來源：中國保險家

重疾險起源於南非，外科醫生馬裏優斯·巴納德的設計初衷，主要是彌補被保險人因患大病導致的收入損失。1995年，我國引入重大疾病保險，起初病種僅10種左右，主要作爲壽險的附加險。這是重疾險的1.0時代。在1.0時代，由於重大疾病定義缺乏統一規範，除外責任千差萬別，“理賠標準不統一，重疾險更像是理財儲蓄型保險”。

從2007年到2020年，這可以說是重疾險的2.0時代。中國保險行業協會與中國醫師協會合作制定《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，統一制定了25種重疾的定義，重疾險逐漸走向規範，注重風險保障，客戶也逐漸接受重疾險作爲患病後收入彌補收入的功能。這個階段，各家保險公司主要通過增加病種數量，增加輕症，以及多次給付等保險責任創新，進入產品性價比比拼的價格戰。

2021年，重疾險開始進入3.0時代。這一階段的重疾險，應該去解決風險發生的“因”，而不是彌補風險發生的“果”，因爲很多“果”是無法彌補的，比如生命，健康。

上海財經大學金融學院教授謝志剛認爲，“國內外對風險的定義，大多隻強調風險事件發生的結果，不重視導致事件發生的原因。而研究風險目的是管控風險，管控風險的原則是未雨綢繆，管控風險的對象是事件發生的導因。如果只強調風險事件發生的結果而不注重事件發生的原因，買賣雙方的利益衝突在所難免。”

保險公司應該怎樣做？服務是關鍵。而服務的關鍵，是重疾風險管理。絕大多數客戶在意的是如何遠離疾病，如果保險公司能夠在這上面做文章，不僅能提升續保率，還能促使客戶加保，並且長遠來看，可以降低重大疾病賠付風險，與客戶實現雙贏。

早預防和早診斷是最重要的因素。如果癌症患者在晚期才發現，規範治療對於延長患者壽命作用不大；客戶拿到的重疾險賠付，意義也已經不大，自然就對購買重疾險或續保積極性不高。只有當客戶覺得即便患病，也能有信心治癒，那麼纔有積極性將保額做到覆蓋至少5年收入損失。以我國第一大癌肺癌爲例，Ⅰ期到Ⅳ期的五年生存率分別爲81.2%，46.3%，22.3%，5.1%。通常肺癌已經出現症狀時，基本已經是晚期。事實上，客戶只需要定期做低螺旋CT，就可以在肺癌早期就被發現。即使重疾賠付的錢不多，也能有很大機會生存下去。

對保險公司來說，利差時代已經遠去，傳統保險公司的優勢不在費差，只有拼死差，那麼通過早診服務降低重疾發生率及死亡率，長遠來看，必定是與客戶雙贏。今年，我們將聯合保險公司推出包含三甲醫院癌症早診服務的重疾險產品，顛覆過往重疾險僅作爲經濟補償的功能。

在重疾險3.0時代，保險代理人只有具備重疾風險管理能力，纔不會被替代。

近年來，個險代理人數量大幅下滑，經常有業務夥伴問我，互聯網、銀保渠道等會不會取代個險代理人。我認爲，代理人如果不能具備保障型業務風險管理服務的能力，在死差上體現自己的價值，那麼“不可替代性”確實不強。

重疾險，作爲保司的高價值業務，是代理人主要收入險種。如果所有保險代理人，都能學習並掌握重疾風險管理的基本知識，成爲客戶的健康保障專家，比如引導客戶做高發癌症的定期規範篩查，那麼客戶出於擔心如果發現癌症賠付太少或者發現癌症病變，以後不能再買了，反而會主動尋求把保障做全、保額做足。

（作者系《重疾不重》《重疾革命》《直面重疾》作者 丁雲生）