財聯社8月5日訊（記者 徐川） 信用卡合規管控工作正持續推進。財聯社記者瞭解到，近期有收單機構收到銀聯發佈的《進一步加強信用卡業務風險防控的工作通知》，要求加強銀聯網絡信用卡的套現風險防控力度。

銀聯方面表示，此次向收單機構發佈通知是風險管理的常規工作，旨在落實銀保監會、人民銀行近期聯合發佈的《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》要求，推動收單機構進一步加強商戶風險管理，提升交易監測分析和調查覈實水平，促進信用卡業務有序發展。

業內人士指出，此次銀聯通知對套現行爲的處置措施着重於信用卡的使用階段，即“事中”環節，但從防範風險角度來看，“事前”把關也十分重要，可從限制信用卡資金流向、加強髮卡審覈等方面，規範行業發展。

加強交易監測防範套現隱匿

通過虛假交易實現違規套現一直以來是信用卡業務重點打擊領域，銀行因信用卡套現管理失責而受罰的案例時有發生。

據初步梳理，今年4月，寧波寧海農村商業銀行因涉及“信用卡套現管理缺失”等多項違規受罰275萬元；此外，江西于都農村商業銀行、郵政儲蓄銀行吉安市分行此前也存在對套現交易監控不力致使行內員工持信用卡套現的違法違規行爲。

從上述罰單可見，強化監測與管控手段對防範套現風險十分重要。對此，銀聯通知提出，要求收單機構根據商戶信用卡交易佔比、信用卡交易金額佔比、信用卡交易特徵，終端一致性和地理位置等信息，優化完善套現風險交易監測和偵測模型，並定期分析套現交易風險形勢和特徵。

對於覈實確認存在套現風險交易的商戶，銀聯通知亦明確，收單機構應對風險商戶採取設置限額、攔截交易、關停交易等管控措施，及時報送商戶欺詐交易並將商戶法人等信息報送至銀聯商戶黑名單系統。

“套現被屢禁不止的原因在於用戶能夠得到低成本資金，一部分用戶通過套現用於肆意消費、股市投資、小額放貸甚至賭博等違法行爲，這積聚了巨大風險。”信用卡市場資深研究人士董崢表示，銀行可通過持卡用戶的消費行爲和習慣、交易機具及其所屬場所等數據信息，來判斷商戶的消費交易中哪些是套現性質的違規交易，包括高頻消費、深夜在商場餐廳消費等反常行爲。

某股份制銀行信用卡中心管理人員對記者稱，目前銀行已搭建智能風控系統，通過信息監測與數據沉澱，將商戶的一些異常交易記錄標籤化，經覈實確認後，可攔截處置後續發生的疑似套現行爲。“（銀聯）此次通知再次強調了套現風控工作的重要性，並且對疑似套現商戶覈實處置不力的情況，更提出了下調收單機構風險評級與交易限額、暫停部分或全部業務、行業通報等約束措施”。

杜絕套現還可從“事前”入手

在強化“事中”監測處置的同時，有業內人士認爲，防範信用卡違規套現風險更應“靠前發力”。

目前已有多家銀行提前“設閘”，旨在堵住資金流入一些與套現交易較爲密切的領域。其中，對於菸草交易，建設銀行、郵儲銀行、農業銀行已相繼發佈公告稱，叫停信用卡菸草代扣、批發交易；同時，興業等多家銀行對稅費類、保險類等領域商戶設置了符合普通個人日常消費習慣的交易金額限制。

前述銀行信用卡從業人士表示，從以往的交易監測來看，菸草類產品存在高頻套現的可能性較高，嚴格管控有助於降低套現風險。另對於房產稅費、保險類等商戶，現階段採取的是限額管控措施，如果後續此類商戶的套現案例有明顯增長，預計仍可能進一步收緊。

此外，“事前”防範套現風險的另一側重點仍在於用戶准入，以往存在的低門檻髮卡模式不可取，需加強對客戶資質的審覈把關，並嚴格調查客戶的多重授信情況。

對於申請人的資信審覈，銀保監會和人民銀行於上月發佈《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》提出，銀行業金融機構應通過金融信用信息基礎數據庫等合法渠道瞭解分析客戶信用狀況，實施必要的多維度交叉驗證，自主審覈判斷客戶身份和鑑別申請材料內容的真實性、完整性、時效性。

同時，上述通知還從合理設置信用卡額度、強化“睡眠卡”動態監測等方面加強了髮卡管理。對此，董崢認爲，藉助給予高額度獲客、留客的營銷手段已經暴露出極大的風險性，真正的優質用戶對信用卡的使用是理性和健康的。這些都決定了髮卡銀行須轉變以往的一些經營方式和思想，靠產品的設計與服務來吸引用戶辦卡、靠產品的權益來促進用戶用卡。