養老儲蓄存款正式上線，50萬存五年多賺3.4萬，要不要存？

2022年11月20日，工商銀行開始在廣州、合肥、青島、西安、成都5個城市試點發行首批特定養老儲蓄產品，打響了我國養老儲蓄存款的第一炮；而按照銀保監會和人民銀行此前7月底聯合發佈的《關於開展特定養老儲蓄試點工作的通知》，自2022年11月20日起，工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在相同5個城市開展特定養老儲蓄試點，可以肯定未來一週內，其餘三大行也將對外發行養老儲蓄存款。

養老儲蓄存款的不同之處？

養老儲蓄存款，與目前我們所熟悉的普通定期存款最大的不同之處有三個點：

（1）期限：現行普通定期存款，期限不超過5年，而養老儲蓄存款則不低於5年，目前共有5、10、15、20年四檔期限；

（2）金額：普通定期存款沒有金額上限，而養老儲蓄存款有金額上限，個人購買的本金最高上限爲50萬元（即《存款保險條例》的保障範圍）；

（3）利率：這是最大的不同之處，也是最爲吸引人的地方，以廣州爲例，工行此次發行的特定養老儲蓄產品的整存整取年利率是4%，零存整取和整存零取的都是2.25%。而據公開資料，自9月15日四大行下調人民幣存款掛牌利率後，目前工行的整存整取5年年利率僅爲2.65%，而零存整取和整存零取5年年利率僅爲1.45%。也就是說按照5年期的利率計算，兩者相差達到了1.35%，以50萬元限額爲例，5年利息差額達到了：50萬元*1.35%*5=3.375萬元！

要不要選擇？

單看利率確實很吸引人，畢竟目前很多銀行即使是理財產品，利率都難以達到4%，更別說保本保息的養老儲蓄，但天上不會掉陷阱，養老儲蓄存款在高息的同時有着諸多的限制性條款，至少以下2點，我們在購買前不得忽視：

1、年齡跟購買限期相掛鉤：年滿35歲以上方可購買，且購買期限+年齡合計超過55週歲，簡單而言：其中35歲以上的要買20年，40歲以上買15年，45歲以上買10年，50歲以上買5年，而沒有特殊情況，男性必須年滿60週歲、女性年滿55週歲纔可以支取，相當於取退休金。

所以你在35歲存下的50萬元，不出意外要到60週歲之後纔可以支取；當然有人會說要是意外着急用做救命錢呢？難道也取不出來嗎？當然不是；如果有特殊情況要提前支取，比如你35歲存款，52歲要支取，那麼實際存期滿5年倍數部分，按存入日5年期同類型普通存款的掛牌利率計息（比如35-50歲期間的15年，按照三次5年期普通定期的存款利率計息），不滿5年部分（剩餘的2年時間），按支取日活期儲蓄存款掛牌利率計息。

2、利息五年重核一次：以5年爲一個計息週期，比如你2022年11月20日存入，第一個5年利率是4%；2027年11月20日到期，此時會以當前的5年期利率計息，而不一定是之前的4%；比如2027年11月20日，工行把養老保險的利率調整爲3%，那麼第二個5年的期間內，你這筆存款就是按照3%計息，而不是之前的4%，所以說5年以後的利率不能保證。

總結

就目前的養老儲蓄存款產品來說，對於離退休還有一定年限的人來說，收益不高，取回時間長，沒有太大的購買必要；但對於男性年滿50週歲以上，女性年滿45週歲以上的人員而言還是不錯的，畢竟存個一到兩個五年期即可支取，而此利率確實遠高於當前普通的定期存款利率，所以臨近退休的人員或者已退休人員可以考慮購買部分，擼一波銀行的羊毛。