提前還貸需收取補償金閒錢該理財還是提前還貸？

南方財經全媒體記者翟雨萌梁卓輝報道

這段時間，全國各地掀起了一股“提前還貸潮”。那麼提前還貸到底劃不划算？針對提前還貸銀行又面臨了哪些風險呢？

今年上半年不少購房者選擇提前償還房貸，馮先生就是其中一員。

購房者馮先生：

我是2020年8月在（廣州市）增城區買的房子，當時的（房貸）利率應該是5.3%左右，每月還款大概是一萬出頭，我們當時選擇的是等額本息還款方式，還款本金是1900元左右，但是利息就高達8000塊。

馮先生和記者說，疫情等多種因素的影響，房貸利率的下行，發現自己手裏的錢的收益遠遠不如房貸利率高，錢拿在手裏其實是“虧”的。與其這樣，不如選擇提前還房貸。

購房者馮先生：

我當時也是計算過它那個利息的，算了一下提前還款比，把這筆錢拿去投資收益更大，所以這次還是選擇了提前還款。

“提前還貸潮”的襲來，讓銀行感受到了前所未有的壓力。8月1日，交行官網發佈公告，將對提前還款收取本金金額的1%作爲補償金，對此引發市場廣泛熱議。不過，目前該行已經刪除了相關公告。記者也注意到，各家銀行對於提前還款是否收取補償金或違約金、收費標準等規定不盡相同。

農業銀行客服：

這個需要看您的貸款合同的實際情況以合同約定爲準。

工商銀行客服：

就您合同上說需要就需要，如果不需要就不需要，而且這個違約金最多不會超過您還款本金的6個月利息。

記者給大家算筆賬，以馮先生爲例，在2020年8月購買房子，需還200萬元房貸，貸款年限30年，房貸利率爲5.3%。（利率每年浮動）馮先生在今年提前還清房貸。若將現金用於一次性還清房貸，通過房貸計算器算得1最後一次性還款（剩餘28年）195萬元，節省194.82萬元的利息，平均每年節約利息6.96萬元。若將計劃一次性還房貸的資金用於購買理財產品，以195萬元用於理財（3%~4%），一年的收益能達到5.85萬~7.8萬元。由此得出，理財收益率爲3.57%時，可基本與提前還款（5.3%的房貸利率）節省的收益持平。

但只考慮理財收益率與房貸利率價差擴大就提前還款，不一定划算，還需從還款時間年限、還款方式、已還款期數等多要素共同評估。專家表示，各家銀行都有提前還款收取違約金的相關規定，只是在執行過程中，掌握的力度有所不同。