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理財產品的期限該怎麼選？很多人都會選錯！而關於理財產品期限的祕密，很多人可能也都不知道！

目前，市面上理財產品按期限分的話有很多種，一般有90多天的，也有半年、一兩年的，甚至還有不限時間、長期持續的。很多人認爲在相同基準收益的情況下，投資期限越短越好。然而，事實並非如此。

1、理財產品的期限

首先，來看看理財產品的投資期限，即一個理財產品從正式成立到終止清算之間存續的時間，也就是真正計算收益的時間。當然，一個理財產品從最初設立到終止，除了投資期限，可能還包括認購期、封閉期、開放期、清算期。

認購期：指理財產品開始銷售到終止銷售的期間，時間一般在7天內。

封閉期：指理財產品投資期間內不可以申購、贖回的時間。

開放期：或叫交易日，一般每週一天，交易日當天10:00至17:00期間可以申購理財產品或贖回資金。

清算期：包括認購日到成立日期間的認購清算期，贖回日或到期日到理財資金返還到賬日的還本清算期，理財資金在認購清算期和還本清算期內不計利息。清算期逢節假日則順延至下一個工作日。

如果一個基準年化收益率爲3%的理財產品，期限爲35天，認購期爲7天的話，在認購期開始當天就購買理財產品的話，其實際年化收益率爲3%×[35/（35+7）]=2.5%，跟預想中有一定差距。

因此，購買理財產品時，往往會在認購期、資金到賬期浪費了好幾天時間，這個時間就如同給理財產品的實際收益打了個折扣。投資期限越短，浪費的時間越長，這個折扣打的就越大。在一年內操作越頻繁，浪費的時間就越多。而且這其中還可能出現沒有買到理財產品，出現資金站崗的情況，這將進一步影響理財的收益。

2、長期看，中長期理財收益更理想

事實上，與短期理財產品相反，中長期理財產品獲得的收益率往往更高一點。

一方面，中長期理財產品的年化收益比短期的高。這在金融學裏面叫做“流動性補償”，因爲投資者總是更加偏愛流動性高的短期產品，所以銀行需要給更長期的產品提高收益率，這樣才能吸引到投資者。

另一方面，長期理財產品顧名思義，由於投資期限長，避免了頻繁的操作，計算投資的時間就比較長，認購期等不計利息的空白期比較短，可以獲得的收益自然就更高。

買理財產品，主要考慮三點：收益、風險和流動性。從收益和風險波動角度來看，買長期理財或許更值得考慮。那麼，從流動性角度來看呢？這就需要結合我們自身的實際需求了。

對於大多數工薪一族而言，由於每月有固定的工資收入，對現金流動性要求不會太高，因此，手上如果有閒置資金，建議購買長期限的理財，可以幫助我們追求更好的財富增值。

而從每個人的資產配置角度來看，長期型的理財產品也在規劃組合中扮演着重要角色。例如，比較合理的做法是：

（1）把少量資金放在現金理財，作爲日常消費；

（2）部分資金放在短期理財，靈活應對未來所需和兼顧收益；

（3）其餘資產可考慮配置長期理財，幫助我們更堅實的邁向“人生小目標”。

舉個例子：如果10萬元買一個月的短期理財產品，假設最終年化收益率是3.5%，一年的收益也就3500元；如果買一年或兩年期的理財產品，假設最終年化收益率爲6%，那麼一年的收益就有6000元。

總而言之，長期理財更像是一種延遲享受。而生活早已告訴我們，習慣延遲享受的人，往往能獲得比別人更大的成功。

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您的專業財務策劃顧問

桑尼先生

CFP中國註冊理財規劃師持證人，擁有基金、證券、保險從業資格。

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