轉自：中國網財經

中國網財經11月30日訊 11月30日，由中國網財經主辦，中國社會科學院金融科技數據庫、清華大學經濟管理學院中國金融研究中心、中央財經大學中國銀行業研究中心、西南財經大學金融學院數字經濟研究中心四家學術機構支持的2022年度中小銀行數字化轉型研討會在線上重磅舉行。本次研討會以“守正創新 智慧金融”爲主題，邀請到頭部銀行機構數字化轉型先行者、行業專家、獲選“中國網2022年度中小銀行數字化轉型優秀案例及領軍人物”的中小銀行董事長或行長代表等多方重量級嘉賓，共商中小銀行數字化突圍之路。西南財經大學數字經濟研究中心主任陳文在研討會上發表了主題演講。

陳文指出，對廣大中小銀行而言，運營數字人民幣，是推動自身及其本土生態圈的數字化轉型的難得契機。中小銀行的核心稟賦優勢在於本土化經營。由於長期紮根本地，中小銀行在區域零售客戶基礎方面具有良好的積澱，很好地服務了地方實體經濟的發展。但在數字化時代，金融服務越來越突破物理地域的限制，技術和產品創新能力的侷限使得中小銀行越難越難以滿足本地客戶的多元化需求。面對金融科技發展帶來的調整，中小銀行的數字化轉型勢在必行。數字化轉型是中小銀行發展的需要，更是生存的必要。數字人民幣的試點，恰逢其時，中小銀行迎來數字化轉型跨越式發展的機遇期。能不能抓住數字人民幣試點春風，關鍵看中小銀行是否能夠成功推動以滿足本土客戶金融需求、解決本土客戶金融痛點問題爲導向的數字化轉型。

陳文表示，中小銀行需要做到以下方面：一是藉助數字人民幣提升其滿足本地居民多元化消費需求的能力。一方面，通過切入高頻消費，提升中小銀行與區域客戶的粘性。數字人民幣試點的一個重要方向就是打通個人喫喝住用行等高頻使用場景，而中小銀行在對接本地公共繳費場景中具有優勢，藉助數字人民幣試點春風搶佔應用場景，將顯著提升個人客戶的粘性。另一方面，通過切入消費升級及綠色金融場景，將提升中小銀行產品創新的時代感。通過銀行與廠家、銷售商的合作，基於數字人民幣錢包賬戶投放優惠券等，實現讓利於消費者，促進購買環保型汽車、節能家電等大宗消費品，在推動居民消費升級以及保障國內大循環的同時，助力經濟體的綠色轉型。順應時代發展趨勢，才能讓中小銀行的產品和服務擁有更廣闊的市場。

二是藉助數字人民幣提升其支持小微企業商戶支付結算以及融資便利的能力。疫情期間，政策制定層不斷推動商業銀行鍼對小微企業銀行賬戶以及支付結算費用進行減免，企業減負效果明顯，但中小銀行服務小微也有很大的營收壓力。數字人民幣對公錢包的創設，在降低銀行支付結算的成本的同時，能夠實現小微企業減負效果的最大化。而中小銀行在推動本地小微企業使用數字人民幣錢包過程中，也可以利用數字人民幣的可追蹤特性，全鏈條跟蹤小微企業的日常交易和資金流通情況，促使中小銀行推出更多有場景閉環依託的供應鏈金融或純信用貸產品，最大程度緩解小微企業融資難問題。

三是藉助數字人民幣提升其服務鄉村振興、共同富裕等地方發展現實需要的能力。中小銀行在推動鄉村振興、共同富裕方面有一定能力，但相對有限，而數字人民幣的運營是開放式的運營，多元化金融機構就產品、渠道、服務、科技、客戶等方面的資源共享和優勢互補在數字人民幣時代將會強化。這意味着，中小銀行，需要進一步提高政治站位，打造更多特色場景和商業模式，將跨區域、跨產業、跨機構的多方面資源彙集到本地，爲服務地方經濟高質量發展現實需要做出貢獻。

陳文強調，中小銀行的本土化運營在數字化時代應當強化而非弱化。在運營數字人民幣的過程中，中小銀行應當始終堅持如何將數字人民幣試點與本土客戶需求、本地社會發展轉型需求緊密結合，更爲聚焦地開拓本土化場景。對於中小銀行而言，只有這樣，才能獲得較之大型商業銀行的競爭優勢。適應這一思路推廣數字人民幣，將爲提升自身數字化轉型創造契機。

以下爲演講實錄：

大家好，非常高興參加中國網2022年度中小銀行數字化轉型線上研討會。本次研討會的主題是“守正創新 智慧金融”，我今天想談的就是在數字人民幣時代中小銀行應當如何守住自身紮根本土金融服務的“正”，藉助數字人民幣試點春風推動自身的數字化轉型。

我們知道，數字人民幣採用了“中央銀行-商業銀行”的雙層投放體系，其成功試點和應用推廣離不開商業銀行體系的高效支持。當下運營數字人民幣的商業銀行主要爲國有大行和股份制銀行，但廣大中小銀行正蓄勢待發，且後發優勢明顯。對於廣大中小銀行而言，我認爲，運營數字人民幣，是推動自身及其本土生態圈的數字化轉型的難得契機。

中小銀行的核心稟賦優勢在於本土化經營。由於長期紮根本地，中小銀行在區域零售客戶基礎方面具有良好的積澱，很好地服務了地方實體經濟的發展。但在數字化時代，金融服務越來越突破物理地域的限制，技術和產品創新能力的侷限使得中小銀行越難越難以滿足本地客戶的多元化需求。面對金融科技發展帶來的調整，中小銀行的數字化轉型勢在必行。數字化轉型是中小銀行發展的需要，更是生存的必要。

數字人民幣的試點，恰逢其時，中小銀行迎來數字化轉型跨越式發展的機遇期。能不能抓住數字人民幣試點春風，關鍵看中小銀行是否能夠成功推動以滿足本土客戶金融需求、解決本土客戶金融痛點問題爲導向的數字化轉型。具體而言，中小銀行需要做到：

一是藉助數字人民幣提升其滿足本地居民多元化消費需求的能力。一方面，通過切入高頻消費，提升了中小銀行與區域客戶的粘性。數字人民幣試點的一個重要方向就是打通個人喫喝住用行等高頻使用場景，而中小銀行在對接本地公共繳費場景中具有優勢，藉助數字人民幣試點春風搶佔應用場景，將顯著提升個人客戶的粘性。另一方面，通過切入消費升級及綠色金融場景，將提升中小銀行產品創新的時代感。通過銀行與廠家、銷售商的合作，基於數字人民幣錢包賬戶投放優惠券等，實現讓利於消費者，促進購買環保型汽車、節能家電等大宗消費品，在推動居民消費升級以及保障國內大循環的同時，助力經濟體的綠色轉型。順應時代發展趨勢，才能讓中小銀行的產品和服務擁有更廣闊的市場。

二是藉助數字人民幣提升其支持小微企業商戶支付結算以及融資便利的能力。疫情期間，政策制定層不斷推動商業銀行鍼對小微企業銀行賬戶以及支付結算費用進行減免，企業減負效果明顯，但我們中小銀行服務小微也有很大的營收壓力。數字人民幣對公錢包的創設，在降低銀行支付結算的成本的同時，能夠實現小微企業減負效果的最大化。而中小銀行在推動本地小微企業使用數字人民幣錢包過程中，也可以利用數字人民幣的可追蹤特性，全鏈條跟蹤小微企業的日常交易和資金流通情況，促使中小銀行推出更多有場景閉環依託的供應鏈金融或純信用貸產品，最大程度緩解小微企業融資難問題。

三是藉助數字人民幣提升其服務鄉村振興、共同富裕等地方發展現實需要的能力。中小銀行在推動鄉村振興、共同富裕方面有一定能力，但相對有限，而數字人民幣的運營是開放式的運營，多元化金融機構就產品、渠道、服務、科技、客戶等方面的資源共享和優勢互補在數字人民幣時代將會強化。這意味着，中小銀行，需要進一步提高政治站位，打造更多特色場景和商業模式，將跨區域、跨產業、跨機構的多方面資源彙集到本地，爲服務地方經濟高質量發展現實需要做出貢獻。

總而言之，中小銀行的本土化運營在數字化時代應當強化而非弱化。在運營數字人民幣的過程中，中小銀行應當始終堅持如何將數字人民幣試點與本土客戶需求、本地社會發展轉型需求緊密結合，更爲聚焦地開拓本土化場景。對於中小銀行而言，只有這樣，才能獲得較之大型商業銀行的競爭優勢。適應這一思路推廣數字人民幣，將爲提升自身數字化轉型創造契機。