2013年，上海的張先生來到浦發銀行的ATM機，他要給遠在北京上學的小張轉生活費。插卡、輸入密碼、轉賬、24小時後，小張的招商銀行借記卡將收到這筆轉賬款項。

2017年，小張大學畢業，擁有了屬於自己的第一張信用卡。在同事的推薦下，他下載了推出不久的雲閃付APP，用於管理自己名下的數張信用卡、借記卡。

2021年，小張組建了自己的家庭。這一天，他一手抱着孩子，一手將手機貼近地鐵閘機，幾乎是瞬間，全新的銀聯手機閃付“刷”開閘機，讓他毫無滯礙地走進地鐵站。

近10年的時間，指尖的支付工具從單一的現金、銀行卡變得更爲多元、智能。支付工具變遷的背後，是以銀聯爲代表的支付產業年復一年、日復一日，對數字化浪潮的追逐，以及對於更便捷、更高效、更無感的支付體驗的追求。

從實體到“無界”

提起銀行卡，人們的第一印象多是一張小小的塑料卡片，卡面上印有一串長長的、以“62”開頭的數字串。早在2003年的8月，伴隨着南京市商業銀行成功發行梅花卡，中國境內第一張銀聯標準信用卡正式問世。

自2011年起，銀聯的第二代銀行卡跨行交易清算系統正式建成啓用，銀行卡交易處理能力、系統安全性、穩定性都揭開了新的篇章。2012年，銀行卡已逐漸成爲商業銀行向個人提供綜合金融服務的基礎工具和主要載體，爲暢通國民經濟、繁榮消費市場增添助力。

從磁條卡到芯片卡，從小微企業卡、單位結算卡等企業卡產品，到跨境返現卡、綠色低碳卡在內的個人卡產品，從白金卡、鑽石卡等高端卡，到動漫、賽事、國風等熱點IP卡，銀聯卡與時俱進，卡產品分工更細緻、體系更多元、技術更先進。

數字化浪潮奔湧而來，支付工具與智能手機深度綁定，面對這一趨勢，銀行卡逐漸由實體變爲“無界”。2020年，首張數字銀行卡“銀聯無界卡”正式發佈，實現了髮卡模式、管理模式、安全應用等方面的數字化，成爲銀行卡產業邁向數字化新階段的重要一步。截至目前，銀聯已聯合36家銀行發行48款無界卡產品，累計髮卡超過4100萬張。

“無界卡”的發佈，進一步凸顯了銀行卡的“賬戶”本質。隨着時間的更迭，銀行卡的載體或許會經歷進一步的演變，但其“賬戶”本質，其作爲支付行爲的起點與終點的基礎性角色，仍將始終發揮積極作用。

雙線佈局移動支付

銀行賬戶的普及，爲以雲閃付APP、銀聯手機閃付等爲代表的移動支付產品的快速發展，奠定了堅實的基礎。

經歷了銀聯手機支付、銀聯隨行、銀聯錢包等APP的研發與整合，2017年12月11日，中國銀聯攜手商業銀行、支付機構等產業各方共同發佈銀行業統一APP“雲閃付”。按照統一接口標準、統一用戶標識、統一用戶體驗的原則，整合了銀行卡金融服務資源，提供了更有競爭力、更具差異化的支付新服務。

經過4年多的發展，雲閃付APP已迭代至最新的9.0版本，不斷完善跨行銀行卡賬戶管理能力，形成獨特的核心優勢。目前，雲閃付APP已支持761家銀行借記卡餘額一鍵查詢，支持160餘家銀行信用卡還款和賬單查詢，轉賬、信用卡還款均0手續費。以“查、轉、還”核心功能爲基礎，雲閃付APP還爲用戶提供近70家銀行的1100餘款信用卡產品申卡服務，累計核發卡超過60萬張。推出個人信用報告查詢、“一鍵查卡”等創新功能，滿足不斷發展變化的消費者日常生活所需。截至目前，雲閃付APP累計註冊用戶超4億。

同時，銀聯手機閃付也憑藉支付速度快、效率高、不受網絡條件限制等優勢，成爲大客流場景的支付優選。

中國銀聯先後與3大移動運營商、國內外主流手機廠商、國內外主流可穿戴設備廠商合作，聯合商業銀行推出了全手機模式的手機閃付1.0版本。截至2018年，華爲、小米、OPPO、蘋果、三星、魅族等市場主流手機品牌分別開通了Huawei Pay，Mi Pay，OPPO Pay，vivo Pay，Apple Pay，Samsung Pay，Meizu Pay，手機閃付也成爲支付新潮流的代表，深受商旅及年輕客羣喜愛。

2021年6月，中國銀聯聯合手機廠商和商業銀行升級推出手機閃付2.0產品。在實現支持卡碼合一的基礎上，疊加推出了“人臉驗證”“免輸卡號綁卡”“雙擊即用”等更便捷、更安全、更全面的功能。

深入探索支付新業態

經過多年競合，移動支付發展進入深水區，在各方亟需推進數字化、平臺化轉型的背景下，雲閃付網絡支付平臺應運而生。按照“統一標識、統一體驗、統一接口”的原則，銀聯與商業銀行基於雲閃付網絡支付平臺，共同打造銀行側統一的支付體驗。

2022年3月24日，中國銀聯與中國民生銀行合作開發的全民生活APP雲閃付版正式上線。隨後，中信銀行、浦發銀行、興業銀行、北京銀行、華夏銀行等手機銀行APP相繼“換芯”升級。

推出手機銀行雲閃付版後，商業銀行可有效拓展其在互聯網、零售、餐飲、出行等用戶生活場景的支付受理面。用戶則能夠在銀聯網絡超3000萬家商戶一鍵使用乘車碼、行程卡、社保繳費、交通罰款、黨費繳納等多種功能，並且享受到銀行和銀聯共同提供的豐富的服務內容和優惠權益。

以雲閃付網絡支付平臺爲依託，以雲閃付APP入微入淘爲契機，銀聯將與商業銀行、非銀行支付機構共同探索構建符合產業發展趨勢的新模式、新業態，共同完善受理市場建設，從而促進支付體系建設、提升金融服務水平，助力實體經濟高質量發展。

（數據來源：中國銀聯）

責任編輯：李科峯 ST030