21世紀經濟報道記者 李玉敏 北京報道

近年來，電信網絡詐騙違法犯罪形勢嚴峻，嚴重影響社會安全穩定和人民羣衆財產安全，嚴重危害人民羣衆獲得感、幸福感、安全感，成爲人民羣衆反映強烈的突出問題。

12月1日，《反電信網絡詐騙法》正式實施。《反電信網絡詐騙法》將近年來各有關部門打擊治理電信網絡詐騙工作政策措施和好的經驗做法上升爲法律規定，以立法的形式對相關行業反詐工作提出更高要求。

近日，人民銀行營業管理部副主任姚力在接受《21世紀經濟報道》記者（以下簡稱“《21世紀》”）採訪時表示，人民銀行營業管理部組織商業銀行、支付機構堅決推進反詐“資金鍊”治理，在北京地區先後出臺相關制度文件，加強賬戶管理，實施賬戶分級分類等措施，強化可疑風險監測識別，在精準阻斷涉詐資金轉移、爲人民羣衆追贓挽損方面取得了積極成效。

《21世紀》：在持續打擊治理電信網絡詐騙方面，人民銀行營業管理部做了哪些工作？

姚力：近年來，營業管理部堅決貫徹落實黨中央、國務院決策部署和人民銀行總行工作要求，提站位、建機制、強監管、築防線、廣宣傳，統籌發展和安全，平衡風險防控與優化支付服務，積極配合公安機關開展打防管控和資金追溯，深入開展反詐“資金鍊”治理，提高轄內金融行業風險防控整體水平，牢牢守護人民羣衆“錢袋子”。

一是加強統籌部署，強力推進反詐“資金鍊”治理。營業管理部高度重視，多次召開黨委專題會，組建跨處室反詐領導小組，制定涉詐“資金鍊”治理工作方案，全面貫徹人民銀行反詐“資金鍊”治理24項舉措。聯合北京市公安局、北京銀保監局召開反詐“資金鍊”治理工作會，通報工作形勢，作出工作部署。組織轄內金融機構成立風險防控專班，建立例會機制，研究提升風險防控質效。

二是創新工作機制，深入推進全鏈條縱深打擊。“內外聯動”提高打擊力度。對內聯動多個業務部門，對外聯合市公安局、北京銀保監局等部門。與市公安局簽署《合作備忘錄》，加強跨部門、跨行業數據共享，完善警銀治理體系和預警反制機制，共建宣傳矩陣，聯合輿情應對處置。“警銀協作”提升打擊質效。構建市區網點三級治理體系。市級層面，建立工作專班，開展反詐形勢分析研判，加強工作部署和統籌協調。區級層面，公安機關加強對銀行推送可疑人員排查，建立快速解凍等申訴機制。基層網點層面，派出所提升快速出警、快速排查處置能力，加強對銀行網點預警勸阻支持。“定期會商”強化制度支撐。與市公安局出入境管理局簽署《合作備忘錄》，建立涉案數據通報機制及反詐“資金鍊”治理週報制度，搭建協作配合綠色通道。

三是堅持風險爲本，加強金融行業監管。落實落細“資金鍊”治理各項舉措。積極配合公安機關開展“斷卡”行動，開展風險專項整治。組織銀行清理“一人多卡”和“長期不動戶” 等存量風險賬戶。開展以案倒查，組織銀行開展涉案賬戶全流程、全環節倒查和延伸排查。指導銀行和支付機構加強涉詐風險監控識別，及時向公安機關移送涉詐可疑線索。對公安機關認定的非法買賣賬戶的單位和個人實施懲戒。堅持嚴監管不動搖，對涉詐高發機構採取約談、整頓、問責等更有力監管措施，大力查處落實防範電信網絡詐騙要求不到位等違法違規行爲。

四是主動出擊，守好防範電信網絡詐騙資金鍊防線。指導銀行和支付機構利用大數據分析、機器學習、人工智能等新興技術賦能反詐工作，提高金融行業資金攔截和預警勸阻能力，精準阻斷涉詐資金轉移，最大限度爲人民羣衆追贓挽損。加強涉詐犯罪特點研究，指導銀行和支付機構健全風險識別、預警、處置全流程防控機制，加強員工培訓，優化風控模型，將人防與技防相結合，提升防控前瞻性和精準性，築牢資金鍊安全防線。

五是統籌風險防控與優化服務，踐行“金融爲民”初心使命。貫徹落實人民銀行優化服務與風險防控兩個指導意見等34項優服務舉措和市政府優化營商環境建設要求，推出簡易開戶，實施賬戶分級分類管理，試點銀行開戶應用電子印章，在全國率先試點在公積金繳費領域取消三方協議，堅決防範風險治理管控過度影響正常金融需求。

總體來看，轄內金融機構勇於擔當，主動作爲，北京地區涉詐“資金鍊”治理取得顯著成效。2021年全年涉案對公賬戶數量較前一年下降超50%。2022年以來，涉案賬戶數量也呈現逐月環比下降趨勢，累計新增風險監控系統或模塊500餘個，累計攔截可疑交易近90萬筆、金額超110億元；通過網點、電話和系統自呼勸阻超5000人次、挽回損失金額1.3億元；櫃面堵截異常開戶超2000起，其中警銀協作處置惡意開戶800餘起，有效守護了老百姓“錢袋子”。

《21世紀》：銀行賬戶和支付賬戶，如果被犯罪分子利用，就是電信詐騙轉移資金的重要渠道。人民銀行營業管理部在“斷卡”行動、清理“一人多戶”“長期不動戶”等方面做了哪些工作，取得了哪些成效？

姚力：犯罪分子實施電信詐騙的根本目的是騙取受害人資金，“資金鍊”治理是重要一環。人民銀行積極配合公安機關“斷卡”行動，開展風險專項整治，先後出臺一系列監管規定，督導銀行、支付機構嚴格落實賬戶實名制要求和風險管理措施。其中，“一人多戶”、“長期不動戶”清理涉及面廣，是專項整治的重點。爲此，營業管理部指導轄內銀行牢牢站穩人民立場，做實做細四方面工作：一是加大反詐宣傳力度，提前做好對客戶充分告知，爭取社會公衆理解，避免產生不必要的誤解；二是充分開展賬戶風險評估和核查覈實，根據覈實具體情形、賬戶風險情況，分級分類採取相應管控、註銷或激活等措施，避免“一刀切”；三是充分利用技術手段，建立模型，提高排查精準性和有效性；四是充分考慮客戶合理需求和特殊需要，暢通救濟渠道，提供解除便利，最大限度避免誤傷。

目前，北京轄內銀行“一人多戶”“長期不動戶” 清理工作基本完成，存量賬戶風險已階段性出清，爲反詐“資金鍊”治理奠定了堅實基礎。其中，經覈實確認，“一人多戶”情形中，屬合理正常賬戶佔比超過50%；“長期不動戶”情形中，對超過90%的賬戶採取了分級分類管控措施，切實防範不法分子盤活存量賬戶用於電信網絡詐騙風險。

《21世紀》：打擊電信網絡詐騙，切斷犯罪分子“資金鍊”難點是什麼？爲做好《反電信網絡詐騙法》實施工作，還要做好哪些工作？

姚力：反詐“資金鍊”治理工作存在長期性、複雜性和艱鉅性。一方面，電信網絡詐騙犯罪產業化、集團化、專業化特徵明顯，犯罪手段不斷升級，隱蔽性越來越強，給金融機構風險監測識別、預警管控帶來嚴峻挑戰。金融行業要以高度的歷史責任感和使命感，持續總結電信詐騙新特徵、反詐新經驗，不斷升級優化風控手段，最大程度避免風險監測管控措施的滯後性，提高風險預判能力，真正做到前端防範。另一方面，堅持以人民爲中心的發展思想，堅持風險防控和優化服務“兩手抓、兩手硬”。要有效平衡風險防控和優化服務，最大程度避免影響到正常用戶服務需求，不能搞“一刀切”式防控，要注意靈活區分不同情形，考慮是否爲羣衆合理需求、特殊需要，持續提升風險防控精準度。

下一步，營業管理部將深入貫徹黨的二十大精神，以更嚴要求、更高標準落實黨中央、國務院決策部署，堅持以人民爲中心，統籌安全和發展，在總行指導下，堅決抓好《反電信網絡詐騙法》貫徹實施，深入精準推進“資金鍊”治理，織密金融行業風險防控網，以實際行動踐行“金融爲民”，維護首都經濟金融秩序，牢牢守護人民羣衆“錢袋子”。

一是持續開展宣貫工作，提高反詐法律意識。全面貫徹落實中辦、國辦《關於加強打擊治理電信網絡詐騙違法犯罪工作的意見》和人民銀行“資金鍊”治理工作部署，將宣傳貫徹《反電信網絡詐騙法》作爲當前和今後長期重點工作抓細抓實。組織金融機構開展內部培訓，持續提升員工反詐、識詐能力。利用警銀反詐宣傳矩陣，開展線上、線下多渠道宣傳，圍繞社會各界、羣衆關心的熱點問題進行重點解讀，提升全民識詐、防詐能力，積極回應社會關切。

二是多方聯動，構建立體治理新格局。紮實落實營業管理部與市公安局合作備忘錄六方面內容，構建以市公安局牽頭，金融、電信、互聯網、市場監督等部門相配合聯合工作機制，實現反詐“技術鏈”、“信息鏈”、“資金鍊”等上下游全鏈條、各環節相互貫通的交叉立體防護網，提升監測預警效能和精準打擊能力。

三是推進跨部門跨行業共享，全面提升反詐預警精準性和智能性。落實《反電信網絡詐騙法》和《個人信息保護法》等法律法規要求，積極配合市公安局推進跨部門、跨行業數據共享和交叉覈驗，實現反詐模型、反詐手段快速迭代升級，進一步提升首都反詐預警反制的精準性和智能性。

四是完善市區網點三級治理體系，提升警銀合作效能。建立聯合督導、可疑人員快速排查處置、智能預警和網點快速出警四項機制，加強緊急線索聯動處置，盡最大力度保護潛在受害人，暢通快速解凍申訴通道，共同做好可疑人員排查處置，及時出警，快速排查，加大打擊力度。

《21世紀》：在守護“錢袋子”，提高公民防騙意識方面，人民銀行營業管理部在反詐騙宣傳方面做了哪些創新的工作？

姚力：營業管理部歷來重視反詐宣傳和消費者權益保護工作。近年來，在總行指導下，以“反詐拒賭，安全支付”和“支付爲民，開戶不難”爲主題，開展支付領域系列宣傳，加強前端性防範，以宣促“防”、以宣促“優”。防，就是要提高公民的防騙和守法意識，不做電信詐騙受害者，更不做電信詐騙的幫兇；優，就是要優化金融行業整體反詐水平，提高金融機構自身風險監測攔截能力。

營業管理部狠抓線上線下“兩”結合，增強宣傳“廣度”和“深度”，積極開展反詐集中宣傳月活動。各銀行和支付機構共投入宣傳約4萬人次，參與網點4000餘個，ATM等設備宣傳投放共計14萬餘次，覆蓋160餘萬人。進企業、進校園、進社區、進鄉村等現場宣傳近2000次。搭建平臺，組織開展業務培訓、座談交流，向轄內銀行、支付機構介紹電信詐騙的新形勢、新手法，提示支付風險，共享“資金鍊”治理典型案例。邀請公安反詐專家開展反詐知識培訓，銀行和支付機構約1800人實時參訓。充分發揮轄內支付清算協會優勢，精選轄內風險防控和優化服務素材多渠道開展宣傳，向公衆開展有獎答題活動，擴大宣傳覆蓋面，公衆參與量超過20萬人次。

經過廣泛、深入的宣傳活動，轄內羣衆識詐防詐“免疫力”得到增強，社會公衆對電信詐騙典型案例、作案手法，以及支付業務基礎知識等方面有了更深入瞭解，對支付服務相關政策更爲熟悉，依法開立和使用賬戶的法律意識得到提升。學生、老年人、公司財務等易受騙重點人羣反詐知識普及率得到提高。首都金融從業人員的反詐意識、識詐能力和風險防控水平得到提升，爲客戶築牢反詐安全屏障。