本报记者 王柯瑾 北京报道

随着数字人民币试点进一步推进，近期《中国经营报》记者注意到，银行在数字人民币推广硬件方面加大投入，包括成立创新实验室，招标项目增加且考核标准严格等。除建设创新实验室外，银行关于数字人民币项目的招标也不断增加。

业内人士认为，推广数字人民币的硬件建设十分重要，但如何将项目有效转化为黏性客群值得思考。江苏苏宁银行金融科技研究员孙扬认为：“数字人民币的项目投入，一定要转化为产品，要在客户的场景中实现转化，解决客户的痛点，才能够吸引客户。”

创新实验室纷纷落子

日前，中国银行重庆分行在采招网发布了“个人数字金融部关于建设数字人民币创新应用实验室”采购邀请公告，主要内容为完成实验室设计、搭建，以及实验室展期内的迭代维护和展期结束后的拆除等。

除中行外，其他多家银行也布局了类似实验室。例如，农业银行在深圳成立数字人民币创新实验室，重点围绕数字人民币的特性开展新领域的创新与试点。民生银行与苏州市相城区政府建立战略合作关系，并在苏州成立数字人民币应用创新实验室。

“从行业实践看，在新产品正式推出或者改版上线之前都要进行充分的内部测试，比如从局部功能迭代到整体联调，从纯粹的测试环境到灰度测试再到全面铺开等等，会有专门团队负责这项工作。”中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天表示，“银行推广数字人民币过程中，也需要各分行配合总行做好在新试点城市的测试，为新合作机构提供系统接入环境等各项支持，这项任务很有可能分配给数字人民币创新应用实验室来完成。”

同时，金天表示：“实验室还可以根据当地市场需求，配合业务部门做好数字人民币在新的硬件载体、新场景下的创新设计，比如在可穿戴设备上的应用，以及在自助售货机、外卖柜、食堂和超市等特定场景下的应用等等。”

孙扬认为：“银行设立数字人民币创新实验室，是希望通过专门的组织和创新的模式，基于灵活的机制，促进数字人民币和银行现有数字金融产品的融合，实现数字人民币场景创新，提升数字人民币对于实体经济的服务能力，促进数字人民币推广和银行获客相互促进。”

通过设立创新实验室，孙扬预计：“可以帮助银行孵化数字人民币的创新产品，比如物联网金融、新型电力系统结算、智能合约供应链金融、数字化财富管理等，也有助于加速数字人民币和银行资产负债主航道业务的融合，更有助于提升各业务条线和基层机构对于数字人民币的理解。此外，创新实验室的设立也有助于催生数字人民币在行内应用的标准规范和制度，有助于标准化数字人民币的开发和应用，降低开发成本。”

“银行设立数字人民币创新实验室，一方面体现出银行从战略上高度重视数字人民币项目相关的创新研发，另一方面也表明银行从组织架构上进行提升，将更多精力、资源聚焦到数字人民币的布局上，预计后续将形成示范效应，将有更多银行机构跟进，从战略层、组织架构层来引领数字人民币相关的业务开拓。”易观分析金融行业高级分析师苏筱芮说。

从目前情况看，国有大行分行设立数字人民币实验室较多。零壹研究院院长于百程表示：“国有大行通过分行设立数字人民币创新实验室，与总行进行分工推进。总行负责数字人民币总体战略和架构以及技术研发等，分行搭建实验室和线下体验场景触达终端用户，结合各分行的特色，在技术研发、产品测试和场景拓展等方面进行落地。”

“与人民银行或者各商业银行总行的研发投入不同，各地分行的创新应用实验室在项目投入上需要更多考虑场景应用后的营销转化。”金天表示，“比如，在开发上线了支持使用数字人民币购买理财的项目后，新购买理财的行为中有多少是数字人民币带动的，能不能撬动更多的行外新客户、新资金等，都是分行设立实验室和规划项目投入时应当做好考虑和事后复盘的内容。从未来趋势看，这种与业务目标深度结合、用例导向的研发和推广投入应当超过纯粹技术导向的研发投入。”

与业务目标深度融合

除成立实验室外，记者注意到，近期关于银行数字人民币营销相关项目大增。招投标信息服务平台信息显示，截至6月29日，银行关于数字人民币相关项目的招标达42个，其中5月份招标项目6个，6月份已达12个。

还有银行给出了招标的“考核”方案，比如邮储银行重庆分行数字人民币个人钱包线上营销拓展项目，其招标内容为投标人在其拥有和/或具有合法经营权、代理权的网站、渠道上定期或不定期合作开展用户促销活动，帮助招标人提升数字人民币钱包用户量，带动新用户增长，实现招标人数字人民币用户拓新、促活目标。

从招标项目的增加以及“考核”趋严，可以看出银行十分重视客户的拓展。如何将项目投入转化为客户吸引对银行而言迫在眉睫。“银行要能巧妙利用好数字人民币的技术和业务特点，通过具体的功能，解决客户的痛点，解决业务部门的痛点。积小胜为大胜，构建成体系的数字人民币的应用，形成对于特定群体的客户吸引力。”孙扬举例道，比如新能源汽车充电结算就可以利用数字人民币的物联网、智能合约等功能，实现充电无感结算，这样可以吸引低碳人群。

未来银行在推广数字人民币方面可能会更“卷”。孙扬告诉记者：“未来银行可能会建设自己的数字人民币开放平台，通过标准化的API，使银行内的应用开发标准化。目前银行已经在硬件芯片支付等方面做了大量的创新，银行未来可能在物联网金融方面加大投入，一方面拓宽生态，一方面通过数字人民币增加对于资产业务底层的穿透。此外，元宇宙时代已来，银行未来还会充分地发挥‘元宇宙+数字人民币’的创新潜力，打造全新的数字化、虚拟化的产品流程、业务场景，通过‘元宇宙+数字人民币’提升自身的数字化营销竞争力……”