記者| 苗藝偉

2020年推出至今,保險界頂流“惠民保”正在考驗中不斷修正可持續發展模式。

近日,國家金融與發展實驗室發佈了一份《“惠民保”模式向何處去》的調查報告。該報告指出,各地惠民保能否擺脫死亡螺旋”,實現可持續發展,政府參與程度成爲關鍵因素。

該報告選取了從2021年7月初至2022年6月底112個惠民保產品,這些產品的保費收入達109.70億元,同比增長64.11%。

在調研中,報告發現,五個不同模式下的惠民保產品呈現不同的發展態勢,有些模式走向衰落,有些模式走向可持續發展之路。

具體來看,“政府推動型模式”、“醫保部門推動型模式”這兩種普惠性程度較高的兩種惠民保模式已成爲主流

其中,“政府推動型模式”的參保率比醫保部門推動型模式的參保率高出約45個百分點;“醫保部門推動型模式”具有準公益性,雖然不具備公益化運行的完整鏈條,但是,它和政府推動型模式一樣,通過分享行政資源降低了運營成本。

與上述兩種模式相對,行政部門不介入或介入程度較低的“非醫保部門支持模式”、“純商業運作模式”、“醫保部門指導模式”三種惠民保模式,保費明顯下降,參保率總體下降。在這三種模式下,一部分產品對於既往症患者不賠付或對既往症患者理賠條件嚴格,部分城市的醫保部門雖然下發了鼓勵惠民保發展文件,但通常不提供數據支持,不參與產品設計,不支持職工醫保個人賬戶資金劃扣繳納保費。

其中,“醫保部門指導模式”下的項目有27個,同比減少18個。保費收入15.18億元,同比下降了32.53%。平均參保率爲14.38%,略有下降。其特點是醫保部門爲署名指導單位或參加發佈會,部分城市的醫保部門下發了鼓勵惠民保發展文件,通常不提供數據支持,不參與產品設計,不支持職工醫保個人賬戶資金劃扣繳納保費。

界面新聞記者注意到,備受關注的上海大型惠民保產品“滬惠保”便屬於“醫保部門指導模式”下的商業運營,2022年的滬惠保參保人數約爲650萬人,低於2021年的參保人數739萬人、38.49%的參保率

如何擺脫“死亡螺旋”?所謂保險領域的 “死亡螺旋”,指的是一種一種導致保險產品最終走向失敗虧損的過程。 假設產品的費率於平均,那麼其對於高齡人羣和帶病體的價值就要遠高於年輕人羣和健康體,隨着時間週期拉長,健康人羣可能會因爲支付的保費沒有得到相應回報而逐漸退出保險。在留下人羣繼續產生費用和賠付的情況下,保險機構爲了控制成本將不得不提高保費,而當保費提高之後,次健康的人羣也會逐漸因爲付出的保費得不到同等回報而選擇退出,以此不斷循環下去,最終導致產品失敗。

調研中指出,政府部門的參與可以“分享行政資源”,包括基層組織資源、政府信用背書、醫保等數據資源、醫保等支付資源,從而降低運營成本。因此,在很大程度上解決了商業健康保險領域公信力較低、覆蓋面不足等方面問題,顯著降低了惠民保的營銷成本,從而成爲惠民保擺脫“死亡螺旋”的重要因素。

具體來看,例如,在組織資源方面,浙江省推出的“浙裏保”惠民保品牌就成爲政府推動的典型案例。在麗水、紹興、湖州、衢州等多個地方政府把惠民保納入民生工程,在產品宣傳方面,政府藉助基層網格化力量進行參保動員,參保率納入了各區、縣(市)黨委政府年度目標責任制考覈指標

公開信息顯示,2022年,浙江湖州的“南太湖健康保”、麗水的“浙麗保”、衢州的“惠衢保”、嘉興的“嘉興大病無憂保”、紹興的“越會保”,在政府推動下參保率均逐年攀升,2022年參保率分別爲70%93%81%65%71%

在信用支持方面,基層力量對惠民保政策的宣傳講解也在很大程度上解決了商業健康保險領域公信力較低、覆蓋面不足等方面問題,顯著降低了惠民保的營銷成本、信任成本。政府推動型模式的營銷成本佔保費的比例普遍在1.5%以下,而其它模式的營銷成本一般在5%至8%左右。

在支付支持方面,職工參保人可以使用基本醫保個人賬戶資金餘額爲自己及直系親屬投保,個人賬戶資金餘額並非職工的可支配收入,用活個人閒置在基本醫保個人保險賬戶上的沉澱資金,間接降低了投保人成本。

在數據資源方面,部分惠民保產品還與當地醫保部門還分享了基本醫保信息化系統,實施了報銷結算一卡刷,全面實現惠民保待遇報銷與基本醫保待遇報銷在全市所有定點醫療機構一次刷卡、一站結算。惠民保參保羣衆在各級定點醫療機構就診結算時無須事先墊資、事後持發票申請報銷,大大方便了羣衆。

報告指出,在惠民保試點中,“政府推動、商保承辦、公益化運行”的制度定位在衆多模式中脫穎而出,實現了市場機制、行政機制與公益化機制的深度融合,是推進實現共同富裕的制度創新,解決了醫療保障體系中仍存在的一些體制機制性問題,也解決了逆向選擇問題。然而,長期以來各界對於普惠型補充醫療保險的是“社會保險和商業保險二分法”,對介於社會保險和商業保險之間、兼具公益性和市場性的“保險+公益”“保險+準公益”等新業態,進一步優化頂層設計,提升制度定位。

相關文章