在2020年實現了爆發式發展後，惠民保產品的新變化備受關注。11月27日，北京商報記者從業內獲悉，近日，由湖南大學保險精算與風險管理研究所編輯的《“惠民保”產品研究藍皮書（2022）》（以下簡稱《藍皮書》）出爐，全面分析了惠民保當前發展情況。

《藍皮書》提到，當前惠民保省市統籌趨勢明顯，同時產品免賠門檻降低、保額標準提高。不過，《藍皮書》同時認爲，惠民保需要進一步合理降低免賠額額度、拓寬醫保外範圍保障責任。

從一城多險向一城一險統籌

自2015年深圳市首次推出“重特大疾病補充醫療保險”以來，惠民保經歷了萌芽期、蓬勃發展期。到2022年9月，已經覆蓋28個省份及直轄市，在線產品共133款。

蓬勃發展的同時，惠民保市場也出現了新變化，《藍皮書》顯示，目前，全國各地區惠民保有一城一險的統籌趨勢，原本一城多險的情況有所改善。

比如，東莞市的南粵全民保和東莞市民保都已停售，現僅剩莞家福一款惠民保產品；寧波的天一甬寧惠保，是原寧波市民保與甬惠保合併而來。根據《藍皮書》預測，未來在各省市地區會繼續發展統籌趨勢。

對於惠民保統籌發展這一趨勢，資深精算師徐昱琛向北京商報記者分析，一城一險的惠民保，有三方面益處，一是能夠形成合力宣傳，增加參保人數；二是更方便跟政府相關部門對接，讓惠民保與醫保賬戶更容易銜接，通過醫保賬戶支付保費；三是在政府的指導下，能及時對惠民保的賠付率和價格進行調整控制，使賠付率保持在合理水平。

惠民保是否會陷入“死亡螺旋”是業內持續關注的問題。所謂“死亡螺旋”，簡單理解，隨着更多的老年人及帶病人羣加入保險計劃，健康人羣可能會因爲支付的保費沒有得到相應理賠而逐漸不再參保，導致參保池裏非標體佔比越來越大，賠付金額走高，最終產品難以爲繼、下架。《藍皮書》認爲，相較於一城多險，一城一險的模式更有利於惠民保的可持續性。這是因爲，如果兩款產品的價格、保障內容不相同，就會吸引健康人羣去關注價格更便宜的產品，而身體狀況不佳的人羣會選擇價格更高、保險責任更充足的產品，這樣會導致後者的“死亡螺旋”更快產生。

免賠額掛鉤大病保險起付線

因各城市實際情況有所差異，在惠民保保費設置、保障範圍、保障額度等方面都各有特色。根據《藍皮書》統計，截至今年9月，全國各地惠民保產品的住院及特殊門診免賠額在0.5萬元到2萬元之間分佈，總體來看，2022年全國惠民保住院及特殊門診的免賠額較上年有下降的趨勢，這一趨勢對於投保人而言是有利的。

《藍皮書》同時認爲，惠民保整體免賠額仍偏高。統計顯示，目前，全國各地區惠民保產品的住院及特殊門診醫療費用的免賠額分佈在0.5萬元到2萬元之間，佔比最多的產品責任爲2萬元，佔總體產品責任的51%，其次爲1.5萬元的產品責任免賠額，佔比21%。雖然全國各地區的免賠額呈降低的趨勢，但從2萬元的產品責任免賠額佔比可以看出，整體免賠額仍偏高。

在賠付率方面，據《藍皮書》統計，目前大部分地區的惠民保產品賠付率不足50%，不符合惠民保產品的“惠”的意義。

在免賠額偏高、大部分產品賠付率偏低的背景下，如何合理調整惠民保產品的免賠額、優化賠付率是行業需要思考的問題。對此，《藍皮書》建議，惠民保可以參考某些地區，將免賠額設計爲等於大病醫保起付線，或高於大病醫保起付線5000元，這種設計能夠天然區分大病醫保和惠民保的賠付順序，方便理賠操作的同時可以兼顧保險成本。

對於惠民保免賠額掛鉤大病醫保起付線這一舉措，徐昱琛認爲，這會使得惠民保的免賠額設定有一定的依據，能夠與大病保險更好銜接。同時，徐昱琛表示，賠付率較低的惠民保，除了調低免賠額，也可以考慮擴大報銷範圍，將一些醫保外的自費藥物納入報銷範圍內，也能取得不錯的效果。

惠民保作爲普惠型商業健康保險，其定位應該是作爲補充商業醫療保險，保醫保之不保。《藍皮書》指出，如何確定醫保外的保障邊界是保險公司需要重點考慮的內容之一。一方面，如果盲目增加醫保外的醫療服務項目，可能會加劇惠民保產品的理賠風險，同時還可能出現過度就醫等浪費醫療資源的現象。另一方面，對醫保外醫療費用報銷的保障需求，會是惠民保客戶最主要的需求之一，也是政府參與的主要動力之一。因此，保險公司應合理制定醫保外的責任及報銷比例，在堅守風險底線的同時，充分體現對醫保的補充作用。

北京商報記者 陳婷婷 李秀梅

責任編輯：張恆星 SF142