綁卡選項、產品範圍有差異。

隨着個人養老金制度啓動實施，各試點銀行鍼對個人養老金資金賬戶開立的“爭奪戰”也正式拉開。

開戶贏現金紅包、開戶領微信立減金、一年最高省稅5400、批量開立可上門服務·····最近，不少人的朋友圈被銀行理財經理的營銷文案刷屏。記者諮詢發現，目前各行爲個人養老金資金賬戶開戶營銷、攬客的方式大同小異，但從手機銀行APP到理財經理，都是“氛圍感”滿滿。

個人養老金資金賬戶作爲個人養老金唯一的資金入口，與個人養老金賬戶相對應，參加人只能選擇一家銀行開立。多位大行試點地區客戶經理透露，公司已經要求員工揹負開戶KPI，不同崗位均有不同數量要求。不過也有北京地區客戶經理對記者表示，雖然目前尚沒有關於開戶數的KPI指標，但作爲一項戰略性業務必然是客戶越多越好。從業務層面來看，參加人的選擇將直接影響開戶行的活期存款（資金閒置時）、定期存款（養老儲蓄），以及個人養老專屬基金、理財、保險的代銷情況。

不過對於個人來說，銀行推出的福利活動並不是關鍵，開戶前需要先了解清楚參加個人養老金具體有哪些益處、賬戶開在不同銀行有何區別，然後根據各銀行不同特點作出理性選擇。

銀行花式營銷

“xx銀行個人養老金已上線，開戶即領現金紅包，幸運可達288元！”最近，北京的小柳收到了多個銀行理財經理發來的類似消息，有國有大行，也有股份行，都是在推薦開立個人養老金賬戶。

事實上，這類營銷活動在各大銀行手機APP已經上線多時，起初是個人養老金賬戶的預約開立，現在則是正式開立。

11月25日下午，人社部公佈了北京、上海、廣州、西安、成都等36個個人養老金先行城市（地區）名單，宣佈個人養老金制度啓動實施。即日起，在先行城市（地區）所在地參加職工基本養老保險或城鄉居民基本養老保險的勞動者，可通過國家社會保險公共服務平臺、全國人社政務服務平臺、電子社保卡、“掌上12333APP”等全國統一線上服務入口或商業銀行等渠道，建立個人養老金賬戶；通過商業銀行開立個人養老金資金賬戶。

個人養老金賬戶具有終身唯一性，對應的個人養老金資金賬戶作爲個人養老金的唯一資金入口，也只能在一家商業銀行開立。而根據銀保監會11月18日發佈的《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》（下稱《辦法》），首批可以開辦個人養老金業務的銀行主要包括6家大型銀行、12家股份制銀行、5家城市商業銀行。

記者登陸各行手機銀行APP發現，多數試點銀行在個人養老金專區設置了醒目的“開戶有禮”活動，而且針對開戶、繳存均有不同的激勵活動。

以工商銀行爲例，該行手機APP顯示，2023年12月31日前在該行首次成功開立個人養老金資金賬戶，將有機會領取50元微信立減金（綁定微信支付可使用），繳存/充值還有機會領取20元微信立減金，數量有限、先到先得。

另據建設銀行客服介紹，今年12月2日之前在該行開立個人養老金資金賬戶也有禮品領取，但需要充值0.01元以上，即可獲得50元微信立減金，開通後憑綁定手機號在微信公衆號領取。農行北京地區一客戶經理則向客戶介紹，在該行開通個人養老金資金賬戶可以領取50元微信立減金，但前提是綁定該行的銀行卡。

再比如招商銀行，不僅針對試點城市客戶推出開戶最高抽288元紅包活動，針對非試點城市也繼續提前卡位，預約開戶最高抽取66元紅包；已開通賬戶者繳存10元及以上可再享10元現金紅包，不過該行現金紅包活動僅針對本行持卡用戶。興業銀行手機銀行APP也顯示，今年12月31日前個人養老金開戶可以抽取18.8元、28元、88元、188元、288元紅包，平安銀行則顯示“個人養老金開戶領25元”。

（圖源：招商銀行手機APP）

從業務層面來看，參加人的選擇將直接影響開戶行的活期存款（資金閒置時）、定期存款（養老儲蓄產品），以及個人養老專屬基金、理財、保險的代銷情況。記者注意到，招商銀行“開通賬戶最高抽288元紅包”活動目前參與人次爲39.23萬，預約活動參加人次爲3.04萬。

理財經理批量攬客

“您這邊單位有多少人在當地繳納社保啊。”在諮詢個人養老金賬戶時，家在成都的王元對客戶經理的問題表示不解。後來他才知道，對方是希望通過他聯繫其工作單位的同事一起開立個人養老金資金賬戶，以儘快完成開戶KPI。

“這關係到我的KPI，感謝您的支持。”一位建設銀行成都當地的客戶經理表示，在該行開立個人養老金資金賬戶最高可以獲得120元獎勵，其中50元微信立減金開戶即得，50元“建行生活”消費（優惠）券則需要輸入服務代碼領取，如果單位一起開立可以上門服務，指導開戶和獎勵領取流程。

記者向招商銀行客服也瞭解到，如果單位要給員工批量開立個人養老金賬戶，在客戶已經持有招行卡的情況下，企業關鍵人可以聯絡當地分行市場經理，市場經理通過薪福通等渠道，爲企業生產專屬開戶二維碼，員工可通過二維碼掃碼開立個人養老金賬戶，流程操作簡單。記者搜索多家銀行手機APP發現，多數銀行均爲單位員工提供了批量開戶的便捷方式。

（圖源：興業銀行手機APP）

王元諮詢下來發現，雖然客戶經理介紹的開戶流程與在手機銀行自主開戶沒有差異，但對方往往希望客戶能順手輸入一個服務代碼，或者直接通過客戶經理分享的專屬二維碼掃碼開立。“前期一些沒有按照客戶經理實名推薦開戶的，很多都在各自‘認領’呢。”北京一位居民對記者表示。

多位工行北京當地的客戶經理向客戶透露，該行不同崗位員工多數都有開戶KPI考覈，數量從幾十個到幾百個不等。不過也有建行北京地區客戶經理對記者表示，雖然目前尚沒有關於開戶數的具體KPI指標，但作爲一項戰略性業務必然是客戶越多越好，歡迎客戶及家人通過其開戶。

記者曾於22日瞭解到，工商銀行率先上線了個人養老金賬戶的正式預約系統，並先行面向內部員工及家屬進行測試，23日就有該行工作人員開始在朋友圈宣傳（詳見報道《開始內測 銀行啓動個人養老金賬戶開立預約》）。另有建設銀行北京當地客戶經理表示，在開通前幾天，公司員工一直在接受相關培訓。

25日各行開戶系統正式上線後，在各銀行理財經理的朋友圈中，除了開戶抽紅包、贏現金、領立減金等主流營銷方式，一般還會同時附有“開戶可享12000元/年稅優額度”“每年最高省稅5400元”的科普型知識宣傳。部分理財經理還會強調早開戶的好處——年內開戶並繳存即可享受2022年度稅收優惠。

開戶有哪些好處？

稅收優惠的確是參加個人養老金的主要益處之一。根據相關政策，個人養老金參加人每年繳納個人養老金額度上限爲12000元，可以按月、分次或者按年度繳納，繳費額度按自然年度累計，次年重新計算。對個人養老金繳費者按每年12000元的限額予以稅前扣除，投資收益暫不徵稅，領取時單獨按照3%的稅率計算個人所得稅。

某行節稅計算器顯示，若參加人爲參保地在北京的30歲男性，稅前月收入15000元，按照12000元上限繳存，則每年可享受稅收優惠1200元，至退休時可享受稅收優惠約爲42000元。隨着月收入的增加，省稅金額也可能隨之增加。但要達到部分宣傳中所說的“每年最高節稅5400元”的“天花板”，需要月收入在80000元以上。

11月25日，個人所得稅App同步進行了版本更新，辦稅頻道增加了“個人養老金扣除信息管理”功能，支持掃描個人養老金繳費憑證二維碼以錄入相關扣除信息。

不過值得注意的是，有理財經理表示，個人養老金在領取時還會按照3%計稅，雖然已經是優惠稅率，但對於綜合所得低於個稅起徵點（5000元/月）的居民來說，可能更適合直接購買養老基金、商業養老保險等養老產品；月收入在5000元~8000元的居民本身即按照最低稅率3%繳稅，只要個人養老金賬戶投資收益爲正，依然不失爲一個選擇。

除了稅收優惠，參加人繳存個人養老金後可以根據投資偏好，自主選擇符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等。賬戶採用封閉管理模式，參加人達到領取基本養老金年齡、或者完全喪失勞動能力、出國（境）定居以及符合國家規定的其他情形才能領取個人養老金，一般不允許提前領取，可以幫助個人作出合理的養老規劃。

目前，銀行是唯一可以同時開立個人養老金賬戶各個人養老金資金賬戶的機構。記者通過在幾家大型銀行和股份行進行線上開戶申請發現，各家銀行開戶流程大同小異，多數銀行會默認一次性開立個人養老金賬戶和個人養老金資金賬戶，開立過程普遍需要身份認證、人臉識別等，但也有銀行鍼對已登陸的持卡賬戶簡化身份認證流程。

這些差異要知道

雖然《個人養老金實施辦法》（下稱《辦法》）規定，參加人可以在不同商業銀行之間變更其個人養老金資金賬戶，只需向原商業銀行提出並經信息平臺確認後，在新商業銀行開立新的個人養老金資金賬戶，原賬戶內資金及所持有個人養老金產品會進行相應劃轉和轉移。不過據記者瞭解，目前因爲剛剛啓動，多數銀行賬戶的變更流程並不完善。

對於參加人來說，選擇在哪一家銀行開立個人養老金資金賬戶總體區別不大，但也有細微差異。

首先是可綁定銀行卡的範圍不同。個人養老金資金賬戶作爲特殊專用（電子）資金賬戶，是參照個人人民幣銀行結算賬戶項下Ⅱ類戶進行管理，必須綁定一張個人I類借記卡。有大行理財經理介紹，該專用賬戶既不屬於儲蓄賬戶，也不屬於投資賬戶，只是參與人將綁定卡中的資金用於購買專門（投資）產品的必要通道。

記者體驗發現，不同類型銀行可選銀行卡範圍差異較大。比如，工商銀行、建設銀行等大行普遍僅限綁定6家國有大行的I類儲蓄卡；股份行則選項更多，以興業銀行爲例，該行個人養老金資金賬戶的他行可綁定範圍爲6家國有大行、9家股份行；招商銀行可選範圍除本行外還有6家國有大行、11家股份行，盛京銀行、江蘇銀行、寧波銀行、長沙銀行、貴陽銀行、貴州銀行、青海銀行、上海銀行等8家城商行，以及山東農村信用社、貴州農村信用社。

其次是可購買的投資產品範圍，與開戶行的代銷體系密切相關。雖然多位客戶經理表示，未來各行基本會對接所有個人養老金專屬產品，差異不會很大，但記者諮詢多家銀行客服人員，對方均表示，參加人可選的個人養老金產品僅限於開戶行代銷範圍之內。

從其他平臺入口也可以印證這一差異。以華夏基金爲例，其推出的個人養老金紅包活動顯示，目前該平臺支持綁定的個人養老金資金賬戶未工商銀行、廣發銀行、興業銀行。

截至11月30日，在國家社會保險公共服務平臺披露的個人養老金產品名錄中，已有129只基金類產品、7只保險類產品，理財類和儲蓄類尚未公佈。根據證監會18日公佈的個人養老金投資基金業務首批代銷機構名錄，共有16家商業銀行入圍。目前，23家可開展個人養老金業務的商業銀行中，已有16家銀行開通了資金賬戶業務，其中11家開通了基金交易業務，1家開通了儲蓄產品交易業務。