来源：华夏时报

本报记者卢梦雪 冉学东 北京报道

银联出手，继续严打信用卡违规套现行为。

近日，银联发布《关于进一步加强信用卡业务风险防控的工作通知》，要求加强银联网络信用卡套现风险防控力度，切实履行商户风险管理主体责任，“谁的商户谁负责”，风险商户将被限额或关停交易。

信用卡业务一直是银行、监管等机构关注的重点，除违规套现，信用卡持卡数量过多、睡眠卡、代还等行为也在加紧整顿。银保监会数据显示，涉及信用卡业务的投诉一直是银行投诉的重灾区，已多个季度居银行投诉榜首。

信用卡资深研究人士董峥向《华夏时报》记者表示，信用卡套现现象猖獗，与该方式获得资金方式简单、成本较低有关。此外，一些银行在市场压力下，为扩大客户规模、抢占市场，进行过度授信，也为信用卡市场的乱象滋生提供了土壤。

违规套现乱象不止

“还在每天倒卡吗？ 累吗？影响正常工作吗？精神崩溃吗？别硬撑了，找我帮你解决吧！”

朋友圈内，信用卡套现服务商的宣传语不时出现，诱惑着无力偿还信用卡账单用户的心。《华夏时报》记者了解到，通过下载该服务商推荐的App，注册后绑定需要还款的信用卡，即可进行“智能还款”。

“其实就和POS机刷卡套现是一样的，只不过用POS机倒卡是手动档，这个是自动档。”该服务商向《华夏时报》记者介绍，该服务模式的逻辑很简单，即通过将卡内余额进行“循环消费”，把当前账单推迟到下个月还。“几分钟就可以搞定，你只需要把你的信用卡绑在系统上，就像绑定微信一样，设置一下，每月留够账单的5%就行，可以随时在App内查看进度。当然，要是下个月还还不上，你还可以这样操作。”

“其实就是支付公司和银行来帮你自动化还款，小额多笔，以消费还款的形式帮你过账单。”该服务商热情地向《华夏时报》记者介绍道。与大众寻常认知的信用卡套现不同，该服务是自动化套现还款，不必再手动倒卡，费用方面也十分诱人，根据总账单与可偿还金额计算需还笔数，还一笔只需20元手续费。

“便捷”的方式使得信用卡套现听起来更具诱惑力，但需警惕的是，个人不良资产研究员刘亚伟指出，由于套现的费用比个人的无抵押借款利息低，支付机构一般不会主动禁止，而部分信用卡持卡人却有可能因此陷入以贷养贷的局面，“用余额套现避免短期逾期，支付套现手续费，长此以往，反而会加大持卡人负债的金额。”

此外，违规套现类型也十分多样，董峥指出，有的卡民通过信用卡套现进行“投资”，有的还用套现资金进行“放贷”，以达到牟利的目的，更有甚者，一些中小企业经营者甚至会通过套现的方式进行资金周转。

究其原因，董峥认为，除了卡民扭曲的价值观，还与该方式获得资金方式简单、成本较低有关。此外，一些银行在市场压力下，为扩大客户规模、抢占市场，进行过度授信，也为信用卡市场的乱象滋生提供了土壤。

整治违规套现

银保监会数据显示，涉及信用卡业务的投诉一直是银行投诉的重灾区，已多个季度居银行投诉榜首，其中2022年一季度，涉及信用卡业务投诉37954件，占投诉总量的50.0%。同时，由此衍生的信用卡逾期、催收等问题带来的投诉数量也在各投诉平台居高不下。

信用卡粗放经营、跑马圈地时代终结，银行、监管等机构加紧整顿信用卡业务。

近日，银联发布《关于进一步加强信用卡业务风险防控的工作通知》（下称《通知》）表示，为落实监管关于《关于进一步促进信用卡业务规苑健康发展的通知》要求，加强银联网络信用卡套现风险防控力度，维护支付市场秩序。

《通知》从5个方面着手，提出：切实履行商户风险管理主体责任；严格规范商户真实性管理；进一步加强对套现风险的交易监测；全量调查核实疑似套现风险案例；强化套现风险商户管控措施。

其中提到，按照“谁的商户谁负费”原则，将套现风险防治的具体职责贯穿商户准入、交易监测、调查核实、处置约束等全生命周期的各个环节。

同时，加快推进存量终端改造及商户信息注册，并完整采集上送风控要素。对于未达到注册、改造要求，且触发风险预警的商户应优先推进，限期整改。

在套现风险的监测方面，将根据商户信用卡交易占比、信用卡交易金额占比、信用卡交易特征，终端一致性和地理位置等信息，优化完善套现风险交易监测和侦测模型，定期分析套现交易风险形势和特征。

对于核实确认存在套现风险交易的商户，采取设置限额、拦截交易、关停交易等管控措施，商户欺诈交易及法人等信息将被报送至银联商户黑名单系统。

此外，对收单机构疑似套现商户及交易核实处置不力，套现商户多次触发未得到有效处置，涉及公安部门通报套现案件，涉监管部门通报商户管理不到位的情况，银联将视机构风险情况采取调低收单机构风险评级、商户限额、机构限额、暂停部分或全部业务、行业通报、报送监管等约束措施。

而在此之前，银保监会等机构已发文治理信用卡过度授信，暴力催收等行为。银行方面也持续推进，在资金流向、违规套现、持卡数量过多、睡眠卡、代还等多个方面严格风控。

信用卡行业正迈向高质量发展阶段。