疫情影響下，宏觀經濟下滑、有效信貸需求不足，疊加利率下行導致淨息差持續承壓，銀行如何積極尋找貸款需求？

第一財經記者近日從多家銀行了解，當前各家銀行房貸審批提速的同時，個人消費貸、小微企業貸申請線上化也更加便捷，且部分銀行對小微企業信用貸資金的用途要求變得更加寬容。

有機構分析，盈利壓力下，資產端從普惠金融和個貸中尋找機會將是趨勢，而“高成長+高定價”的消費貸或是重要方向。

與此同時，多位互聯網金融平臺人士向記者透露，近期銀行與平臺合作的意願有所增強，“主動搭訕”或溝通加強合作的情況增多。但考慮到監管和風險因素，各家銀行對這一合作模式仍然持不同態度。

銀行貸款更積極

“純商貸過完戶3~5個工作日就能放款，組合貸半個月之內。”北京某房產中介人士對客戶介紹說。記者從多地銀行處瞭解到，目前新房或二手房貸款在備案/過戶之後普遍可在一週內放款，整體週期縮短至1個月左右。以北京某大行爲例，放款速度比今年年初快了1倍。

另有某大行蘇州地區個貸經理對記者表示，因爲額度充足，目前銀行對個人住房貸款審批和放款流程都很快，只要資料齊全，審批會在2天內辦好；如果是新房期房，放款時間需要根據開發商預告登記以及辦理房產證的速度。

從去年下半年的“開發商等銀行”，到現在的“銀行等開發商”，一方面體現了政策糾偏後銀行對合理住房需求的支持，另一方面也反映了銀行房貸額度由緊到松的過程。尤其在寬鬆貨幣政策下，“資金空轉”“資產荒”等問題引起各家銀行注意，積極尋找貸款需求愈發重要。

記者近日瞭解到，在貸款利率下行等因素加劇淨息差壓力，以及有效信貸需求不足背景下，銀行在普遍下調中長期存款產品利率的同時，不少銀行出現了3年期和5年期存款、普通定存與大額存單利率倒掛現象。引導客戶選擇短期低成本存款、調整負債結構的同時，優化資產端策略，銀行佈局更高收益的零售貸款意願逐漸增強。

比如，滬農商行近日在機構調研中表示，面對整個銀行業收益率下滑的趨勢，該行一邊優化負債結構、加強成本管控，一邊加大零售等高收益資產配置。杭州銀行則表示，在上半年新增貸款以對公貸款爲主的基礎上，下半年重點將平衡至小微、零售、綠色金融等領域。

西部證券銀行業分析師雒雅梅分析指出，盈利壓力較大的銀行可以從普惠金融和個貸中尋找機會。數據顯示，今年一季度，銀行新發放的普惠小微企業貸款加權平均利率爲4.40%，同比下行22BP，但仍略高於一般企業貸款。下沉市場雖然收益率較高，但費用壓力也較大，未來“高成長+高定價”的消費貸或成爲重要發展方向。

這一趨勢在各類銀行中都有所體現，一方面提高貸款效率，另一方面給予客戶更多利率優惠。

記者在採訪中瞭解到，目前零售貸款中，個人消費貸、經營貸以及小微企業貸等小額信用貸款流程更爲便捷，資料認證、額度申請均在線上進行，客戶經理對於有意向客戶會主動發送二維碼申請額度，半小時內即可確定額度。華南某城商行客戶經理透露，目前個人信用消費貸（上限30萬元）主要針對工作單位較穩定的客戶，年化利率普遍在4.5%，資質較優者可下調至4.08%，抵押類貸款（上限200萬元）利率5.5%起。

對於金額較大的小微企業抵押類貸款，該城商行客戶經理介紹，額度上限爲抵押房屋價值的7~8成，利率在4.6%~4.9%，“但如果資質和抵押房產價值各方面條件好，利率是可以溝通的。”不過也有山東某城商行貸款審批經理對記者表示，自從今年1月和5月1年期、5年期以上LPR下調後，個人消費貸利率已經“相當便宜”，目前基本沒有更多的額外優惠。

此外，多位互聯網金融平臺人士向記者透露，近期銀行與平臺合作（信貸業務導流）的意願有所增強，“主動搭訕”或溝通加強合作的情況增多，合作模式也更多元化。記者注意到，京東集團近期發佈的數據顯示，借用618活動期間的合作，民生銀行活躍客戶、新增綁卡量、消費交易額分別同比增長了73%、216%、43%。

條件審覈未放鬆

基於龐大的消費金融場景用戶，互聯網平臺在爲傳統金融機構導流方面具有優勢，助貸業務一直是雙方合作的重要內容。但考慮到監管和風險因素，各家銀行對這一合作模式的態度也有所不同。

華東某城商行內部人士對記者表示，當前多數是銀行想貸但不敢貸，但互聯網平臺相比銀行自身系統風險更大，合作也會更加謹慎。尤其在疫情之下，多數銀行在支持企業信貸需求的同時，對不良貸款的警惕性較高。

上述山東某城商行客戶經理表示，該行個人消費貸（20萬元上限）線上系統今年剛剛上線，並逐漸將業務從第三方平臺轉移到自有系統。從利率來看，銀行線上系統貸款較第三方平臺更低，該城商行消費貸年化利率最低約爲5.4%。記者查詢度小滿有錢花、360借條、天星金融等互聯網金融平臺發現，個人消費貸年化綜合息費率普遍在7.2%~24%。

近日，不少金融外包公司的中介人士對外宣稱，當前銀行貸款利率低且審覈條件有所放鬆。記者以客戶身份諮詢某中介人士，對方表示目前企業貸款利率最低可做到3.4%，明顯低於銀行掛牌的貸款利率（建行小微貸一年期利率3.7%、3年期3.95%），並且疫情以來各銀行對審覈條件也有所調整，最終可根據企業經營情況等匹配到最合適的信貸資源。他還透露，不少企業利用當下低利率借錢，爲後續項目做儲備資金，很多客戶通過企業貸款將資金用於購房、理財等也可以通過，抵押貸款可以做到房屋市值的8~9成。

但有銀行客戶經理提示，中介往往通過大幅低於市場平均水平的利率吸引客戶，但其更擅長的是對不符合貸款條件的企業進行“包裝”，然後匹配客戶需求找銀行對接，從中收取中介費。考慮到風險因素，銀行不會直接對接此類中介，此類業務也並非真正的“外包”業務。

2020年7月開始施行的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，要求商業銀行強化風險控制主體責任，獨立開展互聯網貸款風險管理，自主完成對貸款風險評估和風險控制具有重要影響的風控環節，嚴禁將關鍵環節外包。

從銀行審覈的實際情況來看，上述華東某城商行工作人員表示，抵押貸款需要線下綜合調研考察，條件要求並未變化；而線上信用貸款均由總行後臺系統審覈，無法人工干預。另有多家大行工作人員表示，目前除利率降低外，在貸款資質審覈方面並沒有放鬆。

不過疫情以來，部分銀行對小微企業的貸款資金用途有了更寬容的規定。以建設銀行爲例，據北京地區客戶經理介紹，針對在該行開過戶的小微企業，在抵押貸款基礎上增加信用貸款的同時，企業無需在貸前提供具體的交易合同、支票等資料，均是根據大數據確定貸款額度。

記者注意到，在信用貸逐漸線上化的過程中，多數銀行已經採用此模式，但相比第三方互金平臺利率更低、條件也更嚴格。以度小滿金融近期針對部分客戶試點上線的企業貸款產品爲例，符合條件企業最高可貸100萬元，利率在7%~14.2%之間。