本報記者 王柯瑾 北京報道

隨着數字人民幣試點進一步推進，近期《中國經營報》記者注意到，銀行在數字人民幣推廣硬件方面加大投入，包括成立創新實驗室，招標項目增加且考覈標準嚴格等。除建設創新實驗室外，銀行關於數字人民幣項目的招標也不斷增加。

業內人士認爲，推廣數字人民幣的硬件建設十分重要，但如何將項目有效轉化爲黏性客羣值得思考。江蘇蘇寧銀行金融科技研究員孫揚認爲：“數字人民幣的項目投入，一定要轉化爲產品，要在客戶的場景中實現轉化，解決客戶的痛點，才能夠吸引客戶。”

創新實驗室紛紛落子

日前，中國銀行重慶分行在採招網發佈了“個人數字金融部關於建設數字人民幣創新應用實驗室”採購邀請公告，主要內容爲完成實驗室設計、搭建，以及實驗室展期內的迭代維護和展期結束後的拆除等。

除中行外，其他多家銀行也佈局了類似實驗室。例如，農業銀行在深圳成立數字人民幣創新實驗室，重點圍繞數字人民幣的特性開展新領域的創新與試點。民生銀行與蘇州市相城區政府建立戰略合作關係，並在蘇州成立數字人民幣應用創新實驗室。

“從行業實踐看，在新產品正式推出或者改版上線之前都要進行充分的內部測試，比如從局部功能迭代到整體聯調，從純粹的測試環境到灰度測試再到全面鋪開等等，會有專門團隊負責這項工作。”中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天表示，“銀行推廣數字人民幣過程中，也需要各分行配合總行做好在新試點城市的測試，爲新合作機構提供系統接入環境等各項支持，這項任務很有可能分配給數字人民幣創新應用實驗室來完成。”

同時，金天表示：“實驗室還可以根據當地市場需求，配合業務部門做好數字人民幣在新的硬件載體、新場景下的創新設計，比如在可穿戴設備上的應用，以及在自助售貨機、外賣櫃、食堂和超市等特定場景下的應用等等。”

孫揚認爲：“銀行設立數字人民幣創新實驗室，是希望通過專門的組織和創新的模式，基於靈活的機制，促進數字人民幣和銀行現有數字金融產品的融合，實現數字人民幣場景創新，提升數字人民幣對於實體經濟的服務能力，促進數字人民幣推廣和銀行獲客相互促進。”

通過設立創新實驗室，孫揚預計：“可以幫助銀行孵化數字人民幣的創新產品，比如物聯網金融、新型電力系統結算、智能合約供應鏈金融、數字化財富管理等，也有助於加速數字人民幣和銀行資產負債主航道業務的融合，更有助於提升各業務條線和基層機構對於數字人民幣的理解。此外，創新實驗室的設立也有助於催生數字人民幣在行內應用的標準規範和制度，有助於標準化數字人民幣的開發和應用，降低開發成本。”

“銀行設立數字人民幣創新實驗室，一方面體現出銀行從戰略上高度重視數字人民幣項目相關的創新研發，另一方面也表明銀行從組織架構上進行提升，將更多精力、資源聚焦到數字人民幣的佈局上，預計後續將形成示範效應，將有更多銀行機構跟進，從戰略層、組織架構層來引領數字人民幣相關的業務開拓。”易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮說。

從目前情況看，國有大行分行設立數字人民幣實驗室較多。零壹研究院院長於百程表示：“國有大行通過分行設立數字人民幣創新實驗室，與總行進行分工推進。總行負責數字人民幣總體戰略和架構以及技術研發等，分行搭建實驗室和線下體驗場景觸達終端用戶，結合各分行的特色，在技術研發、產品測試和場景拓展等方面進行落地。”

“與人民銀行或者各商業銀行總行的研發投入不同，各地分行的創新應用實驗室在項目投入上需要更多考慮場景應用後的營銷轉化。”金天表示，“比如，在開發上線了支持使用數字人民幣購買理財的項目後，新購買理財的行爲中有多少是數字人民幣帶動的，能不能撬動更多的行外新客戶、新資金等，都是分行設立實驗室和規劃項目投入時應當做好考慮和事後覆盤的內容。從未來趨勢看，這種與業務目標深度結合、用例導向的研發和推廣投入應當超過純粹技術導向的研發投入。”

與業務目標深度融合

除成立實驗室外，記者注意到，近期關於銀行數字人民幣營銷相關項目大增。招投標信息服務平臺信息顯示，截至6月29日，銀行關於數字人民幣相關項目的招標達42個，其中5月份招標項目6個，6月份已達12個。

還有銀行給出了招標的“考覈”方案，比如郵儲銀行重慶分行數字人民幣個人錢包線上營銷拓展項目，其招標內容爲投標人在其擁有和/或具有合法經營權、代理權的網站、渠道上定期或不定期合作開展用戶促銷活動，幫助招標人提升數字人民幣錢包用戶量，帶動新用戶增長，實現招標人數字人民幣用戶拓新、促活目標。

從招標項目的增加以及“考覈”趨嚴，可以看出銀行十分重視客戶的拓展。如何將項目投入轉化爲客戶吸引對銀行而言迫在眉睫。“銀行要能巧妙利用好數字人民幣的技術和業務特點，通過具體的功能，解決客戶的痛點，解決業務部門的痛點。積小勝爲大勝，構建成體系的數字人民幣的應用，形成對於特定羣體的客戶吸引力。”孫揚舉例道，比如新能源汽車充電結算就可以利用數字人民幣的物聯網、智能合約等功能，實現充電無感結算，這樣可以吸引低碳人羣。

未來銀行在推廣數字人民幣方面可能會更“卷”。孫揚告訴記者：“未來銀行可能會建設自己的數字人民幣開放平臺，通過標準化的API，使銀行內的應用開發標準化。目前銀行已經在硬件芯片支付等方面做了大量的創新，銀行未來可能在物聯網金融方面加大投入，一方面拓寬生態，一方面通過數字人民幣增加對於資產業務底層的穿透。此外，元宇宙時代已來，銀行未來還會充分地發揮‘元宇宙+數字人民幣’的創新潛力，打造全新的數字化、虛擬化的產品流程、業務場景，通過‘元宇宙+數字人民幣’提升自身的數字化營銷競爭力……”