日，銀保監會網站披露的兩則罰單顯示，長安銀行旗下兩分支機構合計被罰60萬元。其中，長安銀行延安分行因“爲不滿足條件的小微企業貸款辦理續貸展期”，被延安銀保監分局罰款30萬元；長安銀行延安七里鋪支行因“貸款三查不到位”，被延安銀保監分局罰款30萬元。

這並非長安銀行年內首度被罰。據《投資時報》研究員統計，截至6月24日，2022年以來長安銀行及分支機構先後被各級銀保監機構開出7張罰單，合計罰款金額達515萬元。其中，針對銀行的罰款共507萬元，針對個人的罰款有8萬元，並有數名相關責任人被給予警告的行政處罰。

具體來看，5月17日，因“提供虛假不良貸款處置數據報表”，長安銀行被陝西銀保監局罰款50萬元；相關責任人鄭三民被給予警告。

4月29日，榆林銀保監分局開出了一張劍指長安銀行榆林分行的罰單。該罰單顯示，長安銀行榆林分行因“信貸資產風險分類不真實”而被罰款40萬元。

銀保監會陝西監管局1月25日開出的罰單顯示，長安銀行因“向關係人發放信用貸款；違規開展關聯交易；關聯交易管理不到位；通過理財產品間交易實現剛性兌付；以信貸資金承接本行自營資金和理財資金投資；變更承貸主體，以貸收貸，且未真實反映資產質量；貸款發放不審慎；重組類貸款觀察期內上調風險分類”等多項違法違規行爲，被處以罰款287萬元。同時，相關責任人沈傳武被給予警告並處8萬元罰款，常捷被給予警告處罰。

1月24日，因“貸款五級分類不實”，長安銀行西安新城區支行領取了40萬元罰單。同日，長安銀行西安鄠邑區支行因“房地產項目貸款‘三查’不到位”領取30萬元罰單。

上述罰單多涉及貸款事項。

據長安銀行年報，2021年末該行貸款及墊款淨額較年初增長21.39%。

2018年末—2021年末，長安銀行不良貸款率分別爲1.78%、1.77%、1.86%、1.83%。銀保監會數據顯示，相應時點商業銀行不良貸款率分別爲1.83%、1.86%、1.84%、1.73%。由此可見，長安銀行2021年不良貸款率明顯高於行業水平。

長安銀行在2021年年報中表示，該行制定了《2021年信貸政策指引》，統一全行信貸風險偏好。加強信貸的准入和貸後管理力度，施行專職審批和獨立授信審查制度，強化源頭風險管控，防範新增風險。全年清收化解不良貸款23.81億元， 2021年末不良貸款率下降至1.83%，信貸資產質量較上年略有好轉。

營業利潤連降兩年

長安銀行2021年年報顯示，去年該行實現營業收入82.55億元，同比增長4.34%；營業支出爲62.73億元，同比增長10.17%。營業支出增速高於營業收入，使營業利潤同比下降10.62%至19.82億元。而在2020年，該行營業利潤亦下降，降幅爲2.30%。

該行在2021年年報中指出，營業利潤下降主要是利息淨收入增加、手續費及佣金淨收入和投資收益減少雙向變動所致。

其中，該行2021年利息淨收入爲83.05億元，爲營業收入的主要來源，同比增長18.22%；手續費及佣金淨收入爲-5.77億元，同比下降62.18%；投資收益爲4.17億元，同比驟降65.17%。

在支出端，《投資時報》研究員注意到，長安銀行2021年信用減值損失達34.98億元，是該行營業支出中比重最大的項目。其中，發放貸款及墊款減值損失爲30.48億元，債權投資減值損失爲3.37億元。

得益於所得稅費用的減少，2021年長安銀行淨利潤實現增長，同比增幅爲8.99%。銀保監會數據顯示，2021年全年商業銀行累計實現淨利潤2.18萬億元，同比增長12.63%。可見，2021年長安銀行淨利潤增速低於商業銀行整體水平。

實際上，長安銀行有多個盈利指標呈下行趨勢。2019年—2021年，該行平均資產收益率依次爲0.66%、0.61%、0.58%，平均淨資產收益率依次爲11.18%、10.66%、10.54%，均連續下降。

長安銀行2021年部分財務比率

資本充足率低於行業水平

引起《投資時報》研究員注意的還有長安銀行的資本充足情況。

據長安銀行年報，2021年末該行資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別爲11.93%、9.44%、8.08%（按中國銀保監會監管指標口徑計算，不含子公司）。

截至2022年3月末，長安銀行資本充足率爲11.77%，比上個季度下降0.16個百分點；一級資本充足率爲9.34%，比上個季度下降0.1個百分點；核心一級資本充足率爲8.04%，比上個季度下降0.04個百分點。

而據銀保監會披露的《2022年一季度銀行業保險業主要監管指標數據情況》，2022年一季度末，商業銀行（不含外國銀行分行）資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別爲15.02%、12.25%、10.70%。

綜上可見，長安銀行三個資本充足率指標均低於行業水平，且核心一級資本充足率已接近7.5%的監管紅線，未來面臨一定的資本補充壓力。